立橋「智選儲(chǔ)蓄保」：5年保證翻22%，這個(gè)"隱藏門檻"99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年開年，人民幣兌美元一度跌破7.3，中美利差擴(kuò)大至300個(gè)基點(diǎn)的歷史高位。

作為一個(gè)服務(wù)過200多個(gè)中產(chǎn)家庭的港險(xiǎn)規(guī)劃師，我最近被問得最多的問題就是：人民幣資產(chǎn)和美元資產(chǎn)，到底該怎么配？

我的回答一直很簡(jiǎn)單：雞蛋不放一個(gè)籃子，籃子也別放一張桌上。

今天就聊聊，5年后要用的錢，現(xiàn)在該放哪里。

5年后要用的錢，現(xiàn)在該放哪里？

這個(gè)問題，我相信很多人都在糾結(jié)。

孩子5年后要上國(guó)際學(xué)校，首付款8年后要用，手里有筆閑錢想放3-5年——這些錢，放銀行定存利率不到2%，買理財(cái)又怕虧本，炒股更是心驚肉跳。

中產(chǎn)家庭最怕的就是確定性的喪失。

香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的投資周期通常就是5年或8年，正好匹配這類資金的使用節(jié)奏。無論是為子女規(guī)劃教育金，還是為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金，亦或是單純進(jìn)行短期閑錢理財(cái)，都是不錯(cuò)的選擇。

接下來，我用三個(gè)真實(shí)場(chǎng)景，幫你算清楚這筆賬。

場(chǎng)景一：給孩子攢教育金，5年翻22%

老張夫婦，孩子今年5歲，計(jì)劃10歲時(shí)送去讀國(guó)際學(xué)校。

手里有10萬美元閑錢，想找個(gè)穩(wěn)妥的地方放5年。

我給他們推薦了立橋「智選儲(chǔ)蓄保」。

先看成本： 整付10萬美元，享受5%保費(fèi)折扣，實(shí)際只需交9.5萬美元。

再看收益：

• 第2年就保證回本，急用錢隨時(shí)能拿


• 第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%

注意，這個(gè)22.42%是寫進(jìn)合同的保證收益，不是預(yù)期、不是演示、不是可能，是白紙黑字的承諾。

折算下來，5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%。

對(duì)比一下：

• 內(nèi)地銀行5年定存，利率不到2%


• 大額存單，也就**2.5%**左右


• 這款產(chǎn)品，保證4.48%

在充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價(jià)值。

老張算完賬說了句話我印象很深："就沖這個(gè)'保證'兩個(gè)字，值了。"

而且這還只是5年的收益。如果不急用，繼續(xù)放著，第15年預(yù)期現(xiàn)價(jià)能達(dá)到19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利4.97%，直接翻倍。

場(chǎng)景二：短期閑錢理財(cái)，每年拿4%"利息"

李姐是做生意的，賬上常年趴著一筆流動(dòng)資金。

她的需求很明確：要安全、要靈活、最好每年能有點(diǎn)現(xiàn)金流。

這種情況，我推薦立橋「息享年年3」。

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是：保單前5年，保證派發(fā)周年紅利，每年4%。

整付10萬美元（優(yōu)惠后實(shí)繳9.5萬美元），從第一年開始，每年保證拿到4000美元的"利息"。

這4%是按整付保費(fèi)計(jì)算的，不是按優(yōu)惠后的金額，相當(dāng)于額外多賺了。

關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 第2年保證現(xiàn)價(jià)和預(yù)期現(xiàn)價(jià)均實(shí)現(xiàn)100%回本


• 第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 5年預(yù)期IRR達(dá)4.12%

李姐聽完很滿意："相當(dāng)于我把錢存進(jìn)去，每年拿利息，5年后連本帶利全拿回來，還多賺將近2萬美元。"

這兩款產(chǎn)品，都是主打2年回本、定存5年，實(shí)現(xiàn)保證利益最大化，全網(wǎng)最高。

5年鎖定期，正好匹配你的用錢節(jié)奏。

場(chǎng)景三：資金能放10-20年，收益更可觀

當(dāng)然，如果你的資金能放更長(zhǎng)時(shí)間，還有"進(jìn)階之選"。

比如宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。

長(zhǎng)期持有20年，兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破6%。

宏利「宏摯傳承」更是在47年時(shí)能達(dá)到**6.5%**的IRR。

這兩款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標(biāo)的人群。

另外，如果你需要邊存邊取，**永明「萬年青星河尊享2」**支持225、566等提領(lǐng)方式，提領(lǐng)后剩余現(xiàn)價(jià)全市場(chǎng)最高。

不是賭匯率，是買個(gè)安心。人民幣資產(chǎn)和美元資產(chǎn)，你至少得有一個(gè)。

立橋人壽靠譜嗎？用數(shù)據(jù)說話

每次推薦立橋的產(chǎn)品，總有人問："這家公司我沒聽過，靠譜嗎？"

理解，畢竟是要放5年以上的錢，必須搞清楚。

先看背景：

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。立橋金融集團(tuán)成立于1913年，到今天已經(jīng)112年了，是一家根植香港、涵蓋銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)的全方位金融平臺(tái)。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率：

這是衡量一家保險(xiǎn)公司"說到做到"能力的核心指標(biāo)。

從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列，更是連續(xù)4年100%達(dá)成！

再看財(cái)務(wù)實(shí)力：

• 財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)**"B+（良好）"**


• 長(zhǎng)期發(fā)行人信用等級(jí)**"bbb-（良好）"**


• 評(píng)級(jí)展望穩(wěn)定


• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）


• 2024全年新造業(yè)務(wù)總保費(fèi)按年大幅增長(zhǎng)305%

305%的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，說明市場(chǎng)用真金白銀投了票。

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

1月優(yōu)惠倒計(jì)時(shí)，如何選擇？

說完產(chǎn)品和公司，最后聊聊怎么選。

先看優(yōu)惠：

需要注意的是，12月優(yōu)惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

1月報(bào)行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優(yōu)惠。

再看選擇：

兩款產(chǎn)品怎么選？我給你一個(gè)簡(jiǎn)單的判斷標(biāo)準(zhǔn)：

選「智選儲(chǔ)蓄保」，如果你：

• 追求確定性，首5年收益100%保證


• 不需要每年拿"利息"，更看重5年后的一次性回報(bào)


• 5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%

選「息享年年3」，如果你：

• 希望每年有現(xiàn)金流，前5年保證每年拿4%


• 可能會(huì)持有更長(zhǎng)時(shí)間，長(zhǎng)期預(yù)期IRR能達(dá)到4.92%


• 第6年之后周年紅利變?yōu)榉潜ＷC，但整體收益依然可觀

香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)適合短期資金管理者、穩(wěn)健型投資者、現(xiàn)金流規(guī)劃者、美元資產(chǎn)配置者。

如果你正好有一筆5年內(nèi)不急用的錢，現(xiàn)在鎖定，可能就是未來幾年能拿到的最高利率了。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。