忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：前20年收益碾壓全場(chǎng)，但有個(gè)致命短板沒(méi)人說(shuō)

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。幫自己和家人配置過(guò)5份港險(xiǎn)，踩過(guò)坑也撿過(guò)漏。

今天聊一款讓我眼前一亮、但又不得不潑冷水的產(chǎn)品——忠意**「啟航創(chuàng)富(卓越版)」**。

買(mǎi)港險(xiǎn)不是買(mǎi)菜，動(dòng)輒幾十萬(wàn)美金，選錯(cuò)了可能要后悔20年。這款產(chǎn)品前期收益確實(shí)炸裂，但有個(gè)細(xì)節(jié)很多人忽略，今天就來(lái)掰扯清楚。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)：誰(shuí)在爭(zhēng)奪短期收益王座？

2025年港險(xiǎn)市場(chǎng)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化。

各家保司都在卷收益，卷保費(fèi)優(yōu)惠，卷提領(lǐng)靈活度。能在前25年預(yù)期收益拿下市場(chǎng)第一的，目前就忠意這一家。

這話不是我說(shuō)的，是拿各家產(chǎn)品的計(jì)劃書(shū)一張張算出來(lái)的。

過(guò)來(lái)人跟你說(shuō)，選港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，第一步就是搞清楚自己的需求周期。你是打算10年后取出來(lái)用？還是20年？還是一直放著傳承？

需求不同，選擇完全不同。

忠意**「啟航創(chuàng)富(卓越版)」**的定位非常清晰——就是搶"前20年高收益"這塊蛋糕。如果你的資金規(guī)劃恰好是中短期，這款產(chǎn)品值得認(rèn)真看看。

2年繳對(duì)決：忠意 vs 九大熱門(mén)產(chǎn)品

先看2年繳的戰(zhàn)場(chǎng)。

我當(dāng)年就是這么選的——把市場(chǎng)上支持2年繳的熱門(mén)產(chǎn)品拉出來(lái)，一個(gè)個(gè)比收益。

忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」2年繳+現(xiàn)行折扣后的表現(xiàn)：

• 第10年預(yù)期IRR 5.03%，在所有支持2年繳的產(chǎn)品中排名第一


• 第20年預(yù)期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

這是什么概念？你投進(jìn)去100萬(wàn)美金，20年后預(yù)期能拿到差不多335萬(wàn)美金。

從對(duì)比表可以看到，在第10年和第20年這兩個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，忠意的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)非常明顯。安X盛X、保X信守明X、宏X宏琴坤X這些熱門(mén)產(chǎn)品，在這個(gè)時(shí)間段都被壓了一頭。

但別光看表面——

第30年開(kāi)始，忠意的長(zhǎng)期收益基本掉出第一梯隊(duì)。

這不是黑它，是產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身就是這個(gè)定位。踩過(guò)坑才知道，買(mǎi)保險(xiǎn)最怕的就是期望錯(cuò)配。

你指望它給你養(yǎng)老傳承，結(jié)果它只擅長(zhǎng)中期沖刺，那就尷尬了。

2年繳的結(jié)論很清楚：如果你的資金就是打算放10-20年，到期一把取出來(lái)，忠意前期收益優(yōu)勢(shì)非常明顯，值得考慮。但如果你打算放30年以上，就要重新評(píng)估了。

5年繳對(duì)決：15-20年收益誰(shuí)更強(qiáng)？

再看5年繳的戰(zhàn)場(chǎng)。

5年繳的好處是年交保費(fèi)壓力更小，更適合普通中產(chǎn)家庭做規(guī)劃。

忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」5年繳+18%保費(fèi)回贈(zèng)后：

• 第10年預(yù)期IRR 4.25%


• 第20年預(yù)期IRR 6.38%

特別是保單第15-20年這個(gè)區(qū)間，忠意的預(yù)期收益是市場(chǎng)第一。

看這張表，第15年忠意的IRR是6.51%，友X只有4.55%，保X是4.98%。差距不是一點(diǎn)半點(diǎn)。

過(guò)來(lái)人跟你說(shuō)，推薦大家選擇5年繳。原因有兩個(gè)：

第一，年交保費(fèi)壓力更小。5萬(wàn)美金一年，對(duì)比2年繳動(dòng)輒十幾二十萬(wàn)美金一年，現(xiàn)金流壓力完全不同。

第二，在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，5年繳的長(zhǎng)期收益表現(xiàn)反而更出色。你沒(méi)看錯(cuò)，5年繳第20年的IRR 6.38%，比2年繳的6.17%還要高。

