萬通富饒萬家：被中產媽媽瘋搶的"養老神器"，有個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

今天不聊產品，先聊聊我自己的故事。

說實話一開始我也不信，一款保險能同時解決"賺錢"和"養老"兩件事。直到兩年前，我自己買了萬通**「富饒萬家」**，現在回頭看，這可能是我做過最正確的決定之一。

跟你們分享我的真實經歷——

40歲王姐的養老焦慮

2024年初，我們公司裁員。

雖然沒裁到我，但那種恐懼感讓我徹夜難眠——萬一哪天輪到我呢？

我今年42歲，上海外企中層，看起來光鮮。

但每個月房貸1.8萬，兩個孩子的教育費用加起來快2萬，父母年紀大了隨時可能需要用錢……

我老公一開始還反對我買保險，他說："咱們不是有存款嗎？"

我說："存款能撐幾年？萬一我60歲退休，活到90歲，這30年的錢從哪來？"

他愣住了。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者"人還在，錢沒了"。

當時我也糾結了很久：買分紅險吧，收益高，但萬一60歲退休那天趕上金融危機，分紅不達標怎么辦？

買年金險吧，穩定，但年輕時收益太低，跑不贏通脹。

前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流），過去需要買兩張保單搭配。

直到我遇到了萬通「富饒萬家」。

為了方便說明，我用一個和我情況差不多的案例來拆解——就叫她"王姐"吧：40歲，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

接下來，我帶你看看這張保單的"兩幅面孔"。

第一階段：讓子彈飛20年

當時我也糾結了很久，最后決定先看看它作為一款理財產品的"硬指標"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）


• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 到60歲時：賬戶預期總價值38.26萬美元（本金的2.5倍）

說實話一開始我也不信，怎么可能回本這么快？

后來我研究了它的產品結構，發現了一個"獨門絕技"：

前20年，它的復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

復歸紅利一旦公布就鎖定，不會被市場收回。也就是說，賺到的錢，近一半是直接鎖死在賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這讓我想起吳曉波團隊《新中產大調研》里的一組數據：過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭數量從55%下降到16%。

投資虧錢的人越來越多，保守派需要確定性產品。

而富饒萬家這**45%**的"落袋為安"機制，恰恰給了我們這種"既想賺錢又怕虧"的中產一顆定心丸。

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值——這是第一階段的任務。

第二階段：60歲一鍵鎖定

現在回頭看，第一階段只是"熱身"。

真正讓我下定決心的，是這款產品的"第二面孔"。

當王姐60歲退休時，賬戶里已經積累了38.26萬美元。

這時候，她可以行使一個叫【年金轉換】的特權：把這筆錢全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"——

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

來看王姐的領取數據：

• 60歲行使年金轉換權后：每年雷打不動領取2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元


• 年領取率：15.86%（年領取額/總投入=23792/150000）

我給大家算筆賬：

王姐總共投入15萬美元，60歲開始每年領2.38萬美元。

如果她活到80歲，累計領取49.96萬美元，是本金的3.3倍。

如果她活到90歲，累計領取73.76萬美元，是本金的4.9倍。

而且這不是"預期"，是"保證"。

我老公看到這個數據的時候，終于閉嘴了。

他說："這不就是我們想要的嗎？年輕時讓錢生錢，老了有固定工資。"

沒錯，年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流——這是第二階段的任務。

每經網2025年9月發布的《中國家庭風險保障體系白皮書》指出：2025年中國家庭風險認知呈現"傳統生存型風險焦慮下降，財富風險感知明顯提升"的特征。

中產更擔心財富縮水，需要確定性的資產配置。

而富饒萬家的年金轉換功能，恰恰提供了這種確定性。

王姐還有12種選擇

當時我也糾結了很久：萬一我老公比我先走怎么辦？萬一我老了生病怎么辦？

后來我發現，這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因——

它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式。

我重點說三個最打動我的：

第一，聯合終身年金。

這是最動人的選項。一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

我跟老公說："咱們買一張單，以后誰先走，另一個人都有保障。"

他聽完沉默了很久，然后說："買吧。"

第二，重疾加倍。

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年。

相當于把護工費都提前報銷了。

第三，遞增終身年金。

每兩年自動漲5%，對抗通脹。

60歲領2萬，70歲領2.6萬，80歲領3.4萬……活得越久，領得越多。

說實話一開始我也不信，一款產品能考慮得這么周全。

但事實就是：全港只有萬通能設計出這種"12種年金轉換"的高難度產品。

弄好Knowhow《2025年中產生存指南報告》里提到，中產群體面臨"三返情緒"焦慮：返貧、返平、返智。

中產要穩，既要收益又要安全。

而富饒萬家這種"雙面膠"產品——前期分紅險的爆發力，后期年金險的穩定性——完美契合了這種心態。

這張保單背后的「國家隊」

當時我也糾結了很久：萬通這家公司靠譜嗎？敢承諾"終身剛兌"，它的底氣在哪？

后來我做了大量功課，發現這家公司的背景，比我想象的硬太多了。

第一，美式年金的血統。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，香港年金市場的占有率一度接近50%。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——它完美繼承了美式年金的精算基因。

第二，頂級資本的加持。

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司），這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

但更讓我放心的是它的資產管理團隊——萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？

• 成立于1762年，比美國建國還早14年


• 資產管理規模4,566億美元


• 是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一

你沒看錯，香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

我專門去中國證券投資基金業協會官網查了一下，霸菱確實在"全國社會保障基金境外委托管理機構"名單里：

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三，財務實力評級。

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A- 財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

現在回頭看，我當初的擔心完全是多余的。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

如果你也是「王姐」

兩年前買完這張保單，我終于睡了個好覺。

不是因為我賺了多少錢，而是因為我知道：

60歲那天，不管外面是牛市還是熊市，不管公司還在不在，我都有一筆雷打不動的"工資"。

如果你也是"王姐"——

• 30-50歲，想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 上有老下有小，想給自己留一條后路

那么，我真心建議你了解一下萬通「富饒萬家」。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

全港目前沒有第二款產品比它更適合我們這種人。

我老公現在逢人就說："當初幸虧聽我老婆的。"

我白了他一眼："明明是你反對來著。"

但說實話，看到他安心的樣子，我也挺欣慰的。

給未來的自己留條后路，這可能是我們中產能做的最聰明的事。

大賀說點心里話

說了這么多產品的事，最后聊點更實際的。

其實怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道比產品本身還重要。同樣一張保單，有人多花了10萬冤枉錢，有人卻能省下一大筆——這就是信息差。