友邦「活然人生」+「環(huán)宇盈活」：留學費用年年漲，這套組合藏著一個99%家長不知道的省錢秘密

你好，我是大賀。

前兩天一個老客戶找我，說她剛查了杜克大學2025-26學年的費用——92,042美元，一年。

她女兒才5歲，距離讀大學還有13年，但她已經開始焦慮了。

我見過太多家長后悔。等到孩子高二才想起來存教育金，發(fā)現(xiàn)學費已經從6萬漲到9萬，而自己的存款還在銀行里躺著吃2%的利息。

教育金這筆賬，真的要現(xiàn)在就開始算。

今天聊的這套組合——友邦**「活然人生」+「環(huán)宇盈活」**，一個是家庭的"安全盾"，一個是財富的"增長引擎"。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

靈活理財：「環(huán)宇盈活」憑什么成為教育金首選？

先說**「環(huán)宇盈活」**，這是友邦的王牌儲蓄險。

我直接上數(shù)據。以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例：

• 第7年：預期回本，剛好孩子從幼兒園進入小學高年級


• 第10年：預期IRR約3.47%，現(xiàn)價翻1.3倍


• 第20年：預期IRR躍升至5.67%，現(xiàn)價翻2.7倍


• 第30年：預期IRR達6.5%，現(xiàn)價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

這組數(shù)據什么概念？

2025年耶魯大學學費已經突破9萬美元一年，杜克漲幅5.93%，哈佛約91,000美元。

按這個漲幅推算，13年后一個孩子讀完四年本科，總費用可能逼近50萬美元。

「環(huán)宇盈活」的收益邏輯是"穩(wěn)中有進、長期制勝"。它不追求短期爆發(fā)，但在長期能達到收益天花板。

更關鍵的是——保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續(xù)提取4年，共計24萬美元作為教育金。

這個提取節(jié)點，剛好卡在孩子讀大學的時間窗口。早規(guī)劃省下一套房，真不是夸張。

靈活理財：「活然人生」的資金調配有多自由？

再說**「活然人生」**。

很多人以為人壽險就是"人沒了才能用"，那是對這款產品的誤解。

「活然人生」是終身分紅保險計劃，專為長期財務規(guī)劃需求打造，延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略。

幾個關鍵點：

1、繳費靈活

可選5年繳或30年繳。5年繳適合資金充裕的家庭一次性鎖定；30年繳適合降低年預算壓力，每年少交一點，細水長流。

2、紅利機制

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。這筆紅利雖然不保證，但友邦的分紅實現(xiàn)率一直是行業(yè)標桿級別。

3、定期提取

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取保單價值。這筆錢可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構——用于生活費、醫(yī)療費、養(yǎng)老院費用都行。

4、資產配置穩(wěn)健

債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

這個配置比例說明什么？不會把你的錢全壓在股市里賭博，但也不會躺平只吃債券利息。

5、受益人范圍廣

除了常規(guī)的配偶、父母、子女，還包括祖父母、孫子女、侄子侄女、表兄弟姐妹，甚至繼父母、繼子女、未婚夫妻、同居伴侶。

香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍也可以作為受益人。

資金使用靈活，人生階段隨意切換——這句話不是廣告詞，是實打實的產品設計邏輯。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿有多高？

