50歲想躺平？萬通富饒千秋/安盛盛利/友邦盈御實(shí)測(cè)：晚規(guī)劃一年，少賺幾十萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年5月，六大行再次下調(diào)存款利率，5年期大額存單直接從多家銀行下架了。

剩下的3年期大額存單，利率只有1.55%。

我?guī)湍闼氵^了：100萬存5年定存，年化1.3%，5年后本息合計(jì)106.5萬。

同樣100萬放香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，按IRR 5.6% 算，5年后本息合計(jì)131萬。

差距是24.5萬，接近本金的四分之一。這還只是5年。

如果你的目標(biāo)是50歲開始每年有筆穩(wěn)定的被動(dòng)收入，不再為工作奔波——用香港保險(xiǎn)規(guī)劃完全可以做到。

但關(guān)鍵問題是：你現(xiàn)在幾歲？

不同年齡，選取的產(chǎn)品和規(guī)劃方式截然不同。

今天我就從50歲倒推到30歲，讓你看看早規(guī)劃一年，到底能多賺多少。

如果50歲開始規(guī)劃，你只剩這一個(gè)選擇

先說最緊迫的情況。

50歲才開始規(guī)劃的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時(shí)間等待增值。你不可能再等20年讓錢慢慢滾雪球，近在眼前的問題就是養(yǎng)老。

這個(gè)年齡段更看重的是：穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。

挑選產(chǎn)品時(shí)，優(yōu)先考慮能快速領(lǐng)取、且能提供穩(wěn)定現(xiàn)金流的產(chǎn)品。

我比較推薦萬通富饒千秋，最快第2年就開始領(lǐng)錢。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測(cè)算：

第2年交完保費(fèi)，也就是51歲，就可以開始領(lǐng)錢了，每年領(lǐng)3萬美金。

數(shù)據(jù)不騙人——50歲起步，時(shí)間窗口確實(shí)很窄，但不是沒有辦法。

50歲方案：年金轉(zhuǎn)換鎖定終身

萬通富饒千秋還有一個(gè)殺手锏功能：年金轉(zhuǎn)換。

領(lǐng)到59歲，累計(jì)領(lǐng)取了27萬美金，賬戶里還剩余47萬現(xiàn)金價(jià)值。

這時(shí)候你可以選擇全部或部分轉(zhuǎn)換為確定的定額終身年金，每年固定領(lǐng)取3.25萬美金作為養(yǎng)老金。

注意這個(gè)"確定"二字——一旦轉(zhuǎn)換，領(lǐng)取金額就是固定派發(fā)的，不會(huì)因?yàn)榉旨t波動(dòng)。活多久領(lǐng)多久。

萬通的分紅實(shí)現(xiàn)率位列市場(chǎng)第一梯隊(duì)，分紅實(shí)現(xiàn)率才是硬指標(biāo)。

怎么領(lǐng)，或者轉(zhuǎn)換多少，全看自己選擇。非常適合想要快速領(lǐng)取、同時(shí)又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

但說實(shí)話，50歲起步的方案，收益上限是有天花板的。如果你能早10年規(guī)劃呢？

如果早10年規(guī)劃，選擇更多、收益更高

40歲開始規(guī)劃的朋友，情況就完全不一樣了。

這個(gè)年齡段一般有一定財(cái)富累積，繳費(fèi)壓力相對(duì)小。但也是上有老下有小的時(shí)期，可能隨時(shí)有用錢的需求。

挑選產(chǎn)品時(shí)，主要聚焦前10年靜態(tài)收益高、且適合提領(lǐng)的產(chǎn)品。公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率都很關(guān)鍵。

安盛盛利是目前最佳的選擇。

別聽銷售吹，看實(shí)際收益——10年靜態(tài)IRR 4.41%，冠絕香港。九成以上保單分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到90%以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測(cè)算：

到保單第9年，也就是49歲，賬戶已經(jīng)增值到53萬美金，是總保費(fèi)的1.3倍。

從第10年也就是50歲開始，每年領(lǐng)取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當(dāng)于每月2.4萬的收入，可終身領(lǐng)取。

