友邦安盛保誠宏利，4款港險王牌產品實測：2款直接淘汰，剩下的怎么選？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我要做一件得罪人的事——把香港四大保司的王牌儲蓄險拉出來，用數據一個個淘汰。

友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」，這四款產品在各家官網都是C位主推，銷售們也是各說各的好。

但數據不會騙人。

同樣5年繳費，第10年的收益差距竟然有1.18%，放到30年后，差出幾十萬都是常事。

延遲退休已經在2025年正式啟動了，養老金缺口越來越大。

選錯一款儲蓄險，可能就是幾十年后養老金少了一大截。

所以今天，我用淘汰賽的方式，幫你篩掉不該買的，留下真正值得考慮的。

先劇透結論：4款產品，2款直接淘汰，剩下2款各有千秋。

第一輪淘汰：保誠信守明天

第一個被請出局的，是保誠的信守明天。

很多人被這款產品吸引，是因為它"觸頂快"——保單第28年就能做到6.5%的封頂復利。

但別高興太早，讓我們看看真實表現。

先看前期收益：

5年繳費，第10年預期復利只有3.11%，是四款產品里最低的。

什么概念？

同期宏利能做到4.29%，差了整整1.18個百分點。

但這還不是最致命的。

最讓我無法接受的是它的分紅實現率。

2025年保誠公布的數據顯示，最高分紅實現率1044%，最低只有3%。

你沒看錯，最高和最低差了300多倍。

這意味著什么？

買保險不是賭運氣，萬一你買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，交了幾十年保費，最后發現收益還不如銀行存款，那就太慘了。

分紅實現率在4家保司墊底，波動又這么極端，我實在找不到推薦它的理由。

結論：保誠信守明天，淘汰。

第二輪淘汰：宏利宏摯傳承

第二個被淘汰的，是宏利的宏摯傳承。

這款產品的前期數據非常漂亮。

5年繳費，不取錢的情況下，保單第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中收益最高的。

如果你只看前20年的數據，可能會覺得這款產品無敵了。

但問題是，儲蓄險是要持有幾十年的。

這個差距有多大？

我算給你看。

宏利宏摯傳承要到保單第47年，才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果你需要從保單里取錢用，按照常見的566方式提取，要到第78年才能做到6.5%。

78年是什么概念？

如果你30歲買的保險，要到108歲才能收益最大化。

分紅實現率方面，宏利最新公布的49款產品，平均分紅實現率82%，最低值20%，最高值133%，波動也比較大。

在4家公司里只能排第三。

當然，如果你明確就是短期理財，只看前10-20年的收益，宏利確實有優勢。

但對于大多數人來說，買港險儲蓄是為了養老、傳承，需要的是長期穩定的回報。

結論：宏利宏摯傳承，除非明確短期理財，否則淘汰。

終極對決：友邦 vs 安盛

淘汰了兩款，剩下友邦「環宇盈活」和安盛「盛利2」。

這兩款才是真正值得考慮的產品。

讓我們看看它們的正面對決。

先看不提取情況下的收益表現：

• 友邦環宇盈活：5年繳，保單第10年預期復利3.51%，20年5.69%，30年6.5%


• 安盛盛利2：5年繳，保單第10年預期復利3.52%，20年5.82%，30年6.5%

數據非常接近。

友邦在前30年收益綜合表現能排到第二，安盛也是第二名，兩者差別不大。

但安盛各個時間節點都更均衡一些，所以不提取情況下，綜合收益安盛略勝一籌。

兩款產品都能在30年做到6.5%的封頂復利，這個水平在港險市場屬于第一梯隊。

分紅穩定性：友邦略勝一籌

買分紅險，分紅實現率是繞不開的核心指標。

別聽銷售忽悠，看數據。

2025年友邦公布了63款產品，平均分紅實現率達93%，超過9成的產品分紅實現率高于70%。

這個水平在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排在第一梯隊。

安盛2025年公布了35款產品，平均分紅實現率為95%，接近8成的產品分紅實現率高于70%。

平均值安盛略高。

但友邦的"高于70%"占比更高（9成 vs 8成），整體更穩定。

分紅穩定性這一項，友邦略勝一籌，安盛緊隨其后，兩者都屬于第一梯隊。

提取收益：安盛碾壓全場

如果你買儲蓄險是打算定期提取的，比如用來補充養老金，那這個維度的對比就非常關鍵了。

實測結果出乎意料——安盛盛利2在提取場景下，直接碾壓全場。

按照常見的566提取方式（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%），安盛盛利2提取到保單第26年，預期收益就能做到6.5%的復利。

更厲害的是，它還支持市場上極少見的557提取方式（第5年開始提取7%），提完在保單第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

反觀友邦環宇盈活，按566方式提取后，預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

提取場景下，安盛完勝。

最終結論：你的需求決定你的選擇

經過這一輪淘汰賽，最終留下的是友邦「環宇盈活」和安盛「盛利2」。

怎么選？

看你的需求：

選友邦環宇盈活，如果你：

• 更看重分紅的穩定性，不想賭運氣


• 需要完整的保單功能（紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等）


• 買了就放著，不打算頻繁提取

友邦的功能是最全面的，其他三款產品多少都有功能短板。

選安盛盛利2，如果你：

• 計劃定期提取，比如補充養老金


• 追求綜合收益最大化


• 能接受保證收益較低（最高只有0.23%左右，比其他產品低一半）

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

一句話總結：看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

大賀說點心里話

數據我都擺在這了，但怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面還有很大的信息差。