香港終身壽險：被99%的人忽略的傳承神器，4個優(yōu)勢碾壓內地產品

你好，我是大賀。

做港險9年，我發(fā)現一個很有意思的現象：大家一提香港保險，腦子里想的全是分紅儲蓄險。

但有一類產品，明明更適合內地人，卻幾乎沒人聊——香港的終身壽險。

今天我們來拆解一下，為什么想做財富傳承，香港終身壽險可能是目前最優(yōu)解。

結論：想做財富傳承，香港終身壽險是目前最優(yōu)解

先把結論擺出來：如果你已經50+，手里有一定資產，開始考慮怎么把錢傳給下一代，香港終身壽險值得認真看一看。

四個核心理由：

• 杠桿率高：基本可以做到2倍以上，交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢


• 資金靈活：復利可以做到4到5個點，需要用錢時還能拿出來，傳承和自用兩不誤


• 自帶小信托：賠付方式可以自己定，不用擔心孩子一次性拿到大筆錢亂花


• 法律護城河：免遺產稅、資產隔離，這兩點在未來會越來越重要

數據不會騙人，下面我們一條條展開。

論據一：杠桿率領先，交一塊留兩三塊

很多人踩的坑就在這里：想給孩子做傳承，直接存1000萬現金，或者買套房。

但你算過賬沒有？

如果通過香港終身壽險，40歲左右的人想給孩子留1000萬，保費根本不需要做到500萬。我拉了一下市面上主流產品的數據：40歲男性，保額100萬美金（約700多萬人民幣），10年繳費，年繳保費大概在22,330到47,030美元不等，總保費范圍從191,100美元到434,500美元。

換算成人民幣，最低的產品總保費才130多萬，最高也就300多萬。

對比完你就清楚了：交一塊錢將來能給孩子留兩三塊錢，這個事是有性價比的。

直接給現金？沒有任何杠桿。買房傳承？還要考慮房價波動、持有成本、將來過戶的稅費。

保險的杠桿優(yōu)勢，是其他傳承方式很難比的。

論據二：資金靈活，傳承和自用兩不誤

這里要說一個很現實的問題：五六十歲的客戶，很多還在事業(yè)打拼期，企業(yè)資金需求量大。

你讓他單獨切一塊錢出來，說"這錢就是給孩子的，我自己不能動"，他做不到。用錢需求、投資需求、傳承需求往往混在一起，很難完全切割開。

內地終身壽險的問題在哪？錢交進去基本被鎖死了。

到第十年、二十年，現金價值可能還沒回本。想用錢？對不起，退保虧本。

香港終身壽險不一樣。

你看這張利益演示表，資金放進去復利可以做到4到5個點，算下來收益還是比較高的。關鍵是，將來如果要用錢，可以通過保單貸款或者減保的方式周轉資金。

傳承是傳承，但錢還是你的，需要的時候能調動。這才是成熟的財富規(guī)劃思路。

論據三：自帶小信托，按你的意愿分配

這一點，我覺得是香港終身壽險最被低估的優(yōu)勢。

內地很多壽險的身故賠付方式，特別簡單粗暴：賠1000萬，一次性打到孩子賬戶里。

然后呢？你就要開始擔心了——孩子能不能承接這么大一筆資產？會不會被騙？會不會被殺豬盤？會不會揮霍掉？

香港終身壽險自帶小信托功能，身故賠償可以選擇一筆過或者分期方式，分期可以選10年期、20年期或30年期，每年定額向受益人支付。

舉個例子：你給孩子留1000萬，可以設定每年給他打100萬，分10年給。或者前面每個月領固定生活費，保證他的現金流，等他到了30歲、40歲足夠成熟了，再把剩余資產一次性給他。

身故支付方式可以完全按照投保人意愿來做賠付。 你可以根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力來做設計，能更加長遠地保障。

當然有個細節(jié)要注意：如果身故日賠償總金額少于400,000港元或50,000美元，或者保單持有人沒有提前確認賠付方式，就會以一筆過方式支付。所以這個設定要提前做好。

對比一下：直接給現金，你控制不了孩子怎么花；買房傳承，房子是死的，不能按你的意愿分期給。只有終身壽險，能真正實現"我的錢，按我的規(guī)則給"。

論據四：法律護城河，免稅+隔離雙保險

最后這一點，我認為未來會越來越重要。

第一，免遺產稅。

在全球大部分國家和地區(qū)，終身壽險賠付的錢不會收遺產稅。雖然現在內地和香港都還沒有開征遺產稅，但趨勢已經很明顯了。

最新的數據：美國遺產稅起征點約1170萬美元（約8000萬人民幣），稅率40%；全球已有114個國家開征遺產稅；國內專家建議，未來可以考慮1000萬元作為起征點。

隨著稅種的完善，遺產稅是有這個趨勢的。提前規(guī)劃，總比事后補救強。

第二，資產隔離。

作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權只屬于受益人一個人。哪怕孩子已經結婚，這筆錢也只歸屬于他一個人，不會因為婚姻問題被伴侶分割走。

對比一下其他傳承方式：

給孩子留存款？婚后算夫妻共同財產，離婚要分。給孩子留房產？同樣的問題，而且還涉及稅費——法定繼承人繼承房產雖然免契稅，但出售時需要繳納**20%個人所得稅；非法定繼承人繼承，還要按房產評估價值的3%-5%**繳納契稅。

終身壽險賠付直接到賬，無需繳稅，資產隔離干干凈凈。

這兩條法律護城河，是其他傳承工具很難復制的。

背景補充：為什么這個時間點特別重要

中國第一批富起來的人，年齡已經到50多、60多甚至更大。這批人開始認真考慮一個問題：我的錢花不完，怎么傳給下一代？

終身壽險本來就是做傳承的好工具，但為什么在內地聲量不大？

不是用戶沒有意識，是產品的吸引力不夠。內地終身壽險杠桿低、資金鎖死、賠付方式單一，確實很難打動人。

但香港的終身壽險在產品設計上，確實有很多很先進的地方。杠桿高、資金靈活、自帶小信托、法律屬性強——這四條加在一起，很難找到替代品。

我的判斷是：終身壽險接下來會變得越來越大眾。如果想要做傳承，這類產品值得認真看一下。

大賀說點心里話

傳承這件事，選對工具只是第一步，怎么買、在哪買、找誰買，中間的信息差可能比產品本身更值錢。