友邦「環(huán)宇盈活」：被內(nèi)地媽媽瘋搶的港險(xiǎn)，我扒了3個(gè)月發(fā)現(xiàn)這些真相

你好，我是大賀。

作為一個(gè)媽媽，我太理解那種焦慮了——孩子18歲要出國(guó)讀書(shū)，自己60歲要體面養(yǎng)老，這兩筆錢你準(zhǔn)備好了嗎？

最近刷到一條新聞，2024-2025學(xué)年美國(guó)TOP10大學(xué)學(xué)費(fèi)漲幅3.9%-5.5%，斯坦福全額學(xué)雜費(fèi)已經(jīng)飆到87,225美元/年，耶魯更是首次突破90,000美元。

再疊加2025年1月1日延遲退休正式落地，養(yǎng)老基金當(dāng)期缺口預(yù)計(jì)達(dá)1.1萬(wàn)億元……說(shuō)實(shí)話，看完我心里一緊。

我當(dāng)初也糾結(jié)過(guò)：到底有沒(méi)有一張保單，能同時(shí)解決孩子教育金和自己養(yǎng)老金的問(wèn)題？

研究了大半年港險(xiǎn)市場(chǎng)，答案指向同一個(gè)名字——友邦**「環(huán)宇盈活」**。

今天這篇文章，我不講虛的，直接告訴你結(jié)論，然后一條條拿數(shù)據(jù)驗(yàn)證。

結(jié)論先行：為什么推薦友邦「環(huán)宇盈活」？

先說(shuō)結(jié)論：如果你的需求是"長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄+穩(wěn)定現(xiàn)金流+資產(chǎn)傳承"，友邦「環(huán)宇盈活」目前是市場(chǎng)上的最優(yōu)解之一。

這不是我一個(gè)人的判斷。2025年上半年，友邦香港新造保單數(shù)目連續(xù)11年穩(wěn)居No.1，市場(chǎng)份額高達(dá)21.4%——這意味著每5張新保單里，就有1張是友邦的。

內(nèi)地客戶用腳投票，選擇了友邦。

友邦的優(yōu)勢(shì)，從來(lái)不是單一維度的"強(qiáng)"，而是品牌+投資+兌現(xiàn)+產(chǎn)品的四重保障。「環(huán)宇盈活」這款產(chǎn)品，更是完美解決了內(nèi)地客戶"長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄+穩(wěn)定現(xiàn)金流+資產(chǎn)傳承"的三大痛點(diǎn)。

孩子的錢不能冒險(xiǎn)，自己的養(yǎng)老金更不能冒險(xiǎn)。接下來(lái)，我從四個(gè)維度幫你拆解：憑什么是友邦？憑什么是「環(huán)宇盈活」？

論據(jù)一：百年品牌，全球頂級(jí)評(píng)級(jí)

選保險(xiǎn)公司，本質(zhì)上是選一個(gè)"長(zhǎng)期飯票"。保單一簽就是幾十年，公司靠不靠譜，直接決定你的錢能不能拿回來(lái)。

友邦保險(xiǎn)1919年成立，1931年就在香港開(kāi)展業(yè)務(wù)，到今天已經(jīng)超過(guò)90年。業(yè)務(wù)覆蓋18個(gè)市場(chǎng)，是亞洲最大的獨(dú)立上市人壽保險(xiǎn)集團(tuán)。

"大"不等于"穩(wěn)"，但友邦的"穩(wěn)"是有硬指標(biāo)支撐的：

• 償付能力比率257%：友邦手里的錢，是需要賠付金額的2.57倍，監(jiān)管紅線是100%，友邦是它的2.5倍多


• 全球三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)一致認(rèn)可：標(biāo)普信用評(píng)級(jí)AA-，惠譽(yù)評(píng)級(jí)AA，穆迪評(píng)級(jí)Aa2，AA級(jí)意味著"極強(qiáng)的償債能力"


• 入選首批"大而不能倒"險(xiǎn)企名單：監(jiān)管層給的"金字招牌"，即使遇到極端情況也有系統(tǒng)性保護(hù)

2024年，友邦總保費(fèi)收入871億港元，市場(chǎng)份額16.4%。非銀行系保險(xiǎn)公司里，友邦排第一。

這張圖很直觀：無(wú)論是新造保單數(shù)目、有效保單數(shù)目，還是財(cái)務(wù)策劃顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)的各項(xiàng)指標(biāo)，友邦都是斷層第一。

保誠(chéng)、宏利、安盛這些老牌公司，在友邦面前都只能當(dāng)"陪跑"。

作為一個(gè)媽媽，我選保險(xiǎn)公司的邏輯很簡(jiǎn)單：孩子18歲要用錢，我60歲要用錢，這家公司得活得比我久，而且活得好。

友邦成立超過(guò)100年，經(jīng)歷過(guò)兩次世界大戰(zhàn)、多次金融危機(jī)，依然穩(wěn)穩(wěn)站在行業(yè)頂端——這筆賬我?guī)湍闼氵^(guò)了，它值得托付。

