萬通富饒萬家：被稱為"養老神器"的港險，我研究了3個月發現一個真相

你好，我是大賀。

今年40歲，距離退休還有20年，但我已經開始焦慮了。

上有老下有小，每個月還完房貸、交完孩子的培訓費，能存下來的錢并不多。

更讓我睡不著的是——就算存下來了，20年后夠花嗎？

前幾天刷到一條新聞：2025年博鰲論壇上，專家們說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

51萬億美元是什么概念？我算不清楚，但"養老金不夠花"這件事，顯然不只是我一個人的焦慮。

富達國際的調查更扎心：35歲以下年輕人，想舒適養老至少需要163萬元儲蓄。

而22%的人認為需要100-200萬，還有6%的人覺得700萬才是起步。

當初我也糾結過：買分紅險吧，怕老了趕上市場不好，收益縮水；買年金險吧，收益又太低，跑不贏通脹。

直到我研究了3個月，發現萬通有一款產品，把這兩件事縫合在了一起。

今天就跟姐妹們聊聊這款被稱為"養老神器"的**【富饒萬家】**。

產品定位：全港唯一的「雙面膠」

買之前我最擔心的是：年輕時買分紅險，萬一60歲退休那天趕上金融危機怎么辦？

分紅險收益高，但不確定；年金險穩定，但收益低。

過去想兩全其美，只能買兩張保單搭配，操作復雜，成本也高。

萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，用一套"年金轉換"機制，把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在了一起。

簡單說：前半段當分紅險用，讓錢利滾利；后半段可以一鍵切換成年金險，鎖定終身現金流。

一張保單，兩種形態，隨你選。

這就是為什么我說它是全港唯一的"雙面膠"產品。

收益實力：6.5%復利的「印鈔機」

先別談養老，我們先看它作為一款分紅險的硬指標。

就算僅僅把它當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本


• 第13年：保證回本


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報 5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報 6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報 6.5%

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

但更讓我安心的是它的"落袋為安"設計。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"，賬面好看但拿不到手。

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。

前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達 45%。

什么意思？復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。

也就是說，近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

持有3年后我發現，這種設計真的能讓人睡得著覺。

核心功能：12種年金領法的「鐵飯碗」

這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢只能做"部分退保"。

這有個隱患：萬一活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

**【富饒萬家】**提供了一個名為【年金轉換】的特權：當你準備退休時（比如60歲），可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司 100% 剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達 12種年金領取方式：

我重點說幾個最打動我的選項：

1. 怕通脹？選"遞增終身年金"

每兩年自動遞增 5%，對抗物價上漲。

60歲開始領1萬，70歲就能領1.6萬，越老領得越多。

2. 夫妻養老？選"聯合終身年金"

這是最動人的選項。一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

一方先走后，另一方還能繼續領 2/3，直到百年歸老。

當初我也糾結過要不要給老公單獨買一份，看到這個設計直接省了。

3. 怕生病？自帶"重疾加倍"

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年。

按每年領2萬美元算，確診后5年能多領 10萬美元，把護工費都報銷了。

4. 怕領不夠本？選"現金價值回奉保證"

如果擔心萬一走得早、領的錢還沒回本，可以選這個選項——沒領完的部分，受益人接著領。

5. 怕中途出意外？選"10/15/20年保證期"

保證期內身故，剩余年限的年金由受益人繼承。給家人留個底。

12種選擇，總有一款適合你的家庭情況。

給姐妹們的建議：如果是夫妻一起養老，首選"聯合終身年金"；如果是單身或者想給自己多留后路，選"遞增+現金價值回奉保證"組合。

實戰推演：一張保單的「兩幅面孔」

光說功能可能有點抽象，我用一個真實案例幫大家算一筆賬。

假設40歲的中產王姐（沒錯就是我這種情況），想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了 38.26萬美元，是本金的 2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

轉換后的領取情況：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取 49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

還記得開頭說的"舒適養老至少需要163萬元"嗎？

15萬美元投入（約108萬人民幣），累計能領回70萬+美元（約500萬人民幣）。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張**【富饒萬家】**全部搞定。

如果讓我重新選，我還是會選這種"前半段進攻、后半段防守"的組合。

公司背書：「年金王」的底氣從何而來

看到這里，很多姐妹可能會問：這么好的產品，萬通這家公司靠譜嗎？能兌現嗎？

買之前我最擔心的是這個問題，所以專門研究了一下萬通的背景。

1. 美式年金的血統

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

2. 國家隊同款的資管

萬通**90%**的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？成立于1762年，資產管理規模4,566億美元，是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

3. 惠譽A-評級

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A- 財務實力評級，意味著它的償付能力極強。

在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

持有3年后我發現，選對公司和選對產品一樣重要。萬通在玩養老金這件事上，是真正的"宗師級"玩家。

總結：誰最適合這款產品

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你符合以下情況，全港目前沒有第二款產品比**【富饒萬家】**更適合你：

• 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


• 不想買兩張保單折騰，希望一張單解決"增值+養老"兩件事

給姐妹們的建議：養老這件事，越早規劃越輕松。

40歲開始存，每年3萬美元；如果50歲才開始，可能需要每年5萬美元才能達到同樣效果。

時間，才是最貴的成本。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。同樣一張保單，不同渠道的成本差距，可能讓你少交好幾萬。