忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個(gè)"使用禁忌"90%的人不知道

你好，我是大賀。

最近有個(gè)數(shù)據(jù)讓我挺感慨的：中國(guó)居民存款從2019年的76萬(wàn)億，到2025年已經(jīng)突破160萬(wàn)億，6年翻了一倍。

錢是攢下來(lái)了，但問(wèn)題也來(lái)了——放哪兒？

房子？銀行直供房7折都賣不動(dòng)，房產(chǎn)占家庭資產(chǎn)60%以上的配置模式正在失效。

存款？利率一降再降，2.75%的產(chǎn)品都快下架了。

股票基金？去年那波行情，多少人又被割了韭菜。

中產(chǎn)最怕什么？階層滑落。

錢要放對(duì)地方，但現(xiàn)實(shí)是——短期產(chǎn)品收益太低，長(zhǎng)期產(chǎn)品又怕被套住，10-20年這個(gè)"中期"的錢，反而成了最難安放的。

今天聊的這款產(chǎn)品，就是專門解決這個(gè)問(wèn)題的。

一款專為10-20年設(shè)計(jì)的產(chǎn)品

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」，產(chǎn)品定位非常清晰：主打前20年高收益。

它支持2年或5年繳費(fèi)，不搞那些花里胡哨的，就是奔著一個(gè)目標(biāo)去——讓你的錢在10-20年內(nèi)實(shí)現(xiàn)最大化增值。

保單前25年預(yù)期收益市場(chǎng)第一，這個(gè)成績(jī)單夠硬。

用大白話說(shuō)：如果你有一筆錢，計(jì)劃10-20年后用（比如孩子上大學(xué)、換房首付、或者提前退休），中間不打算動(dòng)，那這款產(chǎn)品就是為你量身定做的。

雞蛋不能放一個(gè)籃子，房子不是唯一選擇。在資產(chǎn)配置多元化的大趨勢(shì)下，這類"中期理財(cái)工具"正在成為越來(lái)越多中產(chǎn)家庭的新選擇。

收益有多能打？數(shù)據(jù)說(shuō)話

光說(shuō)"收益高"沒(méi)用，咱們直接上數(shù)據(jù)。

先看回本速度：

2年繳費(fèi)方案，3年就回本，預(yù)期回本時(shí)間市場(chǎng)最快，排第一。

再看收益表現(xiàn)：

• 10年預(yù)期IRR 5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）


• 20年預(yù)期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）


• 2年交，20年翻3.34倍

什么概念？你投25萬(wàn)美元，20年后預(yù)期變成83.5萬(wàn)美元。

跟市場(chǎng)上其他產(chǎn)品比呢？

我拉了一張對(duì)比表，把市面上主流的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品放在一起：

可以看到，前20年這個(gè)區(qū)間，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）基本是碾壓式領(lǐng)先。

5年繳的表現(xiàn)也不差：

保單第15-20年，預(yù)期收益市場(chǎng)第一；第10年和第25年，也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，這話不是我說(shuō)的，是數(shù)據(jù)擺在這兒。

優(yōu)惠疊加：如何把收益最大化？

產(chǎn)品本身收益就高，再疊加保費(fèi)優(yōu)惠，那就更香了。

好消息是：即日起至12月31日，忠意的保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠力度不變。

具體怎么回贈(zèng)？

5年繳費(fèi)方案，無(wú)門檻優(yōu)惠18%起步，保費(fèi)次年回贈(zèng)。也就是說(shuō)，你交5萬(wàn)美元年保費(fèi)，次年就能拿回9000美元。

算上優(yōu)惠后的收益：

5年繳（18%回贈(zèng)）：第10年預(yù)期IRR提升至4.25%，第20年更是達(dá)到6.38%！

我更推薦大家選擇5年繳，理由有兩個(gè)：

• 年交保費(fèi)壓力更小，不用一次性拿出一大筆錢


• 在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，長(zhǎng)期收益表現(xiàn)更出色

這款產(chǎn)品確實(shí)是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

使用禁忌：這樣用會(huì)虧錢

重點(diǎn)來(lái)了。

這款產(chǎn)品有個(gè)"使用禁忌"，90%的人不知道：不能中途頻繁提領(lǐng)。

為什么？因?yàn)樗募t利結(jié)構(gòu)比較特殊。

普通儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一般有三個(gè)賬戶：保證收益 + 復(fù)歸紅利 + 終期紅利。

但忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）缺少?gòu)?fù)歸紅利，只有保證收益和終期紅利兩個(gè)賬戶。

