港險(xiǎn)收益榜曝光：宏望傳承6年回本，99%買(mǎi)家不知道的3個(gè)隱形陷阱

你好，我是大賀。

2019年第一次去香港簽保單，我媽在電話里問(wèn)我："這錢(qián)放在香港，萬(wàn)一出事了怎么辦？"

這個(gè)問(wèn)題困擾了我整整一個(gè)月。

6年過(guò)去了，我已經(jīng)持有3張港險(xiǎn)保單，每年看著賬戶里的數(shù)字穩(wěn)步增長(zhǎng)，當(dāng)初的焦慮早就煙消云散。

但我知道，很多人現(xiàn)在還卡在我當(dāng)年那個(gè)坎上——想買(mǎi)，又不敢買(mǎi)。

今天這篇文章，我把這些年踩過(guò)的坑、學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)，一次性說(shuō)透。

2025年港險(xiǎn)產(chǎn)品大橫評(píng)：誰(shuí)是收益王？

先上硬核數(shù)據(jù)。

我整理了目前市面上主流的港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，直接看收益表現(xiàn)：

說(shuō)幾個(gè)關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)。

回本最快的是宏利「宏望傳承」，預(yù)期回本只要6年，10年IRR就能達(dá)到4.29%。這個(gè)數(shù)據(jù)在整個(gè)榜單里是最亮眼的。

友邦「環(huán)宇盈浩」和安盛「盛利II」的長(zhǎng)期表現(xiàn)非常穩(wěn)——30年就能達(dá)到6.5%的IRR，而且之后一直保持這個(gè)水平。

保誠(chéng)「信守明天」升級(jí)后的版本也很能打，28年就能觸及6.5%，比升級(jí)前快了整整25年。

如果你關(guān)注中短期收益，宏利「宏望傳承」和忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」在前20年的表現(xiàn)是最好的。忠意這款產(chǎn)品20年IRR達(dá)到6.15%，非常適合中期規(guī)劃的人群。

友邦「盈御3」雖然10年IRR只有2.76%，但勝在穩(wěn)健，30年能到6.09%，47年達(dá)到6.5%，適合超長(zhǎng)期持有。

一個(gè)重要提醒：這些數(shù)據(jù)是基于保司計(jì)劃書(shū)的預(yù)期收益，實(shí)際還要看分紅實(shí)現(xiàn)率。

我當(dāng)時(shí)選產(chǎn)品的時(shí)候，專門(mén)查了每家公司過(guò)去5年的分紅實(shí)現(xiàn)率。這個(gè)數(shù)據(jù)比計(jì)劃書(shū)上的預(yù)期收益更重要。

保守型 vs 進(jìn)取型：不同人群怎么選？

說(shuō)說(shuō)我的真實(shí)經(jīng)歷。

2019年第一次買(mǎi)港險(xiǎn)，我選了一款"看起來(lái)收益最高"的產(chǎn)品。結(jié)果買(mǎi)完之后，每次看到賬戶波動(dòng)就焦慮。

后來(lái)發(fā)現(xiàn)其實(shí)很簡(jiǎn)單——香港保險(xiǎn)不是"買(mǎi)爆款"，而是"買(mǎi)匹配"。

如果你是保守型投資者，最在意的是"確定性"——我的錢(qián)什么時(shí)候能保證拿回來(lái)？

這種情況下，永明「星河傳承II」和「星河尊享II」是首選。原因很簡(jiǎn)單：

• 保證回本時(shí)間最短：星河傳承II只要10年，星河尊享II是13年


• 保證峰值IRR最高：兩款都是1.00%，遠(yuǎn)超其他產(chǎn)品的0.2%-0.6%

這意味著什么？就算分紅完全不達(dá)預(yù)期，你的本金也是安全的，而且還能拿到保證收益。

如果你是進(jìn)取型投資者，追求的是長(zhǎng)期復(fù)利最大化，那就看另一個(gè)維度——多快能達(dá)到6.5%的IRR。

友邦「環(huán)宇盈浩」、保誠(chéng)「信守明天（升級(jí)后）」、安盛「盛利II」都是30年左右達(dá)到6.5%，之后一直保持這個(gè)水平。周大福「匠心傳承2（財(cái)富躍進(jìn)）」更激進(jìn)一些，28年就能到6.5%。

我當(dāng)時(shí)也擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題：收益高的產(chǎn)品，保證部分會(huì)不會(huì)很低？