這個(gè)細(xì)節(jié)很多人忽略了——不是繳費(fèi)年限越短越好，關(guān)鍵要看保費(fèi)優(yōu)惠力度和最終收益。

優(yōu)惠力度對(duì)比：忠意的保費(fèi)回贈(zèng)有多猛？

說(shuō)到保費(fèi)優(yōu)惠，忠意這次確實(shí)下了血本。

特別是5年繳，無(wú)門(mén)檻優(yōu)惠18%起步，而且是保費(fèi)次年回贈(zèng)，不是什么虛頭巴腦的折扣。

5年繳保費(fèi)回贈(zèng)：

• 年交保費(fèi) < 5萬(wàn)美元：回贈(zèng) 18%


• ≥ 5萬(wàn) - < 10萬(wàn)美元：回贈(zèng) 20%


• ≥ 10萬(wàn) - < 20萬(wàn)美元：回贈(zèng) 22%


• ≥ 20萬(wàn)美元及以上：回贈(zèng) 25%

2年繳保費(fèi)回贈(zèng)：

• 年交保費(fèi) < 20萬(wàn)美元：回贈(zèng) 2%


• ≥ 20萬(wàn) - < 50萬(wàn)美元：回贈(zèng) 3%


• ≥ 50萬(wàn) - < 100萬(wàn)美元：回贈(zèng) 4%


• ≥ 100萬(wàn)美元及以上：回贈(zèng) 5%

你算一下，5年繳年交10萬(wàn)美元，回贈(zèng)22%，相當(dāng)于第二年直接返還2.2萬(wàn)美元。這不是打折，是實(shí)打?qū)嵉默F(xiàn)金回到你賬戶里。

從這張IRR收益表可以看到，加上保費(fèi)回贈(zèng)后，2年繳第10年的IRR從4.78%提升到4.89%，第20年從6.11%提升到6.17%。

5年繳的提升更明顯，第20年從6.16%直接拉到6.38%。

這就是為什么我說(shuō)5年繳更值得考慮——保費(fèi)回贈(zèng)力度大，最終收益反而更高。

提領(lǐng)能力對(duì)比：566演示下的差距

好了，前面說(shuō)了一堆優(yōu)點(diǎn)，現(xiàn)在要潑冷水了。

這款產(chǎn)品有個(gè)致命缺陷：提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。

踩過(guò)坑才知道，很多人買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，想的是"存一筆錢(qián)，到時(shí)候每年取一點(diǎn)出來(lái)用"。比如給孩子做教育金，每年取一部分交學(xué)費(fèi)；或者給自己做養(yǎng)老金，退休后每年取一點(diǎn)生活費(fèi)。

但忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」不適合這么玩。

為什么？因?yàn)樗募t利結(jié)構(gòu)有問(wèn)題。

看這張官方說(shuō)明，這款產(chǎn)品只有兩個(gè)賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關(guān)鍵在于終期紅利的支付條件——只有在保單退保（全部或部份退保）或保單終止時(shí)才會(huì)支付。

翻譯成人話就是：你每次部分提領(lǐng)，都會(huì)消耗終期紅利。過(guò)早領(lǐng)取，終期紅利會(huì)被嚴(yán)重透支，保單后期的增值潛力就大大削弱了。

這個(gè)細(xì)節(jié)很多人忽略，很多銷(xiāo)售也不會(huì)主動(dòng)告訴你。

我們來(lái)看一個(gè)經(jīng)典的566提領(lǐng)場(chǎng)景：5年交，年交5萬(wàn)美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%（即每年15000美元），一直提到終身。