這意味著什么？

終期紅利只有在退保（全部或部分退保）或保單終止時(shí)才會(huì)支付。換句話說(shuō)，你每提領(lǐng)一次，就相當(dāng)于"割肉"一次。

紅利結(jié)構(gòu)失衡，導(dǎo)致提領(lǐng)后收益會(huì)斷崖式下跌。過(guò)早領(lǐng)取，終期紅利將被透支嚴(yán)重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用一個(gè)經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"來(lái)演示（5年交，年交5萬(wàn)美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）：

看到了嗎？

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價(jià)值，跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

第50年，其他產(chǎn)品賬戶余額普遍在100萬(wàn)-150萬(wàn)美元，而啟航創(chuàng)富只剩53.7萬(wàn)美元。

所以，如果你是打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢、持續(xù)領(lǐng)到終身的，想用作教育金、養(yǎng)老金那種"細(xì)水長(zhǎng)流"式提領(lǐng)的，這款產(chǎn)品真不適合你。

永明、萬(wàn)通等專門為提領(lǐng)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，可能更合適。

另外還有一點(diǎn)：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只支持美元保單，沒(méi)有貨幣轉(zhuǎn)換功能。如果你對(duì)多幣種配置有需求，這也是個(gè)限制。

長(zhǎng)期持有不推薦，頻繁提領(lǐng)更不推薦。

這款產(chǎn)品的正確打開方式是：放進(jìn)去，別動(dòng)，到期一次性取出。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

產(chǎn)品再好，保司不行也白搭。

忠意靠譜嗎？我給你扒一扒背景。

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年——190多年歷史，比清朝道光年間還早。

這家公司最大的特點(diǎn)就是有錢：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬(wàn)億港元（8630億歐元）


• 業(yè)務(wù)遍布全球超50個(gè)國(guó)家


• 2024年集團(tuán)保費(fèi)總收入超過(guò)952億歐元


• 常年上榜全球九大保險(xiǎn)公司

用我的話說(shuō)：大而不能倒的保險(xiǎn)公司。

更關(guān)鍵的是這個(gè)數(shù)據(jù)：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到或超過(guò)100%的保險(xiǎn)公司之一。

什么意思？就是保司承諾給你的預(yù)期收益，人家真的能兌現(xiàn)，甚至超額兌現(xiàn)。

償付能力達(dá)到210%-212%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求的150%，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

投資策略也值得說(shuō)一說(shuō)：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%


• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比相對(duì)克制，整體策略以控制波動(dòng)、穩(wěn)中求進(jìn)為主。

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%，保證本金安全；保單后期，非固收類資產(chǎn)占比會(huì)逐漸從40%增長(zhǎng)到80%，追求更高收益。

這種動(dòng)態(tài)調(diào)整策略，有相當(dāng)大的靈活空間。

忠意也做了一個(gè)歷史數(shù)據(jù)回測(cè)：按照啟航創(chuàng)富（卓越版）的投資策略，目標(biāo)投資組合資產(chǎn)20年間增長(zhǎng)約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期，兼具保本和增值。

資產(chǎn)配置要看大趨勢(shì)，選保司也是一樣的道理。

適用場(chǎng)景：教育金、購(gòu)房首付、中期儲(chǔ)蓄

說(shuō)了這么多，到底誰(shuí)適合買？

基于產(chǎn)品特性，我總結(jié)了三類最適合的人群：

場(chǎng)景一：教育金規(guī)劃

孩子剛出生或者上小學(xué)，計(jì)劃15-18年后用這筆錢供孩子留學(xué)。把錢放進(jìn)去，中間不動(dòng)，等孩子高考那年一次性取出，剛好趕上產(chǎn)品收益的"黃金期"。

場(chǎng)景二：購(gòu)房首付儲(chǔ)備

現(xiàn)在房?jī)r(jià)橫盤甚至下跌，很多人不著急買房，但首付要慢慢攢。如果你計(jì)劃10-15年后再買房，這筆錢放銀行存款太虧，放股市太冒險(xiǎn)，啟航創(chuàng)富（卓越版）是個(gè)不錯(cuò)的"中轉(zhuǎn)站"。

場(chǎng)景三：中期財(cái)富積累

不是為了某個(gè)特定目標(biāo)，就是想讓閑錢增值。計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金，到期一次性取出，享受短期收益紅利。

一句話總結(jié)：追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金的中產(chǎn)及以上客戶，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可能是"最優(yōu)解"。

把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用——這才是正確的使用姿勢(shì)。

這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財(cái)富積累，都是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)工具。但前提是，你要用對(duì)方法。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好，適不適合你，這是兩回事。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的優(yōu)勢(shì)和短板我都擺在這兒了，關(guān)鍵是你要想清楚自己的需求。如果你還在糾結(jié)怎么配置、怎么買更劃算，下面這張圖可能對(duì)你有用。