宏利「宏摯傳承」沒人告訴你的真相：友邦保誠永明用戶后悔沒早看這篇

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

幫助過300多個中產家庭做退休規劃，對社保政策和商業養老險都研究得比較透。

今天想跟你聊一個現實問題：你的退休金夠花嗎？

2025年1月1日，延遲退休政策正式實施。男職工退休年齡從60歲逐步延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

退休延后了，領錢的時間更晚了，但養老金缺口并沒有變小。根據中國社科院的數據，2025年養老基金當期缺口預計達1.1萬億元，撫養比已經降到2.65:1，低于國際警戒線。

說白了，社保只是兜底，想過上體面的退休生活，必須自己補充養老儲備。

這時候問題來了：港險儲蓄產品那么多，友邦、保誠、永明、宏利……到底選哪個？

今天就用數據說話，幫你把這個問題徹底想清楚。

港險儲蓄「四大天王」，選哪個？

香港保險市場上，能叫得上名號的儲蓄險，主要就是友邦、保誠、永明、宏利這幾家。每家都有自己的拳頭產品，各有各的賣點。

宏利**「宏摯傳承」**是去年4月上市的，上市不到一年，就迅速成為香港保險市場的"熱門選手"，直接把宏利的總保費推到了市場前三。

為什么這么猛？因為它精準擊中了中產家庭最核心的需求：回本快、中期收益高、提取靈活。這三點，恰恰是養老儲備最看重的。

下面我就從回本速度、收益表現、提取靈活度、獨家功能、公司實力五個維度，把它跟競品做個橫向對比。

回本速度PK：誰先讓你「解套」？

養老這事兒等不起。錢放進去，什么時候能回本，直接決定了你的資金安全感。

先看宏利「宏摯傳承」的回本速度：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本

這個速度在市場上屬于第一梯隊。拿5年繳來說，預期6年就能回本，也就是說你交完保費的第二年，本金就已經"解套"了。

這意味著什么？意味著你的資金流動性大大提升。萬一中途有急用，不至于虧本退保。

各繳費期下，宏利的預期回本速度表現都非常不錯，完美平衡了收益和安全性。對于做養老儲備的人來說，這一點太重要了——早規劃早安心，但也不能把錢鎖死幾十年不能動。

收益對比：20年后誰更「能打」？

回本快只是第一步，更重要的是：錢放進去，能賺多少？

直接上數據。以5年繳為例，宏利「宏摯傳承」的收益表現：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6%


• 第47年IRR達到**6.5%**峰值


• 終身按照**6.5%**進行復利增值

看這張對比表，友邦「盈御3」10年IRR只有2.76%，保誠「信守明天」是2.91%，永明「星河尊享II」是3.10%。

宏利「宏摯傳承」的4.29%，直接領先一個身位。

20年的時候差距更明顯。宏利已經達到6%，而友邦、保誠還在5.6%-5.7%徘徊。

前20年的現金價值增長，宏利遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

為什么我特別強調"前20年"？因為養老儲備的黃金期就是這20年。你40歲開始存，60歲開始用，正好是20年。如果一款產品前20年表現拉胯，后面再怎么追也晚了。

宏利「宏摯傳承」前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

另外，它的保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。這意味著即使分紅不達預期，你的底線收益也是有保障的。

提取靈活度：566方案誰最優？

養老規劃不是把錢存進去就完事了，更重要的是：怎么取出來用？

宏利「宏摯傳承」的提取方案非常靈活。最經典的是"566"提領方案：

• 6萬美元×5年繳，總保費30萬美元


• 第6年起，每年提取18000美元（總保費的6%）

這張圖是多家保司產品在566方案下的賬戶價值對比。保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢。 前20年內，各家產品交替領先，但宏利始終保持在第一梯隊。

