宏摯傳承、環宇盈活、萬年青星河II：3款出海首選港險，買前必看這幾個坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近萬通保險聯合胡潤百富發布了一份報告，數據挺扎眼的：45%的高凈值人群已經配置了境外金融產品，境外資產平均占總資產的20%。

香港、新加坡、美國是三大首選地，其中香港以**52%**的占比穩居第一。

說白了，聰明錢早就在往外跑了。

但問題是，普通人怎么參與？QDII額度搶不到，海外開戶門檻高，直接買美股又擔心踩坑。

其實有一條路很多人忽略了——香港儲蓄險。

今天這篇文章，我就從資產配置的角度，幫你把這事兒說透。

三重機遇疊加：為什么是現在？

做資產配置，時機比選擇更重要。

現在擺在我們面前的，是一個難得的"三重窗口期"疊加：

第一重：美聯儲降息在即

截至9月8日，市場預計美聯儲9月降息25個基點的概率已升至92%。一旦降息落地，香港保險的預繳優惠利率會隨之下調，"高保證收益"可能也要說拜拜了。

現在買入，相當于在利率高點鎖定收益。等降息后再買，固收部分的收益就要打折扣了。

第二重：人民幣匯率處于高位

人民幣對美元匯率一度沖到7.1附近，這是什么概念？

年繳1萬美元，匯率7.4時需要7.4萬人民幣，匯率7.1時僅需7.1萬，單年直接立省3000元。5年繳的保單，鎖定當前匯率，未來每年都按這個價結算，相當于給保費打了個"長期折"。

