周大福「匠心傳承2」：被我研究了3個(gè)月的"養(yǎng)老神器"，終于敢說這句話了

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫300多個(gè)家庭做過退休規(guī)劃測算。

今天這篇文章，我憋了很久。

**2025年1月1日，延遲退休正式實(shí)施。**男職工要干到63歲，女職工55-58歲。更扎心的是，2030年起最低繳費(fèi)年限提到20年。

算一筆賬你就明白——全球養(yǎng)老金缺口已經(jīng)高達(dá)51萬億美元，中國養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比降到2.65:1。

翻譯成人話：以后領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多，交錢的人越來越少。

退休后靠誰？光靠社保，真的夠嗎？

這個(gè)問題困擾我很久。直到我把市面上幾十款儲蓄險(xiǎn)翻了個(gè)遍，才敢說這句話：

周大福「匠心傳承2」，可能是當(dāng)下最適合養(yǎng)老規(guī)劃的英式分紅險(xiǎn)，沒有之一。

結(jié)論先行：這款產(chǎn)品值得買嗎？

先說結(jié)論：值得。

但我要把話說清楚——不是所有人都適合，也不是閉眼買就行。

周大福「匠心傳承2」是一款英式分紅險(xiǎn)，預(yù)期7年回本，13年保證回本。這個(gè)速度在行業(yè)里屬于第一梯隊(duì)。

更重要的是，它連續(xù)10年紅利大滿貫達(dá)標(biāo)。你沒看錯(cuò)，不是某一年達(dá)標(biāo)，是連續(xù)10年。

我見過太多產(chǎn)品，演示收益吹上天，結(jié)果分紅實(shí)現(xiàn)率慘不忍睹。

周大福這份成績單，是實(shí)打?qū)嵉摹?/p>

能同時(shí)做到"收益領(lǐng)先、提領(lǐng)少約束、保障夠?qū)嵱谩⒎旨t夠安心"的，周大福「匠心傳承2」幾乎是獨(dú)一份。

收益領(lǐng)先+提領(lǐng)自由+保障全面+分紅穩(wěn)健——這四個(gè)詞，就是我對它的核心評價(jià)。

養(yǎng)老這事不能等。如果你正在考慮給自己或家人做一份中長期儲蓄規(guī)劃，這款產(chǎn)品值得認(rèn)真研究。

證據(jù)一：收益數(shù)據(jù)實(shí)測

光說"收益領(lǐng)先"沒用，得拿數(shù)據(jù)說話。

以5萬美元×5年繳，總保費(fèi)25萬美元為例，我做了一個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/p>

看幾個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：

• 第20年：普通版IRR 5.71%，退保金68萬美元；躍進(jìn)版IRR 6.00%，退保金71.6萬美元


• 第30年：普通版IRR 6.30%，退保金138.7萬美元；躍進(jìn)版IRR 6.50%，退保金146.4萬美元

什么概念？躍進(jìn)版比友邦環(huán)宇盈活快2年登頂6.5%收益峰值。

時(shí)間是最好的朋友。在第20年-40年期間，這款產(chǎn)品收益一路領(lǐng)跑。

這恰好是大多數(shù)人退休前后的關(guān)鍵階段。

為什么差距這么大？看這張圖就明白了：

行使"財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)"后，固定收入類資產(chǎn)占比從25%-50%降到15%-40%，股權(quán)類資產(chǎn)占比從50%-75%升到60%-85%。

簡單說：保證現(xiàn)價(jià)少了，但終期紅利更高了。

對于養(yǎng)老規(guī)劃這種長周期場景，這個(gè)策略是合理的。

**提前規(guī)劃不吃虧。**20年、30年后的收益差距，現(xiàn)在就已經(jīng)決定了。

證據(jù)二：提領(lǐng)方案詳解

收益高是一方面，能不能靈活用才是關(guān)鍵。

周大福「匠心傳承2」幾乎是目前港險(xiǎn)市場上**"最自由"**的英式分紅險(xiǎn)。它支持「255」、「567」、「5/10/10」、「56789」等多種分段提取方案。

重點(diǎn)說一下**「56789」方案**——這是周大福首創(chuàng)的，市場上找不到第二家：

• 第6-20年：每年提取總保費(fèi)的 7%


• 第21-40年：每年提取 8%


• 第41-128年：每年提取 9%

這個(gè)設(shè)計(jì)太聰明了。延遲退休政策下，大多數(shù)人60歲左右退休。

如果40歲投保，第6年起開始提領(lǐng)，正好覆蓋45歲到退休后的整個(gè)階段。

而且周大福「匠心傳承2」是"567提領(lǐng)"的鼻祖，表現(xiàn)尤為突出。

以5萬美元×5年繳選擇567提領(lǐng)為例，第6年末起每年提取1.75萬美金：

• 第7年：累積領(lǐng)取3.5萬+退保金22.1萬=25.6萬，第一個(gè)回本點(diǎn)


• 第15年：累積領(lǐng)取17.5萬，退保金還有24.3萬，第二個(gè)回本點(diǎn)


• 第20年：雙雙回本，累積領(lǐng)取26.2萬，退保金還有27.4萬

這個(gè)回報(bào)放在現(xiàn)在的港險(xiǎn)市場上也是有優(yōu)勢的，且越到后期優(yōu)勢越大。

算一筆賬你就明白：投入25萬美元，20年后累計(jì)拿回53.6萬美元，翻了一倍多。

而且這還只是567方案，如果選擇56789，后期提取比例更高。

證據(jù)三：保障功能清單

保障功能上來說，周大福「匠心傳承2」的優(yōu)點(diǎn)非常多。我挨個(gè)拆解：

1. 財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)

