周大福匠心傳承2：被吹上天的"財富躍進"功能，有個風險沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少咨詢周大福匠心傳承2的私信，尤其是問那個"財富躍進"功能到底值不值得開。

說實話，我見過太多這樣的案例——被一個看起來很炫的功能吸引，結果買完才發現跟自己的需求不匹配。

今天我就從中產家庭資產配置的角度，把這款產品拆開來講講。

先說結論：財富躍進版能把達到6.5%限高的時間從第42年提前到第28年，聽起來很香，但背后的代價你得想清楚。

2年交收益實測：回本快，但限高時間一般

我們先看最常見的2年交方案。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例，周大福匠心傳承2第5年即可回本，在2年交產品中排前三。

這個回本速度確實不錯，雖然晚于中銀人壽月悅出息、忠意啟航創富，但快于永明、富衛、萬通等一眾產品。

錢要放對地方，回本快意味著資金的流動性有保障。

但問題來了——原版匠心傳承2在第49年才達到6.5%限高。這個表現放在限高政策出臺之前還算不錯，但放在各產品瘋狂卷前置收益的現在，就顯得有些一般了。

要知道目前最早達到限高的安達傳承首創V-豐成只需要27年。

不過別急，使用財富躍進選項后，達到限高時間提前至第34年，比永明萬年青星河尊享II還早1年。這確實提高了匠心傳承2的市場競爭力。

5年交收益實測：財富躍進提前15年達限高

再看5年交方案，以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例。

匠心傳承2第7年回本，雖不是最早，但也排在前列。

重點來了：財富躍進版匠心傳承2在第28年達到6.5%限高，只比市場第一的傳承首創V-豐成晚1年。

而原版要等到第42年——直接提前了15年，這個數據確實很驚人。

從整體收益曲線看，財富躍進版在第28年達到限高后就開始領跑全場；到第42年兩個版本收益趨同，因為都達到了**6.5%**的天花板。

提領能力測試：225和567雙場景驗證

買儲蓄險不能只看賬面收益，還得看真金白銀能拿出多少。

我用兩個提領場景來測試。

場景一：225提領（2年交，第2年起每年提取總保費5%）

這個條件比較苛刻，滿足的產品不多。匠心傳承2賬戶余額僅次于永明萬年青星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但差距有點大，第70年時與星河尊享II相差101萬美元。在提領方面還是星河尊享II的優勢更強悍。

場景二：567提領（5年交，第6年起每年提取總保費7%）

這個場景更貼近實際需求。前20年宏利宏摯傳承賬戶余額更高，20年～70年匠心傳承2排全場第二，僅次于星河尊享II。

但有意思的是，70年之后差距就很小了——第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元，基本可以忽略不計。

總結下來，周大福匠心傳承2的提領能力很不錯，提領密碼多樣，提領賬戶余額可觀，能滿足不同群體的提領需求。

保單功能：財富躍進與調配選項詳解

說完收益和提領，再來看保單功能。這部分我要多花點篇幅，因為很多人對財富躍進和財富增值調配選項的關系搞不清楚。

常規功能方面，貨幣轉換、保單拆分、保費假期、無限次更改受保人、身故賠償這些都有。

另外增加了保單暫托增值服務，可以指定保單承繼人并委任成年家人作有限權益后補保單持有人——這對于想給孩子留資產但又擔心孩子太小不會管理的家長來說很實用。

最亮眼的功能當屬財富躍進選項和財富增值調配選項。

財富躍進選項在保單第10個周年日可行使，最多行使一次。行使后，財富增值調配選項會自動重新設定為"增進"模式。

財富增值調配選項支持三種模式相互轉換：

• 增進模式：復歸紅利+終期分紅現金價值100%，穩健資產戶口0%。潛在回報最高，但收益波動及風險也相對較大。


• 均衡模式：復歸紅利+終期分紅現金價值60%，穩健資產戶口40%。介于兩者之間。


• 保守模式：復歸紅利+終期分紅現金價值20%，穩健資產戶口80%。流動性最強，資金可隨時提取。

從第10個保單年度起就可以行使這個選項。你可以根據自身經濟狀況、投資偏好及現實需要，自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

別把雞蛋放一個籃子——這個功能設計的初衷就是讓你在不同人生階段可以調整策略。年輕時激進一點選增進，臨近退休想穩一點就切換到保守。

風險提示：財富躍進背后的投資策略變化

前面說了那么多財富躍進的好處，現在該潑點冷水了。

為什么財富躍進能把收益拉高？答案是：通過減少固收資產占比、增加股權類資產占比來實現的。

具體來看：

• 開啟財富躍進后，固定收入資產占比由25%～50%變為15%～40%


• 股權類資產占比由50%～70%變為60%～85%

這意味著什么？

中產最怕的就是階層滑落。你買保險圖的是什么？不就是一個"穩"字嗎？

但財富躍進把股權類資產占比拉到最高85%，這已經接近一個偏股型基金的配置了。收益的提高也伴隨著風險的增加，產品收益的不穩定性也提高了。

說白了，你本來買的是一份儲蓄險，想要的是確定性；結果開了財富躍進，變成了一份"類權益產品"，收益波動變大了。

**這個階段最重要的是穩。**如果你本身風險承受能力就強，為什么不直接買基金或者股票呢？成本更低，流動性更好。

總結：長線好產品，但財富躍進需慎用

說了這么多，該給個結論了。

經歷調整后的匠心傳承2并沒有顯現頹勢，不論是靜態收益、動態提領還是保單功能都有自己的亮點。

不使用財富躍進功能，本身也是一款很不錯的長線產品。回本速度快，提領能力強，功能設計靈活——對于持有保單年限長、追求穩健收益的家庭來說，是個不錯的選擇。

但財富躍進功能，說實話有點雞肋。

仔細看下來，即便用了財富躍進，實際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產品。畢竟達到限高后產品收益相同，并沒有什么差異。

這時它還增加了產品的波動以及不確定性，有點背離了我們選購保險的初衷。

我見過太多這樣的案例：被一個花哨的功能吸引，結果買完發現自己根本用不上，或者用了反而后悔。

如果真的看中了這款產品，對于是否使用財富躍進選項還是需要慎重考慮。求穩選原方案，追求收益選財富躍進版，進可攻退可守——但前提是你得想清楚自己要的是什么。

在低利率時代，中產家庭的資產配置確實需要多元化。內地增額終身壽險利率已經從**3.5%降到2.75%甚至更低，港險6.5%**限高收益的吸引力相對提升。

但買保險終究是為了"穩"，別為了多那點收益，把自己搞得睡不著覺。

大賀說點心里話

說到底，產品好不好是一回事，怎么買、在哪買又是另一回事。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。