這說明什么？說明宏利支持早期流動性，而且這段時間的收益也最能打。

對于10-20年內有用錢需求的人來說，這一點非常關鍵。你不需要等到七老八十才能動用這筆錢，55歲、60歲就可以開始領，每年領一筆穩定的現金流補充養老。

別指望一份收入養老。社保給你兜底，商業保險給你加碼，兩條腿走路才穩當。

獨家優勢：「無憂選」別家沒有

說到提取靈活，宏利「宏摯傳承」還有一個獨家功能：無憂選。

這個功能是什么意思？簡單說就是：今年交完保費，明年就能開始領錢。

具體來看：

• 整付保費：第2個保單周年開始可提領


• 3年繳：第4個保單周年開始可提領


• 5年繳：第6個保單周年開始可提領

無憂選的提領是從終期紅利中支取的，不需要退保，也不會削減你的保證現金價值。本金不受損，利息一直有。

舉個例子：一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概**5%**的收益率。

如果你選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶。比如你55歲買，60歲開始領，每年領一筆穩定的錢，本金還在賬戶里繼續增值。

這不就是養老現金流的完美形態嗎？

提取方案多樣化、靈活性強，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

這個功能，友邦沒有，保誠沒有，永明也沒有。宏利獨家。

公司實力：百年老店 vs 新銳選手

買保險，尤其是買儲蓄險，公司實力太重要了。畢竟這錢要放幾十年，你得確保這家公司幾十年后還在。

宏利是什么來頭？

• 宏利金融在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 全球十大人壽保險公司之一


• 在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 擁有37000多名員工，為超過3600萬名客戶提供服務


• 截至2025年3月31日，旗下管理及托管資產高達1.6萬億加元

更重要的是，宏利是香港最大的強積金服務供應商，市場占有率達到27.6%。強積金就是香港的"養老金"，香港政府把這么大一塊養老錢交給宏利管，這本身就是對其資管能力的背書。

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1。這個評級意味著：違約風險極低，財務穩健。

再看投資風格。宏利重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益只有不到10%。非常穩。

分紅表現呢？看數據：

• 99%的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率


• **95%的終期紅利保險達到了超過95%**分紅實現率

宏利「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。而終期紅利的實現率非常穩，主力產品趨于穩定。

對于做養老儲備的人來說，"穩"比什么都重要。

結論：什么人選宏利最劃算？

說了這么多，總結一下。

宏利「宏摯傳承」的核心優勢：

• 快：回本速度快，資金靈活性拉滿


• 穩：前20年收益在市場同類產品中名列前茅


• 靈：提取方案多樣，滿足不同階段的資金需求


• 傳：支持無限次更換受保人、支持保單分拆，財富傳承功能完善


• 信：百年老牌保司，財務穩健，分紅穩定

什么人最適合買？

第一類：中短期理財需求者。 10-20年有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益。宏利前20年的收益表現在市場上遙遙領先，正好匹配這個周期。

第二類：資金流動性剛需人群。 不想長期占用資金，需要快速變現。宏利回本快，無憂選功能可以交完保費第二年就開始領錢，靈活度拉滿。

第三類：家庭傳承規劃者。 高凈值家庭，需要跨代傳遞財富。宏利支持無限次更換受保人、支持保單分拆，覆蓋了大部分傳承需求場景。

第四類：風險偏好穩健型投資者。 不追求高風險高收益，只想穩穩地增值。宏利百年品牌+高分紅實現率，提供"收益與安全"的雙重保障。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國60歲以上人口已經突破3億。養老這事兒，真的等不起了。

延遲退休政策已經落地，2030年起最低繳費年限還要從15年提高到20年。退休更晚，領錢更少，個人補充養老儲蓄迫在眉睫。

宏利「宏摯傳承」用數據說話，用實力背書，終身6.5%復利增值，適合長期養老規劃。

與其糾結市場上五花八門的理財工具，不如選擇經過市場驗證的爆款。

大賀說點心里話

產品怎么選，今天說得夠清楚了。但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。