這張表太扎眼了——

第30年賬戶剩余價(jià)值：

• 永明萬(wàn)年青星河尊享II：578,694美元


• 周大福匠心傳承2：558,550美元


• 萬(wàn)通富饒千秋：499,739美元


• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：330,520美元

第50年賬戶剩余價(jià)值：

• 永明萬(wàn)年青星河尊享II：1,462,665美元


• 周大福匠心傳承2：1,462,454美元


• 萬(wàn)通富饒千秋：1,370,084美元


• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。

同樣的繳費(fèi)，同樣的提領(lǐng)方式，50年后忠意賬戶里剩53萬(wàn)美元，永明和周大福剩146萬(wàn)美元。差了快3倍。

老實(shí)說(shuō)，如果你是打算短期內(nèi)就開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬(wàn)通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

**忠意這款產(chǎn)品的正確打開(kāi)方式是：當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用。**這樣才能享受到它的短期收益紅利。

保司實(shí)力對(duì)比：忠意的底牌

說(shuō)完產(chǎn)品，再說(shuō)說(shuō)保司。

前陣子江蘇保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了港險(xiǎn)五大風(fēng)險(xiǎn)提示，其中特別提到分紅實(shí)現(xiàn)率的問(wèn)題——部分保單分紅實(shí)現(xiàn)率僅34%-50%。

選產(chǎn)品要看分紅實(shí)現(xiàn)率，這是過(guò)來(lái)人的血淚教訓(xùn)。

忠意在這方面的表現(xiàn)非常穩(wěn)：過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率均在100%或以上。

忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，快200年歷史了，是意大利第一的保險(xiǎn)集團(tuán)，也是全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模：6.9萬(wàn)億港元（8630億歐元）


• 業(yè)務(wù)遍布全球超50個(gè)國(guó)家


• 2024年保費(fèi)總收入超過(guò)952億歐元


• 償付能力比率210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險(xiǎn)公司，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

看這張2024年報(bào)告年度的分紅實(shí)現(xiàn)率，豐S稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實(shí)現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%。所有分紅產(chǎn)品均在100%或以上。

這個(gè)成績(jī)?cè)诟垭U(xiǎn)市場(chǎng)是相當(dāng)能打的。

忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」的"中期爆發(fā)力"還源于它的投資策略：

• 固收類(lèi)資產(chǎn)占比：20%-100%


• 權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)占比：0%-80%

有相當(dāng)大的動(dòng)態(tài)調(diào)整空間。

保單初始期，固收類(lèi)資產(chǎn)占比達(dá)到60%，保本為主。保單后期，非固收類(lèi)資產(chǎn)占比逐漸從40%增長(zhǎng)到80%，追求增值。

忠意也做了數(shù)據(jù)回測(cè)：按照這個(gè)投資策略，目標(biāo)投資組合20年間資產(chǎn)增長(zhǎng)約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結(jié)論：不同需求選不同產(chǎn)品

最后總結(jié)一下。

忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」的產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明——就是主打前20年高收益。

適合的人群：

• 追求前20年高收益


• 計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金


• 把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"


• 到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人群：

• 打算短期內(nèi)開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)至終身


• 想用作長(zhǎng)期養(yǎng)老金


• 需要貨幣轉(zhuǎn)換功能（忠意只支持美元保單）


• 追求30年以上的超長(zhǎng)期收益

去年7月?lián)屬?gòu)潮的時(shí)候，很多人跟風(fēng)沖進(jìn)香港簽單，結(jié)果買(mǎi)了不適合自己的產(chǎn)品。

搶購(gòu)潮后更需冷靜分析產(chǎn)品特性，搞清楚自己到底要什么，再下手。

我當(dāng)年就是這么選的——先明確需求，再匹配產(chǎn)品，而不是看哪個(gè)"網(wǎng)紅"就買(mǎi)哪個(gè)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)產(chǎn)品這么多，怎么選才不后悔？關(guān)鍵還是要找到適合自己的。

除了產(chǎn)品本身，還有個(gè)"信息差"很多人不知道——同樣的產(chǎn)品，不同渠道買(mǎi)，成本可能差很多。