養老缺口51萬億，盛利II、星河尊享II等4款港險：沒人告訴你的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到博鰲論壇的一組數據，說實話，看完后背發涼——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年還得增加1萬億美元才能填上這個窟窿。

更扎心的是，中國基本養老保險替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

你的養老金夠花嗎？

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。這還只是開始，2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。

理想狀態下，養老保險替代率目標是58.5%。說白了就是，如果你退休前月薪兩萬，養老金應該能拿到11700元。

但問題是，咱們目前連這個目標都沒達到。

再看看現實：一線城市一個高端養老院的單人間，1.2萬元一個月。養老金連房租都覆蓋不了，更別提吃飯、看病、請護工了。

與此同時，銀行定存利率跌到1.5%，錢放著只會越來越不值錢。

這個數據很關鍵：富達國際聯合螞蟻財富的調查顯示，35歲以下年輕人想過上舒適的養老生活，至少需要163萬元儲蓄。22%的人認為需要100-200萬，還有6%的人認為沒有700萬根本別想。

你手里有多少？

養老需要多少錢？算一筆賬

我國養老由三大支柱支撐：

• 基本養老保險（社保）——強制，能保基本生活，但想過得舒服遠遠不夠


• 補充養老保險（企業年金）——看公司，大部分人沒有


• 個人養老金——靠自己，但很多人還沒意識到

更殘酷的現實是，社保養老金可支付月數從2011年的18.3個月降到了現在的約12個月。池子里的水越來越少，分的人越來越多。

養老是二三十年的長期事，單靠社保養老金，根本接不住這么長的需求。

這個缺口，必須自己補。

港險養老：為什么是長期最優解？

這里先糾正一個誤區。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。這其實是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

我研究了市面上幾乎所有的港險儲蓄產品，最終選出這4款：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋。

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

接下來，我按不同需求拆解給你看。

想要高現金流？選盛利II或星河尊享II

養老最核心的需求是什么？穩定的現金流。

每個月能領多少錢、能領多久、領完賬戶還剩多少——這才是養老規劃的核心指標。

我跟你講個真實案例。以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，看看不同提領方式下，這幾款產品的表現。

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：

前15年，宏摯傳承表現最好。

但15年到30年之間，盛利II開始發力，表現最亮眼。30年之后，星河尊享II追趕上來，和盛利II收益相當。

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）：

在這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了。15年到70年之間，基本都是最高的。

說白了就是，盛利II主打強提領，能打造超高養老現金流；星河尊享II總體更穩定，提領也不差。

盛利II、星河尊享II是現在養老現金流的最優解，一個激進一個穩健，選哪個都不會出大差錯。

怕本金有風險？選宏摯傳承

但有些朋友的需求不一樣。

"我不求收益最高，但本金不能動。萬一哪天急用錢，或者人沒了，這筆錢得保住。"

如果你是這種想法，宏摯傳承就是為你設計的。

它有一個獨特的功能叫"無憂選"，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

還是那個案例，0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

關鍵來了：即使每年都在派息，保證金額仍在正常增長，第18年就能達到本金。第27年時，領取的派息已經超過本金。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。繳費結束后，你從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值。

當然，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。用高收益換取低風險的安全感，還是很值得的。

情況復雜？選富饒千秋

還有一類朋友，情況更復雜。

"我現在不確定以后怎么領，可能一個人養老，可能夫妻一起，可能還得防大病。能不能有個產品，到時候再決定？"

富饒千秋就是為這種需求設計的。

它擁有全港唯一的年金轉換功能。開啟之后，隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金。更厲害的是，它有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

害怕領取時間過短？選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。

丁克家庭？選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益。

擔心疾病風險？選"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活。 年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

靜態收益對比：基本面都過關

說完動態提領，再看看靜態收益。別被忽悠了，有些產品提領強但基本面拉胯，那也不行。

宏摯傳承預期回本時間最早，第6年。其他三款都在第7年，差別不大。

但非保證復利的爆發力，盛利II最強。它第30年就達到6.5%復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。最慢的反而是星河尊享II，要到第50年才能達到。

5/10/8提領方式下，前15年宏摯傳承表現最佳，15-30年盛利II最突出，30年后幾款產品差距不大。

這再次印證，養老規劃要放長線，別只盯著前期的收益。盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快，適合能等的人。

整體來看，這四款產品靜態收益都過關，不出錯，各有側重：

• 盛利II、星河尊享II：提領強，適合追求高現金流


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型


• 富饒千秋：全場景適配，適合情況復雜的人

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

大賀說點心里話

說了這么多產品對比，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一款產品，有人多交了10萬，有人少交10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。