友邦盈御3：被稱為"新手最穩選擇"的港險，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，這個數據可能會嚇到你——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

更扎心的是，中國養老金替代率可能降至30%-40%。什么概念？你現在月入2萬，退休后可能只能領6000-8000。養老這事真不能只靠社保。

所以越來越多人開始關注港險，把它當作"第三支柱"養老儲備工具。

但問題來了：港險產品那么多，新手到底該怎么選？

今天咱們來算一筆賬，聊聊被稱為"新手最穩選擇"的友邦「盈御多元貨幣計劃3」，到底值不值得買。

新手買港險，最怕什么？

說實話，我接觸過太多第一次配置港險的朋友，他們的焦慮出奇地一致。

怕踩坑。畢竟是境外保單，萬一保司跑路怎么辦？萬一分紅不兌現怎么辦？萬一幾十年后想取錢取不出來怎么辦？

這些擔心都很正常。作為新手的第一份保單，穩一定是最重要的。

你可以為了高收益去冒險，但那是第二份、第三份保單的事。第一份，一定要穩。

那什么叫穩？我認為有三個維度：公司穩、分紅穩、功能全。

接下來我就從這三個維度，帶你看看盈御3到底穩不穩。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

先說公司。

友邦保險集團1919年在上海成立，比新中國還早30年。1931年開始經營香港業務，到今天已經快100年了。

這家公司有多猛？它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。總資產值達2890億美元，換算成人民幣超過2萬億。

更關鍵的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。恒生指數是什么？那是香港股市的"晴雨表"，能進前十的都是香港經濟的頂梁柱。

友邦在香港的地位舉足輕重，用業內的話說："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話可能有點夸張，但背后的邏輯是真實的——友邦這個公司真的太靠譜了。

百年品牌、港股巨頭、總部在港，這三點加在一起，至少你不用擔心公司跑路的問題。30歲開始準備養老一點都不早，但前提是你選的公司能陪你走完這幾十年。

分紅實現率100%：說到做到才是真本事

公司靠譜只是第一步，更關鍵的是——它承諾的收益能不能兌現？

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。保證的部分寫在合同里，一定會給。

但分紅部分，就要看保司的"分紅實現率"了。

咱們來算一筆賬，看看友邦的成績單：

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。

再看友邦的另一款明星產品充裕未來·盈尚：

復歸紅利的分紅實現率最高達到了162%，終期分紅也均達到100%。不僅兌現承諾，還超額完成。

為什么友邦能做到？看看它的投資組合就知道了：

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占51%，公司債券及結構證券占46%。

友邦對投資組合是非常慎重的，幾乎全是固定收益類資產。友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

這背后還有一個"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩地渡過。

所以，友邦分紅實現率穩且真實的認知不是子虛烏有的。

收益表現：不拔尖，但夠穩

說完公司和分紅，咱們看看收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年靜態收益優勢還是很亮眼的，位列前三。友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%，這個復利IRR還是很不錯的。

這里要插一句：7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單下調至6.5%。7.19%或許將成為歷史。

越早開始越輕松，這話放在這里再合適不過了。

不過客觀地說，后期收益增長確實慢于萬通、保誠和宏利。但對于新手來說，7.19%的長期復利已經足夠優秀了。

提領收益：長線持有更香

有人會問：如果我中途要取錢呢？

咱們來算一筆賬。以566提取模式測算：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

說實話，跟擅長提領的盈聚天下來比還是不太公平的。盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

友邦盈御多元貨幣計劃3是一款主打長線收益儲蓄險。如果你的目標是養老儲備，打算持有20年、30年甚至更久，那它的表現是完全夠用的。

但如果你想第6年就開始大額提取，那可能需要考慮其他產品。

功能加分項：留學家庭的隱藏福利

除了收益，盈御3還有一些功能亮點，特別適合有海外規劃的家庭。

9種貨幣選擇，第2年就能轉換

盈御3支持9種貨幣選擇，而且保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

什么意思？假設你現在買的是美元保單，孩子將來去英國留學，你可以把保單轉成英鎊。匯率波動的風險，就這樣被對沖掉了。

卓越成績獎：激勵孩子學習

盈御3設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業的路上追求卓越。孩子考上好學校，保單還能給獎勵，一舉兩得。

紅利鎖定與解鎖：靈活應對市場波動

紅利鎖定需在保單第15年后才能開啟，鎖定范圍在**10%~70%之間。而紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，使用分紅鎖定功能1年后每年可使用一次分紅解鎖功能，百分比需在10%-100%**之間。

簡單說，就是讓你在市場好的時候鎖定收益，市場不好的時候再解鎖繼續投資。

傳承功能齊全

支持無限次更換被保險人、第二被保人、保單拆分、保單貸款等常規港險功能，傳承三代完全沒問題。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。 不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學習。

如果你正在為孩子規劃教育金，或者為自己規劃養老金，這些功能都是實打實的加分項。

新手第一份港險，選它不會錯

最后總結一下。

這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

2025年預計新增退休人員800萬，養老金可支付月數從18.3個月降至約12個月。養老這事，真的不能再拖了。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、對沖匯率風險、或者專門做養老金補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你是第一次接觸港險，只想找一個"不會出錯"的起點，盈御3就是那個答案。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。同樣的保單，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這就是信息差。