忠意啟航創(chuàng)富卓越版：前30年收益"炸裂"，但有3個硬傷沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款最近被問得越來越多的產(chǎn)品——忠意**「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**。

說實話，之前我也沒太注意過忠意這家公司。但最近市場變了，收益率限高之后，很多以前看不上眼的產(chǎn)品反而冒出頭來了。

這款產(chǎn)品值不值得買？站在你的角度想想，咱們先把缺點攤開說清楚。

先說缺點：這款產(chǎn)品有三個硬傷

很多人一上來就問收益怎么樣，但我習(xí)慣先聊風險和短板。

**啟航創(chuàng)富（卓越版）**有三個硬傷，你得先知道。

第一，沒有復(fù)歸紅利。

這是最大的問題。復(fù)歸紅利是什么？簡單說就是每年滾入保單、不斷復(fù)利增值的那部分錢。

**啟航創(chuàng)富（卓越版）**沒有這個東西，它的非保證收益全靠終期紅利。

你看這張保單價值表就明白了，非保證金額那一欄全是"終期紅利"，沒有復(fù)歸紅利。

這意味著什么？后面提領(lǐng)的時候會很吃虧，這個待會兒細說。

第二，只支持美元保單。

沒有多幣種選擇，也沒看到貨幣轉(zhuǎn)換功能。

如果你有多元貨幣需求，比如想配點人民幣、港幣，那這款產(chǎn)品就不太適合你了。

第三，長線收益率上不去。

2年交的啟航創(chuàng)富（卓越版），長線收益率只有6.21%，連6.5%都摸不到。

后期收益很普通，不適合長期持有。

這三個硬傷，你買之前一定要心里有數(shù)。

提領(lǐng)對比：差距有多大？

剛才說沒有復(fù)歸紅利會影響提領(lǐng)，到底影響多大？咱們算一算。

提取的時候，**啟航創(chuàng)富（卓越版）**只能從保證金額和終期紅利里面提。而終期紅利你一提，就沒了，不會再滾復(fù)利。

這會影響到長期的復(fù)利增值效果。

拿最常見的255提領(lǐng)來對比（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

• 第30年：啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元，差了8萬美元


• 第60年：啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元，差了61萬美元

時間越長，差距越大。

再看566提領(lǐng)（5年繳費，第6年起每年提取6%）：

• 第30年：啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II是57萬美元


• 第60年：啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II是254萬美元——差了176萬美元

所以說，提領(lǐng)確實沒啥優(yōu)勢。

如果你是想每年提領(lǐng)做養(yǎng)老金補充的退休族，這款產(chǎn)品真的不適合你。

但是，它有一個別人沒有的優(yōu)勢

說了這么多缺點，那這款產(chǎn)品到底好在哪？

說實話，之前都沒怎么注意到過忠意。在那會兒，市場上7%+收益率的產(chǎn)品都選不過來，忠意的產(chǎn)品實在顯得太不起眼了。

但現(xiàn)在不一樣了。收益率限高后，產(chǎn)品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這個時候，咱們要換個思路——學(xué)會往前看，看前期的收益表現(xiàn)，以及什么時候能觸及**6.5%**的預(yù)期收益率。

你看這張對比表，**啟航創(chuàng)富（卓越版）**前期"沖"得確實猛，很亮眼。

前30年收益：穩(wěn)穩(wěn)跑贏全場

具體有多猛？咱們算一算。

以0歲男孩，年交5萬美元，2年交共10萬美元為例：

• 回本速度：保證14年回本，預(yù)期4年回本——4年預(yù)期回本，速度最快


• 10年預(yù)期IRR：4.74%


• 20年預(yù)期IRR：6.09%


• 30年預(yù)期IRR：6.17%

放到市場上對比看看：

• 第10年：預(yù)期收益15萬美元，比其他產(chǎn)品同期多1-2萬美元左右


• 第25年：預(yù)期收益43萬美元，比其他產(chǎn)品同期多1-3萬美元左右

雖然不算特別多，但勝在穩(wěn)。

前30年里，你還真找不著第二款產(chǎn)品能像它這樣，穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)匾恢迸茉谇懊妗?/strong>