立橋「智選儲蓄保」：沒聽過的保司，保證年化4.75%，我為什么敢買？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說說我的真實經歷——去年我第一次聽說立橋這個名字的時候，心里也犯嘀咕：沒聽過的保司，利率這么高，會不會有坑？

當時我也糾結過。畢竟在這個利率持續走低的年代，想找個真正兼顧"保本、高息、期限靈活"的產品太難了。

銀行大額存單利率一路下滑，貨幣基金收益慘不忍睹，信托暴雷的新聞隔三差五就冒出來。手里有筆短期閑錢，放哪兒都不踏實。

后來發現，香港保險市場藏著一匹黑馬——立橋「智選儲蓄保」，直接給出**保證年化4.75%**的硬收益。

注意，是"保證"，白紙黑字寫進合同的那種。

現在回頭看，當初的擔心完全是多余的。今天把我研究這款產品的全過程分享出來，希望對你有幫助。

產品概覽：門檻低、幣種靈活、保障期可選

先說說這款產品的基本情況，讓你心里有個底。

立橋「智選儲蓄保」是一款整付保單，也就是一次性交完保費，不用每年惦記著續費。投保年齡放寬至80歲，這點挺難得的，很多儲蓄險超過65歲就不讓買了。

保單貨幣包括港元和美元兩種選擇。如果你看好美元資產，直接選美元；如果擔心匯率波動，港元也行。保障年期可選20年或25年，根據自己的規劃來定。

門檻也不高，最低投保金額為 12,500美元或 100,000港元。換算成人民幣，大概8-9萬起投，對于想配置一部分美元資產的家庭來說，壓力不大。

這款產品的設計邏輯很清晰：兼顧穩健與增長潛力。

保證現金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利，提升財富增值空間。簡單說，保底的部分鎖死，額外的部分看市場表現，進可攻退可守。

限時優惠：最高6%保費折扣，錯過再等一年

當時我也糾結過要不要等等看，后來發現這類高保證產品的優惠窗口期真的很短。

優惠期限：即日起至2025年10月31日，過了這個時間點，折扣就沒了。

具體折扣力度是這樣的：

美元保單：

• 10萬美元以下：4%折扣


• 10萬-25萬美元：5%折扣


• 25萬美元或以上：6%折扣

港元保單：

• 80萬港元以下：3%折扣


• 80萬-200萬港元：4%折扣


• 200萬港元或以上：5%折扣

別小看這幾個點的折扣。疊加限時優惠后，收益直接"再上一個臺階"，現在入手能比之后買多賺一筆。

比如25萬美元的保單，6%折扣就是省下1.5萬美元，相當于多賺了一年多的利息。

提醒一句：這類高保證產品額度都有限，部分渠道已經在"限購"了，感興趣的別等下架。

收益實測：5年保證賺23.73%，吊打大額存單

說實話，當初吸引我的就是這款產品的收益數據。立橋「智選儲蓄保」最大的產品亮點——保證收益高，回本速度快。

我拿兩個真實方案給你算一算：

方案一：整付25萬美元

250,000美元總保費，享6%保費折扣后，實際投入金額為23.5萬美元。

第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金。

算下來：5年保證總收益23.73%，保證年化收益（單利）4.75%。

方案二：整付10萬美元

100,000美金總保費，立享5%折扣，實際只需交9.5萬美元。

第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元。

保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

如果一直放著不動，第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

這是什么概念？首5年收益是100%保證的，可以當作一個5年期定存使用。

現在國內銀行5年期大額存單利率才多少？2%出頭都算高的了。立橋這款產品直接給到4.75%的保證年化，是大額存單的2倍多。

而且這是美元資產，還能對沖人民幣貶值風險。后來發現，這款產品確實是目前香港保險市場上，利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。

立橋人壽：百年金融集團，實力不容小覷

當時我也糾結過一個問題：立橋這個名字沒聽過，靠譜嗎？

后來做了功課才發現，立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，比很多"大牌"保司的歷史還長，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是香港本土的老牌金融集團。

立橋雖然不及安盛、宏利、友邦那么有品牌實力，但財務實力和信譽評級也不低。看幾個硬指標：

• 貝氏評級公司（AM.Best）財務實力評級：B+（Good）


• 資本比率（Capital Ratio）超過 200%（截至2024年12月31日）


• 從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均為100%

特別是分紅實現率這個指標，100%意味著承諾的都兌現了，沒有一次打折。

無論是信貸評級、償付能力充足率、保單分紅實現率，還是業務發展速度和成績，都非常亮眼。

還有一個數據很能說明問題：2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%。市場是最誠實的，這么多人用真金白銀投票，說明立橋的產品確實有競爭力。

投資策略拆解：債券為主，穩健增值

立橋能給出這么高的保證收益，跟它的投資策略密切相關。

立橋人壽堅守審慎穩定、嚴謹的投資策略，以「智選儲蓄保」為例，固定收益工具占比超總資產的50%，這就從源頭上減少了投資回報的波動。

具體資產配置：

• 債券占 81.10%


• 股票占 16.20%


• 現金占 2.70%

債券組合的質量也不錯：

• A級或以上占 51.30%


• BBB級占 43.80%


• 非投資級別僅 4.90%

超過95%的債券都是投資級別，這意味著違約風險極低。

用大白話說，立橋拿你的保費去買的都是"穩賺不賠"的優質債券，所以才敢把收益寫進合同里。

再看分紅實現率的歷史記錄，立橋旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成！

這份成績單說明什么？立橋的投資能力是經得起市場檢驗的，說到做到。

總結：短期閑錢的"閉眼入"之選

現在短期理財市場，能找到**保證年化4.75%**的產品，太難了！

銀行存款利率一降再降，理財產品不保本，股市波動太大，債券基金收益又太低。手里有筆短期閑錢，想找個安全又高息的去處，真的讓人頭疼。

立橋「智選儲蓄保」剛好填補了這個空白：

• 保證收益寫進合同，5年鎖定23.73%


• 第2年就保證回本，靈活性強


• 疊加限時優惠，收益再上一個臺階


• 美元資產，對沖匯率風險

不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產配置，都是**"閉眼入"的選擇**。

當然，任何產品都要結合自己的實際情況來看。如果你對這款產品感興趣，或者想了解更多港險配置的思路，歡迎來聊。

希望對你有幫助。

大賀說點心里話

研究了這么多港險產品，我發現很多人虧錢不是因為產品不好，而是買貴了、買錯了渠道。同樣的保障，怎么買能省下一大筆，這里面的信息差太大了。