宏利「宏摯家傳承」：能否撼動友邦"港險一哥"地位？這3點差異決定你的選擇

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式落地。男性退休年齡漸進延至63歲，女干部延至58歲。

這意味著什么？你的養(yǎng)老規(guī)劃周期被迫拉長了。

養(yǎng)老這件事，越早越好。但問題是——選什么產(chǎn)品來存這筆錢？

最近宏利推出了新品**「宏摯家傳承」，直接對標(biāo)友邦「環(huán)宇盈活」**。作為一個專注養(yǎng)老規(guī)劃8年的從業(yè)者，我必須說：這款產(chǎn)品確實有挑戰(zhàn)"港險一哥"的實力。

今天就用養(yǎng)老儲備的視角，幫你把這兩款產(chǎn)品掰開揉碎了比一比。

回本速度PK：宏利更快

先算筆養(yǎng)老賬。

假設(shè)你40歲開始存養(yǎng)老金，選5年交。什么時候能回本，直接決定了你的資金安全邊際。

宏利「宏摯家傳承」預(yù)期回本期6年，是市場最早之一。46歲就能回本，比預(yù)計退休年齡早了十幾年。

保證回本期呢？16年。也就是說，最晚56歲，這筆錢一定能拿回來。

對比一下：

• 友邦、保誠：18年保證回本


• 安盛：25年保證回本

差2年看起來不多，但對養(yǎng)老規(guī)劃來說，早2年回本意味著早2年心安。

畢竟社保只是兜底，真金白銀的確定性才是養(yǎng)老的底氣。

收益增速PK：27年達6.5%，領(lǐng)先3年

復(fù)利的力量要用時間換。但同樣是時間，誰換得更高效？

宏利「宏摯家傳承」在第27年就能達到**6.5%**的預(yù)期年化復(fù)利收益率。

友邦和安盛呢？要等到第30年。保誠稍快，28年。

別小看這3年的差距。

假設(shè)你35歲投保，宏利62歲就能達到**6.5%**復(fù)利水平，剛好趕上退休；友邦要等到65歲。

更關(guān)鍵的是：在前30年內(nèi)，宏利的總收益表現(xiàn)優(yōu)于友邦「環(huán)宇盈活」。30年后兩者差異極小。

如果你的養(yǎng)老規(guī)劃周期在30年以內(nèi)，宏利的中長期收益表現(xiàn)確實更突出。

提領(lǐng)表現(xiàn)PK：宏利略遜

坦白說，宏利有個短板——提領(lǐng)表現(xiàn)相對平庸。

什么是提領(lǐng)？就是從保單里取錢出來用。比如退休后每年取一筆當(dāng)生活費。

在這方面，宏利不如安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」這些以提領(lǐng)見長的產(chǎn)品。

但這里有個關(guān)鍵問題：你買這份保單的目的是什么？

宏利「宏摯家傳承」和友邦「環(huán)宇盈活」定位相似，主打資金增值而非頻繁提取。

退休后你想過什么樣的生活？如果是細(xì)水長流、偶爾取用，宏利夠用。

如果需要高頻大額提取，那確實要考慮安盛或永明。

功能對比：跨境支付是加分項

除了收益，宏利還加了兩個實用功能：

"靈活取"：支持定期定向支付至海外賬戶。孩子在國外留學(xué)、海外置業(yè)需要定期打款，直接從保單里劃轉(zhuǎn)，省去換匯麻煩。

"摯易取"：可靈活調(diào)配資金給家人應(yīng)急。老人生病、孩子急用，不用退保就能騰挪資金。

常規(guī)功能也都有：保單分拆、多元貨幣、躉交/2年/3年/5年交都支持。

對于有跨境財務(wù)需求的家庭，這兩個功能確實是加分項。

結(jié)論：選宏利還是友邦？

說到底，這兩款產(chǎn)品的差異不在于"誰更好"，而在于"誰更適合你"。

先說宏利自家的產(chǎn)品線邏輯：

舊產(chǎn)品「宏摯傳承」強在前20年收益和提領(lǐng)，但長期收益增長乏力。新產(chǎn)品「宏摯家傳承」則反過來——略微降低前期收益，換來更快的長期增長速度和更早的回本時間。

所以宏利「宏摯家傳承」的提領(lǐng)表現(xiàn)不及自家「宏摯傳承」前期，這是產(chǎn)品設(shè)計的取舍，不是缺陷。

選宏利「宏摯家傳承」的理由：

• 短期內(nèi)沒有大額資金使用需求，追求資金長期穩(wěn)定增值


• 看重更早達到**6.5%**預(yù)期回報率（27年 vs 30年）


• 有海外教育、生活或置業(yè)等跨境財務(wù)規(guī)劃需求


• 希望保證回本期更短（16年 vs 18年）

選友邦「環(huán)宇盈活」的理由：

• 更看重品牌認(rèn)知度和市場口碑


• 30年以上的超長期規(guī)劃，兩者差異極小


• 對跨境支付功能沒有剛需

如果你需要頻繁提取現(xiàn)金流：

那安盛「盛利2」或永明的產(chǎn)品可能更合適。別指望一份收入養(yǎng)老，也別指望一款產(chǎn)品解決所有問題。

最終選擇需根據(jù)個人財務(wù)目標(biāo)和資金規(guī)劃來決定。

安聯(lián)最新發(fā)布的2025年全球養(yǎng)老金報告顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元。Z世代儲蓄率需提升至**12.5%**才能維持退休生活水平。

養(yǎng)老金替代率只有40%——退休前月入1萬，退休后只能拿4千。剩下的缺口，你打算怎么補？

無論選哪款產(chǎn)品，現(xiàn)在開始規(guī)劃，都比明天強。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。