買(mǎi)港險(xiǎn)前必看：安盛盛利2 vs 友邦環(huán)宇盈活，7個(gè)問(wèn)題幫你避坑

你好，我是大賀。

最近有個(gè)做程序員的朋友問(wèn)我：大賀，你說(shuō)選港險(xiǎn)這事兒，能不能像寫(xiě)代碼一樣，用if-else邏輯來(lái)篩？

我說(shuō)，還真可以。

其實(shí)選港險(xiǎn)最難的不是產(chǎn)品不好，而是產(chǎn)品太多、太雜，每個(gè)人需求又不一樣。

胡潤(rùn)研究院去年12月的報(bào)告顯示，**86%的高凈值人群在考慮配置境外資產(chǎn)，其中28%**首選境外保險(xiǎn)——這說(shuō)明港險(xiǎn)確實(shí)是個(gè)好東西。

但問(wèn)題是：好東西太多，反而不知道選哪個(gè)。

今天咱們就用決策樹(shù)的方式，7個(gè)問(wèn)題，幫你精準(zhǔn)定位最適合的港險(xiǎn)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，咱們一個(gè)一個(gè)來(lái)看。

第一個(gè)問(wèn)題：你要美元還是人民幣？

這是最基礎(chǔ)的分流。

2025年人民幣匯率在7.1-7.4區(qū)間波動(dòng)，中美利差達(dá)到300基點(diǎn)的歷史高位。如果你堅(jiān)定看好人民幣，那大概率首選中資保司的人民幣保單。

這個(gè)分支下，符合條件的就剩這幾款了——

中國(guó)人壽傲瓏盛世，是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司、分紅實(shí)現(xiàn)率來(lái)看最好的一款。

看數(shù)據(jù)：

三款人民幣保單產(chǎn)品，40年及以上IRR均穩(wěn)定在6.50%左右。傲瓏盛世的收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2差。

但如果你需要提領(lǐng)功能，或者想要更豐富的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，盛利2和星河尊享2表現(xiàn)更好。

結(jié)論很清楚了：

• 看好人民幣 + 中資情結(jié) → 傲瓏盛世


• 看好人民幣 + 需要提領(lǐng) → 盛利2 / 星河尊享2


• 看好美元 → 繼續(xù)往下走

第二個(gè)問(wèn)題：你要短期還是長(zhǎng)期？

選美元的朋友，接下來(lái)要想清楚：這筆錢(qián)是5年內(nèi)要用，還是放個(gè)10年20年？

短期儲(chǔ)蓄（5年內(nèi)）：立橋智選儲(chǔ)蓄保

在目前**6%-7%的限時(shí)保費(fèi)優(yōu)惠下，5年的保證復(fù)利能做到4.5%**左右。

40歲女性躉交100萬(wàn)，優(yōu)惠后實(shí)際只需93萬(wàn)，第5年保證IRR達(dá)到4.57%。

但要注意：短期儲(chǔ)蓄受匯率影響比較大。

如果你接下來(lái)看好人民幣而非美元，這個(gè)產(chǎn)品需要謹(jǐn)慎考慮。畢竟5年時(shí)間，匯率波動(dòng)可能吃掉一部分收益。

長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄（10年以上）：太平洋人壽世代鑫享

長(zhǎng)期保證到手復(fù)利高達(dá)2%，比內(nèi)地產(chǎn)品的保證收益都高一大截。預(yù)期復(fù)利長(zhǎng)期能做到5.1%，穩(wěn)健的不二之選。

用排除法來(lái)篩：

• 5年內(nèi)要用 → 立橋智選儲(chǔ)蓄保


• 10年以上不動(dòng) → 繼續(xù)往下走，還有更好的選擇

第三個(gè)問(wèn)題：你要高收益還是高保底？

長(zhǎng)期持有的朋友，這個(gè)問(wèn)題決定了你的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

追求高收益：安盛盛利2

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人——安盛盛利2不管是保單10年、20年、30年，復(fù)利IRR一直處在市場(chǎng)前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表現(xiàn)非常好。

同一梯隊(duì)的還有友邦環(huán)宇盈活和中國(guó)人壽傲瓏盛世，收益差距不大，各有各的優(yōu)勢(shì)。

追求高保底：太平洋人壽世代鑫享

預(yù)期復(fù)利長(zhǎng)期能做到5.1%，收益不拉胯。關(guān)鍵是保證收益比內(nèi)地產(chǎn)品都高一大截，適合那些"寧可少賺一點(diǎn)，也不想虧"的朋友。