第10個(gè)保單年度之后，可以選擇「增進(jìn)」、「均衡」、「保守」三個(gè)賬戶調(diào)配：

• 增進(jìn)：穩(wěn)健資產(chǎn)戶口0%，紅利現(xiàn)金價(jià)值100%


• 均衡：穩(wěn)健資產(chǎn)戶口40%，紅利現(xiàn)金價(jià)值60%


• 保守：穩(wěn)健資產(chǎn)戶口80%，紅利現(xiàn)金價(jià)值20%

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口100%做固收類投資，連續(xù)13年收益率都是4.25%。這個(gè)數(shù)字在當(dāng)下的利率環(huán)境下，相當(dāng)能打。

退休后想落袋為安？把一部分錢轉(zhuǎn)到保守賬戶，隨時(shí)可以提用。

進(jìn)可攻退可守。

2. 自由轉(zhuǎn)換保單貨幣

支持8種多元貨幣：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

保單第3年后即可自由轉(zhuǎn)換。孩子以后去英國留學(xué)？換成英鎊。移居新加坡？換成新加坡元。

靈活度拉滿。

3. 保單分拆

第5個(gè)保單年度后可進(jìn)行保單拆分：

一張保單拆成多張，分給不同的子女或用于不同的規(guī)劃目的。

結(jié)合貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益，輕松實(shí)現(xiàn)自主資產(chǎn)規(guī)劃。

4. 自選身故賠償支付方式

支持5種身故賠償支付方式：

• 一筆過


• 固定分期支付（10年/20年/30年）


• 遞增分期支付（第2年起每年遞增3%）


• 自訂支付


• 指定百分比+分期支付

防止財(cái)產(chǎn)一次性揮霍，確保家庭資產(chǎn)長期延續(xù)。

這個(gè)功能對于擔(dān)心子女理財(cái)能力的父母來說，太實(shí)用了。

5. 其他權(quán)益

還有保費(fèi)豁免、保費(fèi)假期（長達(dá)2年）、免費(fèi)環(huán)球緊急支援服務(wù)、定期現(xiàn)金提取等權(quán)益。

無限次轉(zhuǎn)換受保人，保障至新受保人128歲。

保障十分全面，應(yīng)有盡有。

證據(jù)四：分紅實(shí)現(xiàn)率背書

分紅實(shí)現(xiàn)率是安心的底線——畢竟演示收益再高，實(shí)現(xiàn)不了也是空談。

周大福的歷史分紅表現(xiàn)，給「匠心傳承2」做了最強(qiáng)背書：

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 自2015年起，周大福三大王牌系列分紅實(shí)現(xiàn)率都穩(wěn)在100%


• 「匠心·傳承」系列自推出以來連續(xù)2年保持分紅實(shí)現(xiàn)率100%


• 分紅美元保單累積周年紅利年利率連續(xù)13年穩(wěn)定維持在4.25%


• 周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠(yuǎn)高于基本要求

要知道，很多保司只有核心產(chǎn)品能達(dá)標(biāo)，周大福是全系列穩(wěn)。

能夠十年如一日兌現(xiàn)分紅承諾，也體現(xiàn)了周大福卓越的投資管理能力。

在全球養(yǎng)老金缺口高達(dá)51萬億美元的大背景下，這種確定性尤為珍貴。

養(yǎng)老規(guī)劃最怕什么？怕的就是"到時(shí)候說變就變"。

周大福這份成績單，給客戶吃下了定心丸。

適合誰？不適合誰？

最后說說適用人群。

適合的人：

1. 
   

   有中長期儲蓄需求的家庭：用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規(guī)劃還是非常不錯(cuò)的。5年繳費(fèi)，7年預(yù)期回本，20年后收益翻倍以上。

   
   


2. 
   

   正在規(guī)劃養(yǎng)老的中年人：延遲退休時(shí)代，光靠社保不夠。56789提領(lǐng)方案可以從第6年起持續(xù)提取，作為社保養(yǎng)老金的有力補(bǔ)充。

   
   


3. 
   

   想要財(cái)富傳承的高凈值家庭：保單分拆、無限次轉(zhuǎn)換受保人、5種身故賠償支付方式，傳承功能拉滿。

   
   


4. 
   

   有海外資產(chǎn)配置需求的家庭：8種貨幣自由轉(zhuǎn)換，滿足海外求學(xué)、旅居、環(huán)球資產(chǎn)規(guī)劃等多元需求。

   
   

不適合的人：

1. 
   

   短期需要用錢的：這是長期儲蓄險(xiǎn)，7年才回本，急用錢的別買。

   
   


2. 
   

   追求保證收益的極端保守型：英式分紅險(xiǎn)的終期紅利是非保證的，雖然周大福分紅實(shí)現(xiàn)率很穩(wěn)，但不能100%保證未來。

   
   


3. 
   

   對流動(dòng)性要求極高的：雖然有提領(lǐng)方案，但畢竟是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不如銀行存款靈活。

   
   

無論是教育金儲備、養(yǎng)老規(guī)劃還是財(cái)富傳承，它都能提供安全、高效、靈活的解決方案。

但前提是——你得想清楚自己的需求，選對提領(lǐng)方案，做好長期持有的準(zhǔn)備。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老這事，真的不能等。延遲退休已經(jīng)來了，養(yǎng)老金缺口只會越來越大。

與其焦慮，不如提前規(guī)劃。怎么買、怎么省錢、怎么避坑——這些問題，我可以幫你解答。