一直領(lǐng)到100歲，累計(jì)領(lǐng)取204萬美金，賬戶里還有301萬美金。

IRR算清楚再下手——收益是本金的12.6倍。

同樣是50歲開始領(lǐng)錢，40歲起步比50歲起步，每月多領(lǐng)2400塊，而且本金只用了40萬美金，比50歲方案的60萬還少了三分之一。

這就是早規(guī)劃10年的威力。

那如果再早10年呢？

如果早20年規(guī)劃，躺平可以更徹底

30歲開始規(guī)劃的朋友，優(yōu)勢(shì)在于保單有長(zhǎng)達(dá)20年的黃金增值期。

這個(gè)年齡段即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費(fèi)會(huì)有壓力。

所以策略是拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，選擇5年交，并且優(yōu)先選擇20年收益表現(xiàn)好、公司實(shí)力雄厚、分紅實(shí)現(xiàn)率優(yōu)異的產(chǎn)品。

友邦盈御多元計(jì)劃3是這個(gè)年齡段的首選。

保司常年香港銷冠，產(chǎn)品前20年收益位列香港第一梯隊(duì)，友邦分紅實(shí)現(xiàn)率非常優(yōu)秀。

以30歲女性、5年繳費(fèi)、每年繳費(fèi)5萬美金測(cè)算：

前期一直放著不動(dòng)，到保單第19年，也就是49歲，賬戶里的錢已經(jīng)增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍。

換算成IRR已經(jīng)超過5.6%。

從50歲開始，每年可以從賬戶里領(lǐng)取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當(dāng)于每月2.7萬，一直領(lǐng)終身。

注意這個(gè)數(shù)字：本金只有25萬美金，比40歲方案的40萬還少，但每月領(lǐng)的錢更多。

這就是時(shí)間的復(fù)利。

30歲方案的終極回報(bào)：傳承兩代人

30歲方案的驚人之處，還不止于此。

領(lǐng)到第6年，也就是55歲，累計(jì)領(lǐng)取了27萬美金，已經(jīng)把本金全部領(lǐng)回。

賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

這個(gè)收入無論在哪個(gè)城市生活，都可以過得非常滋潤(rùn)。

一直領(lǐng)到100歲，累計(jì)領(lǐng)取229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金。

剩余的錢還可以傳承給下一代。

對(duì)比一下三個(gè)方案：

數(shù)據(jù)不騙人：30歲起步，本金最少，領(lǐng)得最多，還能傳承。

而且期間如果有需要急用錢的地方，也可以隨時(shí)從保險(xiǎn)賬戶里支取，非常靈活。

最好的規(guī)劃時(shí)機(jī)：現(xiàn)在

2025年一季度，商業(yè)銀行凈息差降至1.43%，已經(jīng)明顯低于1.8% 的警戒水平。

銀行盈利空間收窄，存款利率下行是大趨勢(shì)。

我?guī)湍闼氵^了：同樣的錢，放銀行還是放港險(xiǎn)，20年后差距是幾倍的問題。

每個(gè)年齡的人群對(duì)資產(chǎn)的收益、現(xiàn)金流期待不同，適合的產(chǎn)品也不一樣：

• 50歲：時(shí)間緊迫，選萬通富饒千秋，快速領(lǐng)取+年金轉(zhuǎn)換鎖定終身


• 40歲：黃金10年，選安盛盛利，10年IRR 4.41% 冠絕香港


• 30歲：時(shí)間最充裕，選友邦盈御多元計(jì)劃3，20年IRR超 5.6%，傳承兩代

無論你現(xiàn)在幾歲，最好的規(guī)劃時(shí)機(jī)就是現(xiàn)在。

因?yàn)槊客硪荒辏憔蜕倭艘荒甑膹?fù)利時(shí)間。

公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率都很關(guān)鍵，別只看演示收益，要看實(shí)際兌現(xiàn)能力。

大賀說點(diǎn)心里話

看完這三套方案，你可能已經(jīng)在算自己的賬了。

但選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。