決策分支：

• 能接受分紅波動(dòng)，追求更高預(yù)期收益 → 安盛盛利2 / 友邦環(huán)宇盈活


• 保守穩(wěn)健，保證收益優(yōu)先 → 太平洋人壽世代鑫享

第四個(gè)問(wèn)題：你需要定期提取嗎？

這個(gè)問(wèn)題很關(guān)鍵。很多人買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是為了"一直放著不動(dòng)"，而是想在某個(gè)階段開(kāi)始定期提取現(xiàn)金流。

如果你有這個(gè)需求，產(chǎn)品選擇就要講究了。

判斷一個(gè)產(chǎn)品是否適合提取，我有3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

1、提領(lǐng)密碼是否有冗余度

什么意思呢？假如一個(gè)產(chǎn)品可以做567的提取（第6年起每年提取總保費(fèi)的7%），而你只按照566來(lái)提。

這就意味著你保留了一定的安全邊際，沒(méi)有完全消耗到產(chǎn)品的極限。

所以，如果你想做566提取，就要看市場(chǎng)上可以做567提取的產(chǎn)品。

2、分紅實(shí)現(xiàn)率是否穩(wěn)定

提領(lǐng)密碼有效的前提是分紅100%達(dá)成。如果分紅不好，硬提，是在透支保單的未來(lái)。

3、提取完之后IRR是更低還是更高

如果一個(gè)產(chǎn)品提取比不提取收益更高，說(shuō)明它在設(shè)計(jì)之初預(yù)留了一部分錢(qián)等著你來(lái)用。

這筆錢(qián)可能放在一些收益不高但方便變現(xiàn)的資產(chǎn)上，你不提反而拖累了保單收益。

綜合這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)上最適合提取的產(chǎn)品就兩款：

安盛盛利2——有市場(chǎng)少有的557提領(lǐng)密碼（第5年起每年提取7%）

永明星河尊享2——分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定，提取后IRR反而更高

兩家公司分紅實(shí)現(xiàn)率都不錯(cuò)，而且提取完復(fù)利更高了。

結(jié)論很清楚了：

• 需要定期提取 → 安盛盛利2 / 永明星河尊享2


• 不需要提取，純放著增值 → 繼續(xù)往下走

第五個(gè)問(wèn)題：你想每年固定拿錢(qián)嗎？

這個(gè)問(wèn)題和上一個(gè)不一樣。

上一個(gè)問(wèn)的是"提取"——你主動(dòng)從保單里取錢(qián)，取多取少自己定。這個(gè)問(wèn)的是"派息"——保險(xiǎn)公司每年固定給你打錢(qián)，類(lèi)似收租或者吃利息。

一個(gè)資深吃息玩家，要看三件事：吃息比例、穩(wěn)定度、本金變化。

太平洋鑫相伴：穩(wěn)定派

每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。派息比例夠高，比美元存款還強(qiáng)。穩(wěn)定度也很好，保證利息占比超過(guò)3/4。

更關(guān)鍵的是：吃息之余，保單里剩余本金長(zhǎng)期也能翻幾倍數(shù)十倍。而且保證本金長(zhǎng)期能做到回本，一絲不動(dòng)。

首年保費(fèi)100萬(wàn)，后續(xù)每年繳33000元，第30年IRR達(dá)4.43%。

中銀人壽月悅出息：激進(jìn)派

每年派息5%，完全是分紅，但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。派息比例比鑫相伴高，但確定性略差一點(diǎn)。

中銀人壽的分紅實(shí)現(xiàn)率在幾家中資保司里表現(xiàn)不算好，周年紅利實(shí)現(xiàn)率最低值為52%，最高值為102%，波動(dòng)有點(diǎn)大。

