永明萬年青星河尊享2：買港險(xiǎn)只看收益？99%的人都忽略了這個(gè)坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天這篇文章，我想換個(gè)視角——不是以測評(píng)師的身份，而是以一個(gè)真實(shí)持有者的角度，聊聊**永明「萬年青星河尊享2」**這款產(chǎn)品。

說實(shí)話，當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過。3年前給孩子規(guī)劃教育金的時(shí)候，市面上產(chǎn)品太多了，看得眼花繚亂。

后來發(fā)現(xiàn)，買保險(xiǎn)這件事，光看演示收益真的不夠。

6.5%上限后，港險(xiǎn)還值得買嗎？

這個(gè)問題，最近被問到太多次了。

7月1號(hào)后，港險(xiǎn)美元保單的演示收益上限為6.5%，很多人慌了：是不是以后收益就鎖死了？之前看好的產(chǎn)品還值得買嗎？

我的真實(shí)體驗(yàn)是——這個(gè)擔(dān)心其實(shí)有點(diǎn)多余。

新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實(shí)際收益。香港保監(jiān)局這么做，是為了讓大家更理性地看待預(yù)期，不要被7%+的高收益數(shù)字誤導(dǎo)。

實(shí)際上，香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)。就拿30年期美國國債為例，常年能穩(wěn)定在**4%-5%的高位。這么來看，保司實(shí)現(xiàn)6.5%**的收益率還是很容易的。

說實(shí)話，所有港險(xiǎn)產(chǎn)品演示收益率全部統(tǒng)一，我覺得反而是件好事。

統(tǒng)一起跑線之后，產(chǎn)品之間真正的差異點(diǎn)就出現(xiàn)了——不再是比誰的PPT做得漂亮，而是比誰真的能解決用戶的實(shí)際問題。

收益都差不多，憑什么選這款？

這是我當(dāng)初最糾結(jié)的問題。

既然大家演示收益都差不多，那憑什么選永明？憑什么不選友邦、安盛、宏利？

后來發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品的演示收益數(shù)字很重要。

不過，怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領(lǐng)出來用到生活的實(shí)處，往往更重要。

我給孩子買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不是為了讓那個(gè)數(shù)字在賬戶里好看，而是為了將來孩子上初中、高中、大學(xué)的時(shí)候，能穩(wěn)穩(wěn)地把錢取出來用。

這才是我選擇星河尊享2的核心原因——它的提領(lǐng)能力，真的很能打。

揭秘一：提領(lǐng)能力到底有多強(qiáng)？

這款產(chǎn)品延續(xù)著"提領(lǐng)王者"的風(fēng)范，這不是我吹的，是數(shù)據(jù)說話。

先說提領(lǐng)方案的靈活性：

• 2/2/5方案：兩年繳費(fèi)，從第2年開始，每年領(lǐng)取**5%**的總保費(fèi)到終身


• 5/6/7方案：五年繳費(fèi)，從第6年開始，每年領(lǐng)取**7%**的總保費(fèi)

這意味著什么？意味著你剛交完保費(fèi)沒多久，就能開始穩(wěn)定提領(lǐng)了。對(duì)于像我這樣需要規(guī)劃孩子教育金的家長來說，這個(gè)設(shè)計(jì)太實(shí)用了。

再看566提領(lǐng)的實(shí)測數(shù)據(jù)：5年繳，第6年開始，每年提領(lǐng)**6%**的總保費(fèi)（15000美金）。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對(duì)手，長期穩(wěn)居榜一。

給大家避個(gè)坑：很多人只看靜態(tài)收益排名，忽略了提領(lǐng)后的賬戶余額。

但實(shí)際上，我們買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就是為了用的，提領(lǐng)能力才是真正的硬實(shí)力。

揭秘二：不提領(lǐng)的話收益如何？

有人可能會(huì)說：提領(lǐng)強(qiáng)，是不是意味著不提領(lǐng)就拉胯了？

當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過這個(gè)問題。后來仔細(xì)研究了數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)這個(gè)擔(dān)心是多余的。

以0歲男孩，總保費(fèi)25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預(yù)期收益 31.9萬美金


• 保單第20年預(yù)期收益 68.2萬美金


• 保單第30年預(yù)期收益 139.2萬美金

前30年收益表現(xiàn)能擠進(jìn)榜單前三，整個(gè)保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)值得注意：保單第80年保證IRR達(dá)到1%。

