人民幣跌破7.35！港險養老3種玩法，99%的人不知道第一種最穩

你好，我是大賀。

2025年1月，離岸人民幣一度跌破7.35，中美利差擴大到300基點的歷史高位。

很多朋友開始慌了：手里的錢，放哪兒才安全？

這讓我想起一句老話：雞蛋不能放一個籃子里。

養老規劃也是一樣的道理。很多人以為買份保險就完事了，但真正的資產配置思維是——你得想清楚，這筆錢要放多久、怎么用、在哪兒用。

今天我想給你一個新思路：用港險做養老，其實有3種完全不同的"玩法"。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

接下來，我就按這三種思路，一個個幫你拆解。

玩法一：中資系產品——穩字當頭，安全感拉滿

先說第一種，也是我個人覺得最容易被忽略、但其實非常適合大多數人的選擇——中資系港險產品。

什么是中資系？

簡單說，就是咱們熟悉的央企、國企背景保險公司，在香港設立的子公司。

常見產品包括：

• 太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金一直在漲


• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息


• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易

這類產品的核心優勢，集中在**"穩"和"全"**兩個字上。

第一，背景扎實，安全感足

國壽、太平、太保，都是咱們從小聽到大的名字。

它們在香港的子公司同樣受香港保監局監管，但品牌背書讓人天然多了一份踏實。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

對于對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。這是資產配置的底層邏輯——你得先能拿得住，才談得上賺得到。

第二，分紅穩健，兌現力強

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了，就是不怎么"冒險"。

這一點從它們的投資組合就能看出來：

你看這張表：

• 國壽（海外）：償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，固收類投資占比高達81%，終期紅利實現率100%


• 太平（香港）：償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%


• 太保（香港）：償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著什么？當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

風險對沖不是讓你不賺錢，而是讓你賺得穩、拿得住。中資系產品，就是典型的**"穩健派"**。

第三，可以直通高端養老社區

這是中資系產品的王牌優勢，也是很多人沒注意到的隱藏福利。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

你看這張效果圖，水系環繞、建筑精致、綠化覆蓋率極高——這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

中資系產品適合誰？

如果你符合以下幾類情況，中資系產品值得重點關注：

• 對境外保司不熟悉，更信任"國家隊"背景


• 追求分紅穩定、兌現率高，不想操心市場波動


• 已經開始琢磨未來養老"住哪兒"，想一步到位解決養老社區入住資格

很多高凈值家庭的資產配置，第一步不是追求高收益，而是先把**"安全墊"鋪好**。

中資系產品，就是那個安全墊。

玩法二：多元貨幣產品——靈活為先，適配全球化生活

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老——那第二種玩法多元貨幣產品，可能更合你胃口。

什么是多元貨幣產品？

我們常說的香港儲蓄險，基本上都屬于這一類。

常見產品包括：

• 友邦-環宇盈活


• 安盛-盛利2


• 宏利-宏摯傳承


• 永明-萬年青星河尊享2

這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式，但又比傳統年金靈活得多。

第一，靈活提取，按需支配

以永明萬年青星河尊享2為例，它不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

很多朋友喜歡的**"567提領密碼"就是這么玩的：交費5年**，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

這種靈活度，是傳統年金險給不了的。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

2025年人民幣匯率波動加劇，很多人開始意識到：單一貨幣資產的風險太大了。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更重要的是，永明貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致，這在市場上非常少見。

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，而且是按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

雞蛋不能放一個籃子里，貨幣也是一樣的道理。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

多元貨幣產品適合誰？

• 追求資金靈活性，想隨時能用錢


• 有全球資產配置需求，或者不確定未來養老地點


• 希望收益能"野蠻生長"，但又不想完全暴露在市場風險里

玩法三：轉年金產品——攻守兼備，前期增值+后期領錢

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水，想有一筆不受市場波動影響的退休金。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，那轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

重點產品：萬通-富饒萬家

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快

選美元計劃的話，收益數據非常亮眼：

• 7年回本


• 20年翻將近3倍


• 30年翻將近6倍


• 40年翻10倍

你看這張收益表：

• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

30年預期IRR 6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

從這張年金率分布圖可以看到：

• 最高年金率9.5%，最低5.3%（遞增終身年金）


• 定額終身年金率在**6%**以上


• 年金率≥6%占比達95.5%


• **6.50%~6.99%**區間占比最高（38.5%）

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

轉年金產品適合誰？

• 希望前期資產快速增值，不想錯過復利紅利


• 擔心未來市場波動，想在退休后鎖定穩定現金流


• 需要兼顧財富傳承，想給下一代留點東西

三種玩法怎么選？一張圖看懂

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后再幫你梳理一下核心方向：

如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品（太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世）。

這類產品的核心價值是"穩"和"全"，背景扎實、分紅兌現率高、還能直通高端養老社區，適合追求安全感、想省心省力的朋友。

如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品（永明萬年青星河尊享2）。

這類產品的核心價值是"靈活"和"適配性"，支持終身手動提取、多幣種轉換，適合不確定未來養老地點、想讓資金保持流動性的朋友。

如果想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究（萬通富饒萬家）。

這類產品的核心價值是"攻守兼備"，年輕時讓本金滾得快，退休后鎖定終身現金流，適合"既要又要"的朋友。

養老這件事，不是選一個"最好的"產品，而是選一個"最適合你"的策略。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對港險養老的三種玩法有了清晰的認知。

但說實話，知道"怎么選"只是第一步，更重要的是"怎么買"——同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出好幾萬。