確實(shí)會(huì)。比如安盛「盛利II」的保證回本時(shí)間是25年，保證峰值IRR只有0.23%。

這就是典型的"高預(yù)期、低保證"產(chǎn)品，適合對(duì)保司分紅能力有信心的人。

過(guò)來(lái)人告訴你：不要只看一個(gè)指標(biāo)。我現(xiàn)在的配置是"一款保守型+一款進(jìn)取型"，既有確定性打底，又有高收益的想象空間。

看中了產(chǎn)品，但港險(xiǎn)合法嗎？

這個(gè)問(wèn)題我當(dāng)時(shí)糾結(jié)了很久。

網(wǎng)上說(shuō)什么的都有，有人說(shuō)"地下保單"，有人說(shuō)"灰色地帶"，搞得我一度想放棄。

后來(lái)我專門(mén)查了香港的法律條文，發(fā)現(xiàn)內(nèi)地居民赴港投保是100%合法的。

核心依據(jù)是香港《保險(xiǎn)公司條例》的"屬地原則"：只要保單在香港境內(nèi)簽署，無(wú)論投保人來(lái)自哪里，均合法有效，且受香港保監(jiān)局監(jiān)管。

香港保險(xiǎn)的銷售范圍本來(lái)就是面向全世界的，內(nèi)地居民只是其中一部分客戶。

關(guān)鍵點(diǎn)有三個(gè)：

• 必須通過(guò)正規(guī)持牌渠道（保險(xiǎn)公司或持牌經(jīng)紀(jì)）


• 必須本人親自到香港簽署合同


• 保單簽署后受香港保監(jiān)局監(jiān)管

滿足這三點(diǎn)，你的保單就是完全合法的，跟香港本地人買(mǎi)的保單沒(méi)有任何區(qū)別。

需要警惕的是"地下保單"——就是在內(nèi)地簽署的港險(xiǎn)保單。這種保單不受香港保監(jiān)局承認(rèn)，沒(méi)有任何法律效力，出了問(wèn)題投訴無(wú)門(mén)。

早知道就不糾結(jié)了。合法性這事兒其實(shí)非常清晰，就是"人到香港、簽字生效"這么簡(jiǎn)單。

保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？我的錢(qián)安全嗎？

我媽當(dāng)時(shí)最擔(dān)心的就是這個(gè)問(wèn)題。

她的原話是："香港那么遠(yuǎn)，保險(xiǎn)公司要是跑了怎么辦？"

后來(lái)我專門(mén)研究了香港的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，發(fā)現(xiàn)這個(gè)擔(dān)心其實(shí)是多余的。

香港保險(xiǎn)公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的保障也不會(huì)斷。

根據(jù)《香港保險(xiǎn)業(yè)條例》41章46條規(guī)定，香港保險(xiǎn)公司不得隨意清盤(pán)（退出），必須經(jīng)過(guò)法庭批準(zhǔn)，并通知保監(jiān)局。

這個(gè)條款的核心意思是：就算保險(xiǎn)公司真的經(jīng)營(yíng)不下去了，清盤(pán)人也必須繼續(xù)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，目的是把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一家保險(xiǎn)公司。

翻譯成大白話：你的保單不會(huì)作廢，只是換一家公司繼續(xù)履行。

更重要的是，香港還有兩道安全網(wǎng)：

• 政府兜底：極端情況下（比如2008年雷曼事件），香港政府可以動(dòng)用外匯基金保障保單持有人權(quán)益


• 再保險(xiǎn)機(jī)制：保險(xiǎn)公司通過(guò)與國(guó)際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

說(shuō)實(shí)話，香港的保險(xiǎn)監(jiān)管比內(nèi)地還要嚴(yán)格。這些年我持有保單，從來(lái)沒(méi)有為安全問(wèn)題焦慮過(guò)。