第三重：保費優惠拉滿

9月是保險公司沖業績的關鍵期，各種優惠限時延期。部分產品首年保費減免最高可達16%-26%，高保費段優惠力度更大。

利用利率周期來做資產配置的機會，現在就擺在每個普通人面前。抓不抓得住，就看認知了。

內地利率一路下行，你的錢還能去哪？

很多人問我：大賀，我在內地買保險不行嗎？

行，但你得接受一個事實：內地壽險預定利率已經從3.5%降到了2.0%。傳統型2.0%、分紅型1.75%、萬能型1.0%。

更扎心的是，1999年至今，內地壽險預定利率調整了7次。每次調整，都是"政策一刀切"，客戶的長期收益預期也跟著縮水。

內地監管是行政化的思路，通過設定利率上限保護消費者，避免保險公司過度冒險，但也限制了投資靈活性。

而香港儲蓄險呢？普遍30年預期IRR為6.0%-6.5%。

差距擺在這兒，雞蛋不能放一個籃子，資產要分散配置，這是基本常識。

香港保險憑什么能給6.5%？

很多人覺得6.5%不可思議，其實背后有兩個核心支撐：

第一，監管機制不一樣

香港保監局只要求償付能力不低于150%，不干預產品定價，只管規則執行和風險防控。而且香港強制公開5年以上歷史分紅實現率，信息透明度很高。

這種市場化機制下，保險公司必須為自己的承諾負責，而不是依賴政策兜底。你承諾6.5%，你就得拿出真本事去投資。否則分紅實現率一公開，客戶用腳投票。

第二，投資策略更激進、更全球化

香港儲蓄險通常有**20%-30%**資金配置固收資產（如債券），**60%-70%**投向權益類資產（如美股、基金）。

拿兩款主流產品舉例：

• 「盈御3」投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%


• 「環宇盈活」投資策略：債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%

香港保險市場有百年全球投資經驗來支撐高收益承諾。說白了，人家是真的在全球市場賺錢，不是畫餅。

**對沖風險是第一位的，美元資產是壓艙石。**對于想實現資產出海的普通人來說，港險是一個門檻低、合規性強的入口。

三款王牌產品，哪款適合你？

說了這么多，到底買哪款？

我們團隊研究了市面上幾乎所有主流港險產品，篩出來3款，覆蓋不同需求場景：

1. 友邦「環宇盈活」：留學移民家庭首選

核心數據：

• 9種貨幣自由切換（美元、港幣、英鎊、歐元、人民幣等）


• 預期7年回本，30年IRR達6.5%

獨家功能：

首創3項功能——受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項。

比如你給孩子買，未來孩子在美國用美元，在英國用英鎊，在新加坡用新元，一張保單搞定。傳承精細到每一分錢，真正實現"全球化配置是趨勢"。

適合人群： 有海外生活、子女留學、移民規劃的家庭。

2. 宏利「宏摯傳承」：中期爆發力之王

核心數據：

• 預期6年回本（最快）


• 10年IRR 4.29%，20年IRR達6%

獨家功能：

獨創"無憂選"功能，提取紅利不影響現價增長。

你中途需要用錢，提取一部分紅利，剩下的本金繼續按原來的速度增長，不會因為提領而"傷筋動骨"。前20年收益領先，爆發力十足。

適合人群： 有明確中期用錢目標的家庭，比如孩子教育金、自己的養老儲備。

3. 永明「萬年青星河II」：保守型投資者的"安全墊"

核心數據：

• 支持6種保單貨幣、17種提領貨幣


• 保證回本時間9年（注意是"保證"，不是"預期"）

獨家功能：

支持雙重鎖定**3.5%**生息，還有管家式傳承服務。

所謂"雙重鎖定"，就是把已經產生的紅利鎖定，按3.5%的利率生息，不再受市場波動影響。對于風險偏好低的投資者來說，這相當于給收益上了一道保險。

適合人群： 保守型投資者，追求穩健增值，不想承擔太大波動風險。

一句話總結：

• 要全球化+留學移民 → 友邦**「環宇盈活」**


• 要中期爆發+靈活提領 → 宏利**「宏摯傳承」**


• 要穩健+保守 → 永明**「萬年青星河II」**

高收益背后，這4個風險必須知道

做資產配置，不能只看收益，風險同樣重要。

港險不是"完美產品"，以下4個風險你必須提前知道：

1. 分紅實現率風險

香港儲蓄險的分紅依賴保險公司投資全球市場的收益。股票、債券等資產價格受經濟周期、政治局勢、利率變化等因素影響，波動難以預測。

即使保險公司投資能力強，也難以保證每年都能實現高分紅。買之前，務必查清歷史分紅實現率——這是判斷保司投資能力的硬指標。

2. 匯率風險

港幣與美元掛鉤，美元波動直接影響保單價值。

雖然長期看美元仍是強勢貨幣，但短期波動可能影響你的資金使用計劃。如果你未來5年有大額人民幣支出需求，要提前規劃好換匯節奏。

3. 公司穩定性風險

香港保險公司扎堆，不是每一家都靠譜。

部分公司股東背景復雜，投資策略過于激進。買之前，要研究透每家保司的投資能力、風險控制、公司治理、歷史信譽。

4. 流動性風險

儲蓄險本質是長期資產，前幾年退保會有損失。如果你的資金可能短期內要用，不建議全部投入港險。

高收益背后總會有風險，選擇前務必查清歷史分紅實現率、看公司背景、對比提領方案。

首年保費100%全免，如何申請？

最后說一個很多人不知道的信息差。

買香港儲蓄險，首年保費可100%全免，5萬美金即可起投。

這不是返傭（返傭是違規的），而是我們直接向保司申請的官方獨家優惠，優惠寫進合同，保司簽單現場直接減免。

再加上預繳利率目前還在**3.20%-10.10%**的高位區間，降息后這個利率大概率要下調。

現在投保，既能鎖收益，又能享滿額優惠，相當于"賺兩份錢"。

全球化配置是趨勢，資產要分散配置。如果你也在考慮資產出海、對沖單一貨幣風險，港險確實是一個值得認真研究的選項。

大賀說點心里話

說了這么多產品和數據，最后還是那句話：適合自己的才是最好的。

但怎么買、去哪買、能省多少錢，這里面的信息差，可能比產品本身更重要。