至于本金方面，長(zhǎng)期持有也能翻數(shù)倍，保證本金回本時(shí)間比鑫相伴要快一點(diǎn)。

用排除法來(lái)篩：

• 要穩(wěn)定、要保證 → 太平洋鑫相伴


• 能接受波動(dòng)、追求更高派息 → 中銀人壽月悅出息


• 不需要固定派息 → 繼續(xù)往下走

第六個(gè)問(wèn)題：你在規(guī)劃養(yǎng)老嗎？

如果你買(mǎi)港險(xiǎn)的核心目的是養(yǎng)老，那選擇邏輯又不一樣了。

養(yǎng)老規(guī)劃有兩條路：

第一條路：要養(yǎng)老社區(qū)資源

太平人壽頤年樂(lè)享尊享版、太平洋人壽世代悅享2，這兩款中資保司的產(chǎn)品，優(yōu)勢(shì)在于配套的養(yǎng)老資源和服務(wù)。

都能對(duì)接內(nèi)地的高端養(yǎng)老社區(qū)，而且入住門(mén)檻比內(nèi)地還劃算——總保費(fèi)達(dá)到160萬(wàn)人民幣左右就能入住。保費(fèi)可以直付社區(qū)的花費(fèi)，特別方便。

從產(chǎn)品本身來(lái)說(shuō)，也沒(méi)有大毛病。

第二條路：不需要養(yǎng)老社區(qū)，只要養(yǎng)老金領(lǐng)得多、領(lǐng)得靈活

那就只有一個(gè)選擇：萬(wàn)通富饒萬(wàn)家。

這是做養(yǎng)老規(guī)劃的最佳產(chǎn)品，沒(méi)有之一。

優(yōu)勢(shì)一：靈活性無(wú)敵

前期是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)高度增值。想領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候，可以一鍵切換產(chǎn)品到養(yǎng)老模式。不想領(lǐng)了，繼續(xù)增值。

優(yōu)勢(shì)二：養(yǎng)老金領(lǐng)得高，而且確定性高

領(lǐng)取水平是內(nèi)地年金的3倍，而且是固定派發(fā)，不是"預(yù)期"。

優(yōu)勢(shì)三：養(yǎng)老金領(lǐng)取方式多，而且很實(shí)用

有12種年金領(lǐng)取方式——抗通脹遞增領(lǐng)、夫妻聯(lián)合領(lǐng)、重疾雙倍領(lǐng)……

這不是花架子，每一種都很實(shí)用。比如"夫妻聯(lián)合領(lǐng)"，兩個(gè)人只要有一個(gè)活著就能領(lǐng)，解決了"誰(shuí)先走"的顧慮。

比如"抗通脹遞增領(lǐng)"，每?jī)赡赀f增5%，30年后領(lǐng)的錢(qián)是最初的4倍多，跑贏通脹。

結(jié)論很清楚了：

• 想要養(yǎng)老社區(qū)資源 → 太平人壽頤年樂(lè)享尊享版 / 太平洋人壽世代悅享2


• 不需要養(yǎng)老社區(qū)，追求養(yǎng)老金最大化 → 萬(wàn)通富饒萬(wàn)家

最后一個(gè)問(wèn)題：你信誰(shuí)？

走到這一步，產(chǎn)品基本篩出來(lái)了。

但還有一個(gè)問(wèn)題：這些公司靠譜嗎？

安盛：全球巨無(wú)霸

成立于1817年，206年歷史，業(yè)務(wù)遍及全球51個(gè)國(guó)家。服務(wù)9300萬(wàn)名客戶(hù)，管理資產(chǎn)超過(guò)76000億港元。

福布斯全球2000強(qiáng)排名第48位，綜合來(lái)看實(shí)力最強(qiáng)。

友邦：香港本土王者

2025年上半年香港非銀保險(xiǎn)市場(chǎng)，友邦111億元標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，**11.2%**市場(chǎng)份額，穩(wěn)居榜首。

公司和分紅實(shí)現(xiàn)率都是香港最好的，選友邦的產(chǎn)品完全不會(huì)出錯(cuò)。

中國(guó)人壽：央企國(guó)家隊(duì)

在港經(jīng)營(yíng)40多年，市場(chǎng)占有率在香港非銀保司里排前三。屬于央企國(guó)家隊(duì)保司出海的代表，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)居第一梯隊(duì)。

最后的最后：

7個(gè)問(wèn)題走完，你的答案應(yīng)該很清楚了。

如果還是不確定，把你的情況告訴我，我?guī)湍阕咭槐闆Q策樹(shù)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，差別可能比產(chǎn)品本身還大。同樣的保障，有人多花10萬(wàn)，有人少花10萬(wàn)——這里面的信息差，才是真正值錢(qián)的東西。