國壽傲瓏盛世5年交：同樣30萬保費，100歲時賬戶差800萬，這筆賬我替你算清楚了

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫客戶設計過上百套提領方案。

今天聊一款最近問得很多的產品——國壽（海外）**「傲瓏盛世」**5年交。

先說結論：這款產品我不會買。

開門見山：這款產品我不會買

買保險不是看賬面，是看能拿多少。

客戶費勁跑一趟香港，折騰簽約、換匯、開戶，圖什么？絕大多數人就是沖著高收益來的。

但傲瓏盛世的保證收益只有0.19%。

你沒看錯，0.19%。

這意味著什么？如果未來幾十年保司分紅不及預期，你能確定拿到手的收益，幾乎可以忽略不計。

更讓我無法接受的是，它的預期收益和提領表現也都平平。

保證收益低就算了，預期收益也沒拉開差距，那我為什么要選它？

我幫你算一筆賬：同樣5年交、年交6萬美元，100歲時傲瓏盛世賬戶余額約2638萬美元，而宏利、安盛、富衛能做到3473萬美元。

同樣30萬美元保費，差了800多萬美元。

這不是小數目，是實打實少拿的錢。

收益硬傷：全市場橫向對比

我把市面上主流的12家5年交產品拉了個對比表，數據說話。

先說傲瓏盛世的優點：

回本速度沒毛病，保證18年、預期7年回本，中規中矩。30年能到 6.5% IRR，這個收益增值速度已經追平友邦環宇、安盛盛利了。

10年IRR 3.30%，20年 5.64%，30年 6.50%——單看這組數據，似乎還行？

但問題出在保證收益上。

0.19%的保證IRR，在12家產品里墊底。

永明星河尊享II和傳承II的保證IRR是 1.00%，整整高出5倍。保誠信守明天28年就能到6.5%，是市場最快的。

有人說，保證收益低沒關系，反正看的是預期。

這話放在其他產品身上或許成立，但傲瓏盛世的問題是：有缺陷，卻無明顯長板。

同樣是30年到6.5%的產品，拿它和友邦環宇、安盛盛利對比，全周期收益都被壓制。

保證收益低、預期收益也沒拉開差距，那低保證收益的風險誰來承擔？

2025年7月，香港保監局把分紅險演示利率上限從7%下調到6.5%。

演示利率統一后，產品間預期收益差距會進一步縮小，實際分紅實現率和提領表現才是真正的比較維度。

提領驗證：換個維度依然不行

有人可能會說：收益不行，但提領好不就行了？

我專門測了提領數據，結論是：別寄希望于提領，傲瓏盛世依舊不咋地。

先看566提領（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提6%）：

傲瓏盛世100年賬戶余額約2638萬美元，比友邦環宇盈活高一點點，但在9家產品里排倒數第二。

宏利、安盛、富衛同期能做到3473萬美元，差距超過800萬。

更夸張的是567提領（每年提7%），傲瓏盛世直接斷單。

什么叫斷單？就是提領速度超過賬戶增值速度，賬戶被提空了。

同樣的提領比例，其他產品還能撐住，傲瓏盛世撐不住。

保險是用來花的，不是用來看的。如果提領能力跟不上，賬面收益再好看也沒用。

延遲提領：稍有改善但差距仍在

那如果晚點開始提領呢？

我又測了5-15-12的提領方案（5年交，年交6萬美金，第15年起每年提12%，即36000美元）。

結果確實比566好一點：傲瓏盛世100年賬戶余額約1678萬美元。

但和第一梯隊比呢？宏利、保誠、安盛、富衛同期都在2022萬美元左右，差距依然有340多萬美元。

同樣的保費，提領方式不同差幾百萬——這句話我說過很多次。

但在傲瓏盛世身上，問題不是提領方式，而是產品本身的提領能力就弱。

2024年內地訪客赴港投保22.5萬份保單，其中終身壽險占58%，主要用途就是養老和傳承。

提領功能是核心需求，產品提領表現直接影響實際使用價值。

傲瓏盛世在這個維度上，確實不夠能打。

唯一例外：沖著國壽品牌的人

說了這么多缺點，傲瓏盛世就一無是處嗎？

也不是。如果你只考慮中資保司，傲瓏盛世還是極強的。

光是30年到**6.5%**這點，就領先太平（香港）、太保（香港）的旗艦產品不少。

而且國壽（海外）的背景實力確實很頂：

• 中國人壽境外唯一的全資子公司


• 大股東是中華人民共和國財政部，持股90%


• 全國社保基金理事會持股10%


• 妥妥的副部級金融央企

有些客戶就是認準"國"字頭，覺得踏實、放心、出不了事。

這種心理我理解，品牌信任也是一種價值。

沖著國壽品牌，是我唯一能想到會購買傲瓏盛世的理由。

但如果你對品牌沒有執念，只是想要一份收益好、提領強的儲蓄險，那市場上有更好的選擇。

當然，這只是我一家之言，兼聽則明。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，更重要的是怎么買、能省多少錢。很多人不知道，同一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬美元。