港險(xiǎn)高保底真相：太平洋世代鑫享、鑫相伴、立橋智選，保底收益吊打內(nèi)地，99%的人沒算過這筆賬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。男職工退休年齡將延至63歲，女職工延至55-58歲。

更扎心的是，2030年起養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限還要從15年提到20年。

安聯(lián)最新報(bào)告顯示，全球養(yǎng)老金缺口已達(dá)51萬億美元，中國(guó)養(yǎng)老金替代率只有45%，遠(yuǎn)低于55%的國(guó)際警戒線。

光靠社保肯定不夠，這筆賬很多人沒算過。

養(yǎng)老這事兒，越早規(guī)劃越輕松。今天我就來聊聊，怎么用港險(xiǎn)的高保底產(chǎn)品，給自己補(bǔ)上這個(gè)缺口。

你的錢想放多久？決定了該買哪款

99%的人對(duì)香港保險(xiǎn)都有一個(gè)誤解：認(rèn)為所有港險(xiǎn)的保底收益非常非常低，6.5%的復(fù)利大部分來自分紅，完全不確定。

但港險(xiǎn)有很多種類。有的光保底復(fù)利就能達(dá)到2%，比內(nèi)地還高，加上分紅預(yù)期復(fù)利能做到5%以上。有的產(chǎn)品甚至光保證部分，復(fù)利就有近5%。

所以問題來了：你的錢想放多久？

• 5年短期閑錢


• 長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄不急用


• 每年領(lǐng)錢養(yǎng)老


• 擔(dān)心匯率，只想持有人民幣

不同場(chǎng)景，我?guī)湍阃扑]不同的產(chǎn)品。

場(chǎng)景一：5年短期閑錢

如果你有一筆閑錢，5年內(nèi)不用，想找個(gè)安全又收益不錯(cuò)的去處，可以看看立橋智選儲(chǔ)蓄保。

我?guī)湍闼阋幌拢?0歲女性一次性交100萬美金，目前產(chǎn)品有7%限時(shí)保費(fèi)折扣，直接優(yōu)惠7萬，實(shí)際交進(jìn)去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來保證復(fù)利4.57%，單利超過5%。

不過這個(gè)產(chǎn)品有兩個(gè)小問題：期限短、匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復(fù)利收益反而會(huì)下降。

而且5年內(nèi)如果人民幣從7升值到6，實(shí)際收益單利也就**1.4%**左右，跟內(nèi)地存銀行沒區(qū)別。

場(chǎng)景二：長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，不急用錢

如果你的錢是為了養(yǎng)老準(zhǔn)備的，不急著用，那太平洋人壽的世代鑫享更適合你。

這是一款分紅型增額壽。40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費(fèi)100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復(fù)利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預(yù)期復(fù)利4.5%。

長(zhǎng)期持有更香——保證復(fù)利到手能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5.1%。

等退休再想就晚了。越早買，復(fù)利滾得越久，到手的錢差距越大。

為什么不選內(nèi)地分紅險(xiǎn)

有人會(huì)問：內(nèi)地也有分紅險(xiǎn)啊，為什么非要去香港買？

我?guī)湍闼阋幌逻@筆賬：

內(nèi)地分紅增額壽，保底部分的預(yù)定利率是1.75%，但這只是定價(jià)利率，實(shí)際到手永遠(yuǎn)達(dá)不到1.75%。加上分紅，總復(fù)利也就**3%**左右。

而香港太平洋世代鑫享，保證復(fù)利到手2%，預(yù)期復(fù)利5.1%。

不管是保證收益還是總預(yù)期收益，內(nèi)地產(chǎn)品完全被太平洋世代鑫享吊打。

這筆賬很多人沒算過，但差距就是這么大。

場(chǎng)景三：養(yǎng)老現(xiàn)金流，每年領(lǐng)錢

如果你不想等到退休才能用錢，而是希望每年都有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流進(jìn)賬，那太平洋人壽的鑫相伴更適合你。

這是一款分紅型快返年金。40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結(jié)束就開始發(fā)錢。

每年保證派發(fā)25000，活多久發(fā)多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實(shí)際派發(fā)33000利息。

領(lǐng)到保單20年，累計(jì)領(lǐng)了63萬，保單里還剩120萬。此時(shí)保證復(fù)利1.83%，預(yù)期復(fù)利3.8%。

長(zhǎng)期持有更厲害——保證復(fù)利能做到2.5%，預(yù)期復(fù)利能做到5.5%。

這種產(chǎn)品特別適合給自己規(guī)劃養(yǎng)老現(xiàn)金流：每年固定領(lǐng)錢，不用操心，養(yǎng)老無憂。

場(chǎng)景四：擔(dān)心匯率，只想持有人民幣

我知道很多人會(huì)擔(dān)心：美元保單收益是高，但萬一匯率跌了怎么辦？

如果你既擔(dān)心匯率又想要高保底，太平洋人壽世代鑫享的人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產(chǎn)品。

我?guī)湍闼阋幌拢?0歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年，保證能拿回134萬，保證復(fù)利1.64%。加上分紅，預(yù)期復(fù)利4.18%。

長(zhǎng)期持有，保證復(fù)利能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5%，只比美元保單低了一點(diǎn)點(diǎn)。

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都是100%達(dá)成。不管是美元保單還是人民幣保單，分紅都能足額兌現(xiàn)。

完全不用擔(dān)心匯率，也不用擔(dān)心分紅打折扣。

大賀說點(diǎn)心里話

以上就是香港市場(chǎng)最值得買的3款高保底產(chǎn)品。不同場(chǎng)景對(duì)應(yīng)不同選擇，關(guān)鍵是找到適合自己的那一款。

但選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道更多。