這部分是「活然人生」的核心競爭力，也是很多家長容易忽略的地方。

別讓學費成為負擔——這句話的另一層意思是：萬一家庭經濟支柱出事，孩子的教育金從哪來？

「活然人生」的保障結構是這樣的：

1、基礎身故賠償

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準）。

保單生效滿3年后，還可以疊加非保證終期紅利。

這個設計什么意思？哪怕剛交完第一年保費就出事，賠付金額也不會低于已付保費的101%。

不會出現(xiàn)"交了5萬只賠3萬"的尷尬情況。

2、意外身故加碼（附加契約）

附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%。

具體規(guī)則：

• 適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）


• 因意外身故，額外賠付200%基本保額


• 意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元

舉個例子：基本保額50萬美元，附加意外身故賠償后，萬一前15年內因意外身故，家人可以拿到150萬美元。

這個杠桿率，在同類產品里相當能打。

3、免付保費保障（附加契約）

附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續(xù)保費，保障持續(xù)有效。

這個設計太重要了。我見過有客戶40多歲突發(fā)重病，收入斷崖式下跌，但保單還要繼續(xù)交。

有了這個附加契約，至少保險這塊不用擔心斷供。

無憂傳承：市場首創(chuàng)的受益人靈活選項

這部分是「活然人生」的另一個殺手锏，也是市場首創(chuàng)的功能。

先說基本信息：

• 5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元


• 以47歲男士為例，投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費

身故賠償支付辦法

傳統(tǒng)人壽險的身故賠償都是一次性給付。

但「活然人生」提供了多種選擇：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付


• 首次領取日期選項（可指定日期支付首次賠償）


• 最后一期領取日期選項（可指定受益人年齡支付最后一期）

這個設計解決什么問題？

比如你的孩子才18歲，你擔心一次性給他一大筆錢會被揮霍。那可以設置成"每月定額支付3000美元，直到付清"。

等孩子成熟了，再調整支付方式。

市場首創(chuàng)：受益人靈活選項

這是「活然人生」最有創(chuàng)意的設計：

• 身故賠償支付前（受益人達指定年齡前或患指定疾病前）：按保單持有人選擇的支付方式支付


• 身故賠償支付后（受益人達指定年齡后或患指定疾病后）：受益人可按自己選擇的支付方式收取

指定疾病包括：癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭。

這個功能的意義在于：你可以提前設定"如果孩子26歲了，就讓他自己決定怎么用這筆錢"。或者"如果孩子不幸患了重病，可以提前拿到這筆錢治病"。

傳承不是簡單地把錢留下來，而是確保這筆錢能在正確的時間、以正確的方式、用在正確的地方。

實戰(zhàn)案例：35歲媽媽的三位一體規(guī)劃

說了這么多產品細節(jié)，來看一個真實的配置案例。

客戶背景：

• 35歲女性，家有新生兒


• 希望為家庭構建長期財務安全保障體系


• 年度預算：10萬美元

配置方案： 采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合

70%：儲蓄型保險「環(huán)宇盈活」

• 繳費期限5年，每年7萬美元


• 用作未來教育基金+家庭儲備金


• 適合不愿冒險且希望資產穩(wěn)健增值的家庭

30%：人壽保險「活然人生」

• 繳費期限5年，每年3萬美元


• 固定保額45萬美元


• 適合初到香港的家庭建立穩(wěn)定保障體系

這套組合的收益表現(xiàn)

教育金階段（50歲后）：

每年提取6萬美元，連續(xù)4年共24萬美元。

按現(xiàn)在的匯率，差不多170萬人民幣，足夠覆蓋一個孩子在美國讀完本科的學費。

退休階段（60歲-100歲）：

每年可定期提取5.2萬美元。按40年計算，總提取超過200萬美元。

這筆錢可以用于養(yǎng)老、醫(yī)療、旅行，或者繼續(xù)留給下一代。

總價值：

• 59.1萬美元（總現(xiàn)金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈ 117萬美元


• 80歲總現(xiàn)金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元


• 80歲時綜合總收益319萬美元

兩款產品組合配置，核心優(yōu)勢更加突出，實現(xiàn)1+1＞2的效果。 全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障，整體資產結構更穩(wěn)健。

這套組合適合誰？

說實話，不是所有人都需要這套組合。但如果你符合以下任一條件，建議認真考慮：

1、即將退休、希望提前鎖定養(yǎng)老金的人群

「環(huán)宇盈活」的長期IRR可達6.5%，遠超國內理財產品。提前布局，晚年生活更體面。

2、提前規(guī)劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群

留學費用年年漲，2025年全美TOP50私立大學學費已集體進入6萬美元時代。

南加州大學2024-2025學年學費71,647美元，布朗、塔夫茨等名校學費超7萬美元。港險儲蓄產品可在孩子15歲左右開始提取教育金，完美匹配留學時間節(jié)點。

3、希望資產"在穩(wěn)定中增長"的人群

不追求暴富，但也不想讓錢躺著貶值。這套組合的收益曲線，前10年穩(wěn)步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發(fā)。

4、希望提升家庭保障的人

「活然人生」的保障杠桿最高可達300%，附加免付保費后還能規(guī)避殘疾風險。性價比超高，一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。

大賀說點心里話

這篇文章寫了5000多字，核心就一句話：教育金這筆賬，越早算越劃算。

如果你也在考慮孩子的留學規(guī)劃，或者想了解怎么配置才能省更多，下面這張圖值得你花30秒看完。