國壽傲瓏盛世5年交：我算了100歲賬戶余額，少了800多萬美元

你好，我是大賀。

今年博鰲論壇上，郭樹清的一句話讓我心里一緊：我國養(yǎng)老金替代率預(yù)計將逐步下降至30%-40%，遠低于國際勞工組織**55%**的最低標準。

周小川也說了，年輕人需要對未來養(yǎng)老做出預(yù)期和計劃。

這話說得直白——靠社保養(yǎng)老，缺口會越來越大。

最近有客戶問我，國壽（海外）新出的傲瓏盛世5年交怎么樣，能不能用來養(yǎng)老？

我很直接地回復(fù)：不會買。

為什么？咱們倒推著算，用最實際的提領(lǐng)場景，看看這款產(chǎn)品養(yǎng)老到100歲，賬戶里還剩多少錢。

選手入場：傲瓏盛世 vs 盛利II vs 環(huán)宇盈活

傲瓏盛世有個亮點：30年到達6.5% IRR。

這個速度不慢，和安盛盛利II、友邦環(huán)宇盈活持平。

所以今天我就拿這三款同級別選手做對比。同樣的起跑線，誰能跑得更遠？

結(jié)論先放這兒：同樣30年到6.5%，傲瓏盛世全周期收益被壓制。

第一回合：保證收益誰更穩(wěn)？

先看保證收益。

養(yǎng)老這事兒，差一點就差很多。保證收益是最壞情況下你能拿到的錢，直接決定了你的養(yǎng)老底線。

傲瓏盛世保證IRR只有0.19%。

0.19%是什么概念？永明星河尊享II/傳承II的保證IRR是1.00%，整整高出5倍。

再看保證回本時間：

• 傲瓏盛世：18年


• 永明星河傳承II：10年（市場最短）


• 安盛盛利II：25年（市場最長）

傲瓏盛世的保證回本速度中規(guī)中矩，但保證收益實在太低了。

賬面收益不等于到手的錢。保證收益這么拉胯，萬一預(yù)期收益打折扣，你的養(yǎng)老金缺口只會更大。

第二回合：預(yù)期收益誰跑得快？

再看預(yù)期收益。

傲瓏盛世10年IRR 3.30%，20年IRR 5.64%，30年IRR 6.50%。

回本速度沒毛病，預(yù)期7年回本。收益增值速度也追平了友邦、安盛。

但問題來了：保誠信守明天28年就到6.5%，比傲瓏盛世快2年。

而且對比全周期數(shù)據(jù)，傲瓏盛世在各個階段都沒有領(lǐng)先優(yōu)勢。

有缺陷，但無明顯長板——這是傲瓏盛世最尷尬的地方。

第三回合：提領(lǐng)能力誰更強？

別寄希望于提領(lǐng)，傲瓏盛世依舊不咋地。

提領(lǐng)能力決定晚年生活質(zhì)量。很多人買儲蓄險只看IRR，不看提領(lǐng)表現(xiàn)，就像只看工資不看到手收入。

咱們用566提領(lǐng)規(guī)則算一筆賬：5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%。

100歲時賬戶余額：

• 宏利、安盛、富衛(wèi)：約3473萬美元


• 傲瓏盛世：約2638萬美元

差了800多萬美元！

而且，566提領(lǐng)下傲瓏盛世只比環(huán)宇盈活高一點，表中倒數(shù)第二。

更狠的是567提領(lǐng)（每年提7%），傲瓏盛世直接斷單。

那稍晚一點提領(lǐng)呢？

用5-15-12規(guī)則：5年交，年交6萬美金，第15年起每年提取總保費12%（36000美元）。

100歲時賬戶余額：

• 宏利、保誠、安盛、富衛(wèi)：約2022萬美元


• 傲瓏盛世：約1678萬美元

表現(xiàn)比566好一點，但和第一梯隊依舊有不小的距離。

場外因素：品牌背書能否扳回一城？

說句公道話，國壽（海外）的背景實力確實很頂。

中國人壽境外唯一的全資子公司，大股東是中華人民共和國財政部（持股90%），全國社會保障基金理事會持股10%。

這是我國的副部級金融央企，背景沒得挑。

如果你只考慮中資保司，傲瓏盛世還是極強的。光是**30年到6.5%**這點，就領(lǐng)先太平（香港）、太保（香港）的旗艦產(chǎn)品不少。

終局判定：0勝3負1平

咱們匯總一下：

0勝3負1平。

我始終認為，客戶費勁去買香港保險，大部分都是沖著高收益。

傲瓏盛世保證收益只有0.19%，預(yù)期收益和提領(lǐng)卻都表現(xiàn)平平，我實在不能接受。

別到退休才后悔。 養(yǎng)老金替代率本來就在下降，如果商業(yè)保險還選了個提領(lǐng)能力弱的產(chǎn)品，缺口只會越來越大。

沖著國壽品牌，是我唯一能想到會購買傲瓏盛世的理由。

當(dāng)然，這只是我一家之言，兼聽則明。

大賀說點心里話

養(yǎng)老規(guī)劃這事兒，選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從誰手里買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。