宏利躺平2年憋大招，「宏摯家傳承」直接叫板友邦，養老黨看完沉默了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到博鰲論壇的一組數據，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國基本養老保險替代率才40%，遠低于國際**70%**的基準線。

我爸媽那一代人，退休金勉強夠日常開銷，想出去旅游、請個保姆？想都別想。

養老這事兒等不起，趁年輕趕緊規劃才是正道。

正好最近港險市場出了件大事——躺平了將近2年的宏利，終于肯出新品了。拿到**「宏摯家傳承」**的一手資料后，我研究了整整三天，今天就來跟大家聊聊，這款產品到底能不能成為我們養老金的有力補充。

一、沉寂兩年，宏利終于出手了

2026年一開年，香港各家保司可以說是神仙打架。友邦推了環宇盈活，永明出了萬年青星河尊享2，安盛的盛利2也在市場上風生水起。

而宏利呢？自從去年7月港險降息之后，就像一個佛系老干部，遲遲沒有動靜。

說實話，我一度以為宏利打算靠「宏摯傳承」這款古早網紅產品繼續躺平。畢竟這款產品前20年的收益表現確實能打，躺著賺錢不香嗎？

但沒想到，這個憑著一款產品躺平了將近2年的"老干部"，終于肯出新品了——就是現在被市場熱捧的「宏摯家傳承」。

拿到產品資料的那一刻，我就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

別等老了才后悔，現在不存以后靠誰？養老規劃這件事，選對產品比什么都重要。那宏利這次憋的大招，到底成色如何？我們用數據說話。

二、收益硬碰硬：力壓友邦、保誠、安盛、永明

做養老規劃，最核心的問題就是：這筆錢放進去，多久能回本？長期收益能到多少？

我拿5年交費、年交6萬美元的方案，把市面上主流的幾款產品拉出來做了個橫向對比。

先看最關鍵的指標——到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利家傳承：26年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品更是早了整整21年。

再來看具體的收益對比。我把宏利宏摯家傳承和友邦環宇盈活的數據拉了一張表：

從表里可以看出，宏利的優勢期在前30年，而友邦的優勢期在30年之后。

但通過計算收益差值之后，我發現30年之后兩款產品的區別其實并沒有很大——第30年收益差值只有**-2美元**，第50年也就差9美元。

**所以光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。**宏摯家傳承的含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活。

對于我們這些做養老規劃的人來說，前30年的收益優勢太重要了。畢竟，誰也不想等到80歲才開始享受復利的果實。

三、新老搭檔：與宏摯傳承形成完美互補

可能有朋友會問：宏利不是已經有宏摯傳承了嗎？為什么還要出一款新產品？

這就要說到產品定位的問題了。

宏摯傳承這款產品，我一直是重點推薦的。因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有一個唯一的缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點。它降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上——5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

再看保證回本期的對比：

• 永明：13年


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年


• 安盛：25年

**16年保證回本，在主流產品里排第二，僅次于永明。**這意味著什么？意味著你40歲投保，56歲就能確保拿回本金，之后的每一分錢都是純賺。

未雨綢繆，這才是養老規劃該有的樣子。

四、無論哪種繳費方式，都是市場最快

不同的人，資金情況不一樣。有人手頭寬裕想一次性投入，有人更喜歡分期繳費減輕壓力。

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求。

我把各個繳費期的表現整理了一下：

• 躉交（一次性繳費）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承這款產品，無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

趁年輕趕緊規劃，選對產品，時間就是你最大的朋友。

五、極致收益的代價：提領表現中規中矩

說了這么多優點，該說說不足了。

能做到這么快的前期高速增長，宏摯家傳承付出了什么呢？答案是：提取表現。

拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

可以看到，前期提領，宏摯家傳承的表現還是不及自家產品宏摯傳承；后期提領，還是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再來看看567（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）這種極致提領下的表現：

宏摯家傳承有一點比友邦好：友邦環宇盈活不支持567提取，而宏摯家傳承可以做到。

不過總體上提領表現也是平平，不及安盛和永明。

所以這款產品的定位和友邦環宇盈活很像，都是用提領表現來換取極致的收益表現。但這也談不上是產品的缺點。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里做養老儲備，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

六、創新功能：靈活取+摯易取

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規的保單功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能，在這個基礎上，還創新了幾項我覺得非常實用的功能。

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程，省去了很多麻煩。

靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用，完美匹配留學、置業、養老社區等跨境財務需求。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

提領金額限制為不超過總現價的50%，使用上有一定彈性空間。

在功能創新上，真的看到了保司的誠意。這些功能對于養老規劃來說，意味著更大的靈活性——錢是你的，你說了算。

七、總結：誰適合買這款產品？

說了這么多，最后來總結一下。

產品優勢：

• 27年即可達到6.5%，是目前市場的最強者


• 綜合收益高于主流主打長期傳承的產品（如環宇盈活），是做養老儲備的有力選擇


• 靈活取和摯易取功能實用，非常適合海外升學或有移民規劃的家庭

不足之處：

• 提領表現一般。如果你有現金流規劃，比如希望退休后每年穩定提取一筆錢當生活費，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2

適合人群：

• 短期內沒有用錢需求，想存一筆錢做長期養老儲備的人


• 看重收益增速，希望盡快達到6.5%復利上限的人


• 有海外升學或移民規劃的家庭


• 想給孩子做長期傳承規劃的父母

2025年延遲退休已經正式啟動，未來15年男職工退休年齡要從60歲延到63歲。這意味著你領取養老金的時間又推遲了，提前用港險儲備養老金、鎖定長期收益就更加重要了。

別等老了才后悔，養老這事兒等不起。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、在哪買，這里面的門道可比產品本身復雜多了。同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。