論據(jù)二：產(chǎn)品收益中短期領(lǐng)先，長(zhǎng)期穩(wěn)定

品牌靠譜是基礎(chǔ)，但買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最終還是要看收益。

「環(huán)宇盈活」的收益表現(xiàn)，我用最常見(jiàn)的投保方案來(lái)說(shuō)明：5年繳、年繳5萬(wàn)美元，總保費(fèi)25萬(wàn)美元。

• 第7年預(yù)期回本：這個(gè)速度在港險(xiǎn)市場(chǎng)屬于第一梯隊(duì)，很多產(chǎn)品要8-10年才能回本，「環(huán)宇盈活」快了1-3年


• 第10年IRR達(dá)3.47%：10年復(fù)利3.47%，換算成單利大概4.2%左右


• 第30年預(yù)期IRR達(dá)到6.5%演示上限：6.5%是香港保監(jiān)局規(guī)定的演示利率上限，「環(huán)宇盈活」能跑到這個(gè)天花板

這張表是「環(huán)宇盈活」和上一代產(chǎn)品「盈御3」的對(duì)比。同樣的投保條件，「環(huán)宇盈活」在第10年多出1.8萬(wàn)美元，第30年多出15萬(wàn)美元。

升級(jí)后的產(chǎn)品，收益確實(shí)更香。

中短期收益穩(wěn)居市場(chǎng)第一梯隊(duì)，且長(zhǎng)期穩(wěn)定——這句話不是我說(shuō)的，是市場(chǎng)數(shù)據(jù)說(shuō)的。

早規(guī)劃早安心。孩子留學(xué)的錢，提前7年存進(jìn)去，剛好回本；自己養(yǎng)老的錢，存30年翻6倍多。這筆賬，劃算。

論據(jù)三：靈活性拉滿，覆蓋全生命周期

收益高是一方面，但儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最怕什么？錢存進(jìn)去拿不出來(lái)，或者拿出來(lái)很麻煩。

「環(huán)宇盈活」的靈活性，我用四個(gè)功能來(lái)說(shuō)明。

第一，9種貨幣轉(zhuǎn)換，市場(chǎng)最早

支持美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣共9種貨幣。關(guān)鍵是，第2個(gè)保單周年日起就能行使轉(zhuǎn)換權(quán)，這是市場(chǎng)最早的。

這個(gè)功能有什么用？孩子去美國(guó)讀書(shū)，轉(zhuǎn)成美元；去英國(guó)讀書(shū)，轉(zhuǎn)成英鎊；回國(guó)發(fā)展，轉(zhuǎn)成人民幣。

一鍵解決跨境需求，不用再開(kāi)多個(gè)賬戶、換多次匯。

第二，14種提領(lǐng)方式，567提取不斷單

「環(huán)宇盈活」支持14種提領(lǐng)方式，覆蓋從教育金到養(yǎng)老金的全生命周期需求。

其中最實(shí)用的是"567提取"：第5年開(kāi)始提，每年提總保費(fèi)的6%-7%，一直提到終身，保單還不斷。

舉個(gè)例子：45歲女性，12萬(wàn)美元/年×5年繳，總保費(fèi)60萬(wàn)美元。第6年末開(kāi)始，每年領(lǐng)取4.2萬(wàn)美元（總保費(fèi)的7%），一直領(lǐng)到終身。

到第30年，累計(jì)提領(lǐng)105萬(wàn)美元，是總保費(fèi)的175%；到第55年，累計(jì)提領(lǐng)210萬(wàn)美元，是總保費(fèi)的350%，同時(shí)保單里還剩67萬(wàn)美元的預(yù)期現(xiàn)價(jià)。

這筆錢，既能當(dāng)養(yǎng)老金按月花，又能留一部分給孩子。

第三，靈活提取給指定收款人

第5個(gè)保單周年日起，可以提取保單價(jià)值給指定收款對(duì)象，不用等保單到期。

指定收款對(duì)象范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侶、香港注冊(cè)慈善機(jī)構(gòu)都可以。

孩子18歲出國(guó)，直接把錢打到他賬戶；父母生病需要用錢，直接打給他們——不用自己先取出來(lái)再轉(zhuǎn)賬，省了一道手續(xù)。

第四，價(jià)值保障戶口，市場(chǎng)首創(chuàng)

第6個(gè)保單年度后，可以把提取的金額轉(zhuǎn)移到"價(jià)值保障戶口"，享受潛在利息。

這個(gè)功能有什么用？比如你60歲退休，每年從保單里提5萬(wàn)美元養(yǎng)老。但你不一定每個(gè)月都花完，剩下的錢放在保障戶口里，還能繼續(xù)生息。

相當(dāng)于保單里又多了一個(gè)"活期賬戶"。

**靈活度拉滿，比普通提領(lǐng)、紅利鎖定都要香太多。**市場(chǎng)首創(chuàng)的健康保障選項(xiàng)更顯貼心——萬(wàn)一患病后需要用錢，這個(gè)功能能幫你覆蓋財(cái)務(wù)支出，避免因健康問(wèn)題影響整體規(guī)劃。

