宏利、安盛、永明港險養(yǎng)老對比：沒人告訴你的3個大坑

你好，我是大賀。

去年我35歲，公司第三輪裁員名單上差點有我的名字。

那一刻我突然意識到：如果明天失業(yè)，我的養(yǎng)老怎么辦？

不是賣保險的，但想分享一下我當時的真實選擇過程。因為后臺太多人問我同樣的問題——手上有兩百多萬，想用港險做養(yǎng)老，到底選宏利「宏摯傳承」、安盛「盛利II」還是永明「萬年青星河尊享II」？

跟我當時一樣糾結的朋友，這篇一定要看完。

你的220萬，想用來做什么？

站在35歲這個坎上，我特別理解那種焦慮。

2025年兩會上，35歲就業(yè)歧視成了熱點議題——超60%的崗位明確要求"35歲以下"，40歲以上求職者簡歷回復率不足20%。

全國總工會的調查更扎心：35-39歲職工中**54.1%**擔心失業(yè)，**70.7%**擔心技能過時，**94.8%**感覺有壓力，各年齡組里最高。

延遲退休遇上中年危機，讓提前退休成了越來越多人的執(zhí)念。

我當時的情況是：35歲，手上能拿出220萬人民幣，大概30萬美元。計劃每年投入6萬美元，連交5年，靠這筆錢給自己攢一份"退休金"。

但我選的時候也懵——這三款產品，表面看都差不多，實際上差別大了去了。

后來想明白了一件事：用港險養(yǎng)老，核心是動態(tài)提取能力，而不是看靜態(tài)收益。

畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

所以我把自己的需求拆成了三個場景：

• 15年內要用錢：萬一失業(yè)、孩子留學、突發(fā)醫(yī)療，短期內就得動用這筆錢


• 臨近退休想多領：50多歲開始領，希望每月到手更多


• 長期穩(wěn)定活到老領到老：不求最高收益，但求本金安全、現(xiàn)金流穩(wěn)定

不同場景，選擇完全不同。下面我把三款產品在這三個場景下的表現(xiàn)，掰開了揉碎了講清楚。

場景一：15年內要用錢——宏利的主場

先說結論：如果15年之內有資金支出需要，閉眼入宏利「宏摯傳承」。

這不是我瞎說的，看數據。

我測算了三種提領方式：

• 566提領：第6年起每年領保費的6%（18000美元）


• 567提領：第6年起每年領保費的7%（21000美元）


• 5108提領：第10年起每年領保費的8%（24000美元）

不管哪種方式，前14-15年，宏利的賬戶余額都是最高的。

拿566提領來說，客戶45歲領第一筆退休金時：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

上下差一萬多，看著不多，但這只是開始。

567極致提領下也一樣，前14年宏利依舊抗打。5108提領，宏利前15年表現(xiàn)強勁。

所以如果你跟我當時一樣，擔心失業(yè)、擔心孩子留學要用錢、擔心突發(fā)醫(yī)療支出——宏利「宏摯傳承」確實是短期內最優(yōu)選。

但有個大坑必須說清楚：宏利后勁不足。

從第15年開始，安盛就反超了。到第20年，宏利開始長期墊底，跟另外兩款產品的賬戶余額差距越拉越大，幾十萬甚至上百萬的差距。

所以宏利適合短期用錢，但作為養(yǎng)老規(guī)劃，不太合適。養(yǎng)老講究的是活到老領到老，宏利在這點上并不占優(yōu)勢。

場景二：臨近退休想多領——安盛的優(yōu)勢

如果你年齡偏大，比如45歲、50歲，臨近退休，希望每月領更多的錢對沖養(yǎng)老風險——安盛「盛利II」是更好的選擇。

還是看數據。

566提領（第6年起每年領18000美元）下，到客戶65歲時：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

差異逐漸拉開，上下足足相差20萬美元！

567極致提領（第6年起每年領21000美元）下，差距更明顯：

• 第15年安盛反超后一路高歌


• 直到保單76年度，永明才開始追平

如果單純把它們當作養(yǎng)老工具，安盛「盛利II」的整體動態(tài)收益表現(xiàn)確實要優(yōu)于永明。

安盛的優(yōu)勢在于：中短期偏高收益。 臨近退休的人群，希望盡快拿到更多現(xiàn)金流，安盛能滿足這個需求。

不過安盛也有它的問題，下一節(jié)會講到。

場景三：長期穩(wěn)定活到老領到老——永明的答案

聊完提領，也得說說大家最關心的本金安全問題。

如果你風格保守，在意長期資金穩(wěn)定，看到保證收益高就心安——永明「萬年青星河尊享II」是最穩(wěn)的選擇。

三個核心指標，永明全面領先。

1、保證回本時間

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明保證回本時間最短，僅需13年。安盛需要長達25年才能實現(xiàn)保證回本，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？如果遇到極端情況，永明的本金安全性更高。

2、保證收益IRR

• 永明：1%


• 宏利：0.64%


• 安盛：0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現(xiàn)1%。安盛最高只能到0.23%，差了好幾倍。

3、復歸紅利占比

這個指標很多人不知道，但對養(yǎng)老規(guī)劃特別重要。

復歸紅利一經派發(fā)即為保證收益，占比越高，產品越穩(wěn)定。

• 永明：22.76%


• 安盛：14.12%


• 宏利：沒有設置復歸紅利

穩(wěn)定性對養(yǎng)老現(xiàn)金流的規(guī)劃尤為重要。畢竟我們買養(yǎng)老險，不是為了賭一個高收益，而是為了確保幾十年后還能穩(wěn)穩(wěn)領錢。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比，永明整體表現(xiàn)更好。

有意思的是，到客戶75歲時，566提領下三款產品的賬戶余額：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

安盛和永明打平了。但永明的保證成分更高，心里更踏實。

找到你的那款，開始規(guī)劃

說了這么多，總結一下。

宏利「宏摯傳承」：

• 適合人群：15年內有資金支出需要（留學、置業(yè)、突發(fā)醫(yī)療）


• 核心優(yōu)勢：短期賬戶余額最高，各種提領方式下都有絕對優(yōu)勢


• 明顯短板：后勁不足，20年后長期墊底，不適合純養(yǎng)老規(guī)劃

安盛「盛利II」：

• 適合人群：年齡偏大臨近退休，追求中短期偏高收益


• 核心優(yōu)勢：動態(tài)收益表現(xiàn)好，15年后一路領先


• 明顯短板：保證回本時間長達25年，保證收益IRR只有0.23%，本金安全性相對較弱

永明「萬年青星河尊享II」：

• 適合人群：風格保守，在意長期資金穩(wěn)定，看到保證收益高就心安


• 核心優(yōu)勢：保證回本最快（13年）、保證收益最高（1%）、復歸紅利占比最高（22.76%）


• 明顯短板：中短期動態(tài)收益略遜于安盛

我當時選的是永明。

不是因為它收益最高——其實安盛中短期收益更好。

而是因為站在35歲這個坎上，我太清楚職場的不確定性了。**54.1%**的同齡人擔心失業(yè)，**70.7%**擔心技能過時，這些數字不是冰冷的統(tǒng)計，是我們每天真實的焦慮。

我需要的不是一個"可能很高"的收益，而是一個"確定能拿到"的保障。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。香港保險是很合適的養(yǎng)老選擇，但前提是——你得選對那款適合自己的。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規(guī)劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規(guī)劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，買法不同，最終到手的錢可能差出好幾萬甚至十幾萬。