決定買(mǎi)了，怎么去香港簽約？

這部分我要詳細(xì)說(shuō)說(shuō)，因?yàn)槲耶?dāng)時(shí)就是因?yàn)闇?zhǔn)備不充分，差點(diǎn)白跑一趟。

必備材料清單

基礎(chǔ)材料（所有人都要帶）：

• 港澳通行證或護(hù)照


• 身份證


• 過(guò)境小白條（入境時(shí)海關(guān)給的那張紙，千萬(wàn)別扔！）

特殊情況的額外材料：

• 如果是為配偶投保：帶上結(jié)婚證


• 如果是為子女投保：帶上孩子的出生證明

好消息是，未成年子女不需要親自赴港，父母帶著材料就可以辦理。

預(yù)約是關(guān)鍵

赴港投保前，最關(guān)鍵的是"材料備齊 + 提前預(yù)約"，這直接決定當(dāng)天流程是否順暢。

我第一次去的時(shí)候，以為隨到隨辦，結(jié)果到了才發(fā)現(xiàn)簽約和銀行開(kāi)戶都需要預(yù)約。當(dāng)天等了3個(gè)多小時(shí)，差點(diǎn)沒(méi)趕上回程的高鐵。

現(xiàn)在的建議是：提前3-4天預(yù)約保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。

經(jīng)紀(jì)會(huì)幫你安排好簽約時(shí)間和銀行開(kāi)戶時(shí)間，一般半天就能搞定所有流程。

簽約當(dāng)天的流程

1. 見(jiàn)面核實(shí)身份：經(jīng)紀(jì)會(huì)核對(duì)你的證件和材料


2. 產(chǎn)品講解確認(rèn)：再次確認(rèn)保單內(nèi)容、保費(fèi)、繳費(fèi)期限等


3. 簽署文件：投保書(shū)、健康告知、各種聲明


4. 繳納首期保費(fèi)：可以刷卡或銀行轉(zhuǎn)賬


5. 銀行開(kāi)戶（強(qiáng)烈建議）：方便后續(xù)續(xù)費(fèi)和提領(lǐng)

整個(gè)流程大概2-3小時(shí)，比我想象中簡(jiǎn)單很多。

一個(gè)重要提醒

關(guān)于"能不能讓家人代簽"這個(gè)問(wèn)題——

根據(jù)香港保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，投保人通常需親自赴港簽署保單。但直系家屬（配偶、父母、子女、祖父母）可以代為投保，前提是保單生效后要通過(guò)合法流程把保單持有人變更為實(shí)際投保人。

這個(gè)操作比較復(fù)雜，建議提前咨詢專業(yè)顧問(wèn)，確保合規(guī)。

買(mǎi)完之后：續(xù)費(fèi)和提領(lǐng)怎么操作？

很多人擔(dān)心：買(mǎi)完之后，是不是每年都要跑一趟香港交保費(fèi)？

只有第一次需要去香港，之后全程線上操作。

續(xù)費(fèi)方式

首次赴港投保時(shí)，我強(qiáng)烈建議同步開(kāi)設(shè)一個(gè)香港銀行賬戶。原因很簡(jiǎn)單：

• 續(xù)費(fèi)可以直接用銀行APP轉(zhuǎn)賬，或者保司APP綁定銀行卡自動(dòng)扣款


• 未來(lái)理賠或提領(lǐng)，錢(qián)可以直接打到香港賬戶，再轉(zhuǎn)回內(nèi)地

我現(xiàn)在用的是中銀香港的賬戶，每年續(xù)費(fèi)就是打開(kāi)APP轉(zhuǎn)個(gè)賬，5分鐘搞定。

提領(lǐng)方式

這是很多人關(guān)心的問(wèn)題：錢(qián)在香港，怎么拿回來(lái)用？

其實(shí)方式很多，我整理了一張對(duì)比表：

最推薦的三種方式：

• 跨境支付通：0手續(xù)費(fèi)，秒到賬，最方便


• 跨境匯款：手機(jī)銀行操作免手續(xù)費(fèi)，當(dāng)天到賬


• 微信支付：?jiǎn)喂P≤200元免手續(xù)費(fèi)，適合小額消費(fèi)

我個(gè)人用得最多的是跨境匯款，每次從香港賬戶轉(zhuǎn)到內(nèi)地賬戶，當(dāng)天就能到，手續(xù)費(fèi)幾乎可以忽略。

建議下載保險(xiǎn)公司的APP，后續(xù)各種服務(wù)——查保單、改地址、申請(qǐng)?zhí)犷I(lǐng)——基本都可以線上操作，不用太擔(dān)心。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

說(shuō)了這么多產(chǎn)品和流程，其實(shí)最核心的問(wèn)題是：同樣的保費(fèi)，怎么買(mǎi)才能省更多錢(qián)？

這里面有個(gè)信息差，大多數(shù)人不知道。