友邦環(huán)宇盈活VS安盛盛利2，四大港險王牌終極PK，沒人告訴你的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過200多個高凈值家庭。

最近咨詢量暴增，很多人上來就問："大賀，友邦環(huán)宇盈活和安盛盛利2到底選哪個？"

"保誠信守明天收益看著也不錯啊？""宏利那款前期收益最高，是不是最劃算？"

說實話，這問題沒法一句話回答。沒有最好的產品，只有最適合的。

同樣是買儲蓄險，為什么有人選A有人選B？答案很簡單——目標不同，最優(yōu)解就不同。

今天咱們就把這四款王牌產品攤開來，從五個維度逐一拆解，看看到底誰才是真正的全能王。

四大保司王牌同臺PK，五大維度見真章

這次評測，我選了四家頭部保司的當家花旦：

• 友邦「環(huán)宇盈活」


• 安盛「盛利2」


• 保誠「信守明天」


• 宏利「宏摯傳承」

評測維度也不搞虛的，就看最實在的五個方面：

1. 不提取時的復利收益——錢放著能漲多少？


2. 提取后的復利表現——邊取邊漲能做到多少？


3. 分紅實現率穩(wěn)定性——畫的餅能不能吃到？


4. 保單功能豐富度——附加功能夠不夠用？


5. 保證收益兜底能力——最差情況能保住多少？

咱們先把目標理清楚，再看誰能勝出。

維度一：不提取時的復利收益

先看最基礎的——如果這筆錢就是放著不動，純粹讓它滾雪球，誰滾得最大？

以5年繳費為例：

短期看，宏利遙遙領先。第10年就能做到4.29%，比墊底的保誠高了整整1.18個百分點。

但長期看，安盛盛利2和友邦環(huán)宇盈活后勁更足，第30年都能觸及6.5%的封頂復利。

而宏利到第30年才6.06%，差距就出來了。

這個維度的冠軍：綜合來看，安盛盛利2——前期和第一名差別不大，長期穩(wěn)定在第一梯隊，最均衡。

維度二：提取后的復利表現

很多人買儲蓄險不是純放著，而是要定期取錢用——給孩子交學費、補貼養(yǎng)老、或者當被動收入。

這時候就要看"邊取邊漲"的能力了。

咱們用常見的566方式來測（5年繳費，第6年開始每年取總保費的6%）：

安盛盛利2簡直是提取場景的王者。 566方式下第26年就能觸頂6.5%，甚至還支持更激進的557方式（每年取7%），第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂——這在儲蓄險里太罕見了。

反觀友邦環(huán)宇盈活，提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的。

宏利更夸張，要到第78年才能觸頂，那時候人都不一定在了。

這個維度的冠軍：安盛盛利2，毫無懸念。

維度三：分紅實現率穩(wěn)定性

儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。保證的部分雷打不動，但分紅能不能拿到，就要看保司的"兌現能力"了。

這就是為什么分紅實現率這么重要——它直接決定了計劃書上的數字是"真金白銀"還是"畫餅充饑"。

2025年最新數據：

友邦和安盛都很穩(wěn)，平均分紅實現率都在93%以上。

友邦更是超過九成的產品分紅實現率高于70%，在整個香港保險市場都能排在第一梯隊。

宏利中規(guī)中矩，82%的平均值還行。但波動范圍從20%到133%，有點讓人不踏實。

保誠就離譜了——最高1044%，最低只有3%。 買保險不是賭運氣，萬一你買的不是1044%那檔，而是3%那檔，那真是血虧。

這個維度的冠軍：友邦環(huán)宇盈活，安盛盛利2緊隨其后。

維度四：保單功能豐富度

儲蓄險不只是存錢工具，還承載著傳承、規(guī)劃、靈活調配等功能。這些"軟實力"往往在關鍵時刻能派上大用場。

簡單對比一下：

友邦環(huán)宇盈活是唯一一款三項全能的產品。

紅利解鎖能讓非保證部分提前變現，保單暫托人能在意外情況下保護資產，靈活指定收款人則讓傳承規(guī)劃更順暢。

其他三款多多少少都有功能短板。

這個維度的冠軍：友邦環(huán)宇盈活。

維度五：保證收益兜底能力

最后看一個很多人忽略的維度——保證收益。

這筆錢是"最差情況下"你一定能拿到的，相當于保底線。雖然大家都盯著預期收益看，但保證收益才是真正的"安全墊"。

說到這兒，必須提一下2025-2026學年美國大學學費——斯坦福、哈佛、賓大一年總費用都超過9萬美元，加州伯克利國際生費用更是逼近10萬美元。

如果你是給孩子存教育金，保證收益就是你的底氣。萬一分紅不達預期，至少這部分是穩(wěn)的。

看數據：

安盛盛利2的保證收益確實是短板，只有約0.23%，比市面上其他產品低了一半。這是它唯一的軟肋。

宏利在這個維度表現最好，0.64%的保證收益在四款里遙遙領先。

另外值得一提的是，保誠信守明天在第28年就能做到6.5%的封頂復利，是四款里最快的。

但前提是分紅能兌現。考慮到它**3%-1044%**的波動區(qū)間，這個"最快"的含金量要打個問號。

這個維度的冠軍：宏利宏摯傳承。

綜合評分：誰是真正的全能王？

五個維度拆完，咱們來匯總一下：

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

收益強、提取無敵、分紅穩(wěn)定，唯一短板是保證收益略低。但對于長期持有的人來說，影響不大。

友邦環(huán)宇盈活也很能打——分紅最穩(wěn)、功能最全，就是提取場景稍弱。如果你特別看重穩(wěn)定性，閉眼選友邦不會錯。

宏利宏摯傳承適合短期理財——前期收益猛，但后勁不足。如果你明確就是存?zhèn)€10-15年，可以考慮。

保誠信守明天不推薦——分紅波動太大，賭性太強，不適合做長期規(guī)劃。

最后送你一句話：規(guī)劃比產品更重要。

這筆錢是用來干嘛的？養(yǎng)老、教育、傳承？目標不同，答案就不同。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣的保單，渠道不同，到手成本可能差出一輛車。