保誠「信守明天」：被低估的"教育金神器"，有個優勢99%的人沒發現

你好，我是大賀。作為兩個孩子的媽，教育這筆賬我太清楚了。

前幾天刷到一個數據，說把一個孩子養到大學畢業平均要花68萬。我算了算自家的賬，大娃剛上小學，各種興趣班、夏令營加起來一年就得小10萬；二娃還在幼兒園，學費一年也要3萬多。

更扎心的是，2025年已經有幾十所大學宣布學費上漲，漲幅從500到20000元不等。

政府雖然出了育兒補貼，每孩每年3600元，但說實話，杯水車薪。教育這筆錢，還得靠自己提前規劃。

所以當保誠9月突然放出大招，把**「信守明天」**的收益全面上調時，我第一時間就研究了一遍。研究完只想說：這產品的提領靈活性簡直是為教育金量身定做的，成為這個月當之無愧的"黑馬"產品。

更關鍵的是，內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整，現在可能是鎖定"高收益+高優惠"的最后窗口。

收益拆解：中短期回報全面提速

先說大家最關心的收益。

這次升級后，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在1.5%-8%不等。我自己就是這么規劃的——給孩子存教育金，最看重的就是15-25年這個區間的收益，因為這正好覆蓋孩子從小學到研究生畢業的關鍵期。

升級后的數據相當亮眼：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

25年6.35%是什么概念？ 目前市場上同類產品基本要40年左右才能達到這個水平。而且比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

20-30年正是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"。 對于我們這些給孩子存教育金的家長來說，這個時間段剛好能覆蓋孩子從幼兒園到工作前的所有關鍵節點。

提領測算：早領晚領都能贏

收益高是一方面，但教育金最重要的是"用得上"。孩子上初中要用錢、上高中要用錢、上大學更要用錢，如果錢都鎖在保單里取不出來，那存著有什么意義？

保誠「信守明天」的提領靈活性直接拉滿：早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。

以5年繳每年10萬美元為例，測算一下最熱門的"567提領"模式：

從第6個保單年度末開始，每年能提領3.5萬美元（總保費的7%），直至終身。到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。剩下的錢還在賬戶里繼續增值，每年還能提3.5萬，一直提到終身。

這意味著什么？如果孩子0歲開始存，6歲上小學時就能開始提領，每年3.5萬美元的現金流，足夠覆蓋從小學到大學的各種教育開支。

如果不急著用錢，想晚點再提領，收益會更可觀。以"5/11/10提領"為例：第11年開始提領，每年提領10%（5萬美元）至終身。100年累計能提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

在關鍵用錢周期里領得多還剩得多，這才是教育金規劃的核心。

功能亮點：四大首創解決痛點

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個功能讓我眼前一亮，都是針對家庭痛點做的優化。

1. 真貨幣轉換：6種貨幣自由切換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊6種貨幣。

關鍵是，轉換后未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。這點很重要——很多產品轉換貨幣后，其實是換成了新產品，條款和回報都變了。

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。 比如孩子將來去英國留學，可以直接轉成英鎊；去加拿大留學，可以轉成加元。不用擔心匯率波動吃掉收益。

2. 雙重紅利結構：鎖定收益不回調

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動而回調。終期紅利雖然是非保證的，但有機會帶來更快的財富增長。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。 提前準備，心里才有底——這點對于教育金規劃尤其重要，畢竟孩子上學的時間是固定的，不能因為市場波動就推遲。

3. 市場首創自主傳承：按人生事件支付

這個功能我覺得特別貼心。提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，還有新增的"自主傳承"。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

說白了，萬一父母有什么意外，孩子不會一次性拿到一大筆錢（擔心孩子不會理財），而是可以設定成"大學畢業時給一筆、結婚時給一筆、買房時給一筆"。

別讓錢成為孩子的天花板，也別讓錢成為孩子的負擔。

4. 市場首創自主入息：定時定額自動提取

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個功能太適合教育金場景了。比如設定成每年9月1日自動提取5萬美元到孩子的賬戶，用于繳納學費。不用每年手動操作，也不用擔心忘記。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。如果將來孩子出國留學，可以直接設定打到孩子的海外賬戶。

公司背書：保誠的鈔能力托底

功能再好，最終還是要看保險公司能不能兌現。有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

根據保誠最新數據顯示，保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，香港業務多項業績更是雙位數增幅。保誠的總投資資產達到了1600億美元，這是什么概念？比很多國家的GDP還高。

更重要的是，保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠的產品平均回報率高達5%-6%。

具體來看幾組歷史數據：

• 「理想人生」第20年實際平均總IRR達到6.18%


• 「更美好」第20年實際平均總IRR達到6.75%


• 「子女培育多」第20年實際平均總IRR達到6.32%

這些都是實打實的歷史數據，不是PPT上的演示。長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

總結：三重優勢配得上黑馬稱號

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變，以**"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢**，配得上"黑馬"的稱號。

作為兩個孩子的媽，我太理解那種"既想給孩子最好的教育，又擔心錢不夠"的焦慮。教育金規劃的核心就是：存得進、漲得快、用得上。

「信守明天」這三點都做到了。 如果你也在考慮給孩子存一筆教育金，升級后的「信守明天」確實值得認真研究。

大賀說點心里話

說了這么多產品分析，但怎么買、從哪個渠道買，其實藏著更大的信息差。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一個零頭。