論據(jù)四：分紅穩(wěn)定兌現(xiàn)，投資策略穩(wěn)健

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益，大部分來(lái)自"非保證"部分，也就是分紅。所以，保險(xiǎn)公司能不能把分紅兌現(xiàn)，是核心中的核心。

友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率，常年穩(wěn)定在95%-105%。什么意思？就是當(dāng)初計(jì)劃書(shū)上寫(xiě)的預(yù)期收益，最終基本都能拿到，甚至略高于預(yù)期。

這張圖是友邦多款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率歷史數(shù)據(jù)，智之尊、才之尊、康泰之尊等終身紅利產(chǎn)品，2014-2021年分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在100%-105%。8年時(shí)間，沒(méi)有一年低于95%。

分紅能兌現(xiàn)，背后靠的是投資能力。

友邦2024年投資總額達(dá)2553億美元，投資策略非常穩(wěn)健：

• 近70%配置于固定資產(chǎn)：主要是政府債券和公司債券，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)低


• 股權(quán)資產(chǎn)占24%：適度參與權(quán)益市場(chǎng)，追求超額收益


• 房地產(chǎn)僅3%：幾乎不碰高波動(dòng)資產(chǎn)

更關(guān)鍵的是，友邦的固收類資產(chǎn)，70%以上投資期限超過(guò)10年。這意味著它鎖定了長(zhǎng)期收益，不會(huì)因?yàn)槎唐谑袌?chǎng)波動(dòng)而被迫低價(jià)拋售。

從2024年上半年的政府債券地區(qū)分布來(lái)看，內(nèi)地占比44%。深耕亞洲、聚焦內(nèi)地，依托亞洲經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，友邦的投資收益更穩(wěn)、波動(dòng)更小。

2024年稅后營(yíng)運(yùn)溢利66億美元，說(shuō)明公司自己也在賺錢，有足夠的利潤(rùn)來(lái)支撐分紅兌現(xiàn)。

孩子的錢不能冒險(xiǎn)，自己的養(yǎng)老金更不能冒險(xiǎn)。友邦的投資策略，就是"穩(wěn)"字當(dāng)頭，這正是我最看重的。

市場(chǎng)驗(yàn)證：2025年業(yè)績(jī)?cè)賱?chuàng)新高

前面說(shuō)的都是產(chǎn)品和公司層面的分析，最后再看看市場(chǎng)的反饋。

2025年三季度，友邦新業(yè)務(wù)價(jià)值達(dá)14.76億美元，創(chuàng)第三季歷史新高，同比增長(zhǎng)25%。

其中，香港及澳門地區(qū)新業(yè)務(wù)價(jià)值同比增長(zhǎng)40%，「最優(yōu)秀代理」渠道業(yè)務(wù)增長(zhǎng)20%。

香港及澳門地區(qū)40%的增長(zhǎng)，背后離不開(kāi)內(nèi)地訪港客戶的"強(qiáng)勢(shì)貢獻(xiàn)"。越來(lái)越多的內(nèi)地家庭，選擇用港險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃孩子教育金和自己的養(yǎng)老金。

從存量來(lái)看，友邦有效保單數(shù)目占比26.8%，接近三分之一——香港每3張有效保單里，就有1張是友邦的。

財(cái)務(wù)策劃顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)新造保單保費(fèi)占比34.2%，說(shuō)明友邦的代理人團(tuán)隊(duì)專業(yè)度也是市場(chǎng)第一。

香港保險(xiǎn)業(yè)大獎(jiǎng)2025，友邦香港聯(lián)同藍(lán)十字保險(xiǎn)榮獲12項(xiàng)大獎(jiǎng)，包括3項(xiàng)杰出大獎(jiǎng)和7項(xiàng)年度三強(qiáng)。這些獎(jiǎng)項(xiàng)覆蓋了產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、人才培訓(xùn)、數(shù)碼革新、企業(yè)社會(huì)責(zé)任等方方面面。

友邦在多個(gè)核心指標(biāo)上實(shí)現(xiàn)"斷層領(lǐng)先"，市場(chǎng)領(lǐng)軍地位毋庸置疑。

這筆賬我?guī)湍闼氵^(guò)了：品牌百年穩(wěn)健，產(chǎn)品收益領(lǐng)先，靈活性拉滿，分紅穩(wěn)定兌現(xiàn)，市場(chǎng)持續(xù)驗(yàn)證——友邦「環(huán)宇盈活」，確實(shí)值得考慮。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

寫(xiě)到這里，該說(shuō)的數(shù)據(jù)都說(shuō)完了。但作為一個(gè)媽媽，我還想多說(shuō)一句：早規(guī)劃真的很重要。

孩子的學(xué)費(fèi)每年都在漲，養(yǎng)老金缺口每年都在擴(kuò)大。與其焦慮，不如行動(dòng)。但怎么買、從哪里買、能不能省錢——這里面的門道，可能比你想象的多。