這意味著市場再差，也不用擔(dān)心能不能回本的問題。

說實(shí)話，性價(jià)比真的挺不錯(cuò)的。既能提領(lǐng)，又不犧牲靜態(tài)收益，這種"兩頭都能打"的產(chǎn)品，市場上真的不多。

揭秘三：市場波動(dòng)怎么辦？

這是我當(dāng)初最擔(dān)心的問題之一。

2025年上半年，美元指數(shù)貶值超10%，創(chuàng)上世紀(jì)70年代以來最差開局。人民幣對(duì)美元匯率從7.35升值至7.01左右。

市場這么動(dòng)蕩，買了港險(xiǎn)會(huì)不會(huì)虧？

后來發(fā)現(xiàn)，星河尊享2有兩個(gè)市場獨(dú)有的首創(chuàng)功能，專門解決這個(gè)問題。

第一個(gè)：歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價(jià)值就是保證的，永不回撤。歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會(huì)給你多少錢，以后就不會(huì)變了。這跟其他產(chǎn)品的"終期紅利"完全不一樣——終期紅利是可以回撤的，但歸原紅利不會(huì)。

第二個(gè)：客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價(jià)值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

今年大規(guī)模降息后，國有幾大行的定存利率五年期只能達(dá)到**1.3%**左右。**3.5%**的鎖定利率，比銀行定存還要香。

市場好的時(shí)候能賺得更多，市場不景氣的時(shí)候也能有**3.5%**的利率來兜底。進(jìn)可攻，退可守。

我的真實(shí)體驗(yàn)是，有了這兩個(gè)功能，晚上睡覺都踏實(shí)多了。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產(chǎn)品再好，保司不靠譜也白搭。這是我當(dāng)初選產(chǎn)品時(shí)的第一原則。

永明金融是香港保險(xiǎn)公司的第一梯隊(duì)，是在香港開展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港扎根超130年。

財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、標(biāo)準(zhǔn)普爾 AA，財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)都是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿。

但評(píng)級(jí)只是一方面，更重要的是分紅實(shí)現(xiàn)率——也就是保司承諾的收益，到底能不能兌現(xiàn)。

多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在97%~103%，王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品萬年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說明它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。

說實(shí)話，胡潤研究院2025年的報(bào)告顯示，**45%受訪高凈值人群已配置境外金融產(chǎn)品，境外保險(xiǎn)以28%**占比位居境外金融產(chǎn)品配置首位。這么多聰明人選擇港險(xiǎn)，不是沒有道理的。

而選擇一家130年歷史、分紅實(shí)現(xiàn)率超**100%**的保司，就是在給自己的資產(chǎn)上一道保險(xiǎn)。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

這個(gè)問題，是我買了之后才真正體會(huì)到的。

支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉(zhuǎn)換，不收手續(xù)費(fèi)。可在Sunwallet上一鍵兌換17種提領(lǐng)貨幣，完全免費(fèi)。

無論身處世界哪個(gè)角落，都能用當(dāng)?shù)氐呢泿胖苯又Ц丁＿@就相當(dāng)于給客戶提供一個(gè)覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。

還有一點(diǎn)很特別：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報(bào)收益、回本期、保證/預(yù)期收益完全一致的保險(xiǎn)公司。

2025年人民幣匯率波動(dòng)這么大，多幣種配置的價(jià)值就凸顯出來了。孩子將來要是去美國、加拿大、澳洲留學(xué)，直接用當(dāng)?shù)刎泿盘犷I(lǐng)，不用擔(dān)心匯率損失，這個(gè)設(shè)計(jì)真的很貼心。

最終答案：適合你嗎？

說了這么多，回到最初的問題：永明萬年青星河尊享2，到底適不適合你？

升級(jí)后的星河尊享2給我的感覺，就一個(gè)字：穩(wěn)。

不提領(lǐng)的狀態(tài)下，收益表現(xiàn)也很不錯(cuò)，和其他產(chǎn)品差距很小。提領(lǐng)狀態(tài)下，20年后穩(wěn)居榜一，沒有對(duì)手。

再加上歸原紅利鎖定、**3.5%**利率鎖定、6種貨幣自由轉(zhuǎn)換這些功能，真的是進(jìn)可攻、退可守。

如果你未來幾年或幾十年內(nèi)都會(huì)有明確的用錢計(jì)劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時(shí)候提取出來，看重保單的附加功能價(jià)值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

與其關(guān)注利率下調(diào)、天花板以后只有6.5%，不如多花點(diǎn)時(shí)間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。

產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的嘛~

大賀說點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。同樣一款產(chǎn)品，有人多花10萬，有人省下10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。