2026港險榜單：安盛盛利2收益第一，分紅最低52%，這幾家公司踩坑必虧

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施了。

我身邊好幾個朋友看到這個消息，第一反應是：完了，養(yǎng)老金又要少領(lǐng)幾年。

我也是從焦慮走過來的。作為80后寶媽，我比大多數(shù)人更早開始琢磨養(yǎng)老這件事。

不是因為我多有遠見，而是我算過一筆賬——中國養(yǎng)老金替代率只有45%，低于**55%**的國際警戒線。退休前月入2萬，退休后社保只給你9000。剩下的缺口，誰來填？

港險儲蓄險是我研究最多的方向。但說實話，這個市場水很深。

今天這篇文章，我把2026年最新的港險榜單整理出來，告訴你哪些能買、哪些別碰、哪些公司最靠譜。

買港險最怕什么？分紅不兌現(xiàn)

我踩過的坑你別踩。

很多人買港險，看的是演示收益——6%、7%的復利，30年翻6倍，聽起來特別美。

但演示歸演示，能不能拿到手，全看分紅實現(xiàn)率。

什么是分紅實現(xiàn)率？簡單說，保險公司當初承諾給你的分紅，實際兌現(xiàn)了多少。100%就是說到做到，低于100%就是打折扣。

我見過最離譜的情況：中銀人壽的周年紅利實現(xiàn)率，最低只有52%。

你沒看錯，承諾給你100塊，實際只給52塊。最高的時候能到102%，但這個波動幅度，你敢賭嗎？

這張圖是香港各保險公司的分紅實現(xiàn)率排名。你會發(fā)現(xiàn)，不同公司差距巨大。

有些公司穩(wěn)定在100%以上，有些公司波動劇烈，最低3%、最高104%都有。

如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

你以為每年提個5%、6%沒問題，但如果分紅只實現(xiàn)了80%，你實際上是在吃老本。

所以買港險的第一步，不是看產(chǎn)品收益多高，而是看這家公司的分紅實現(xiàn)率穩(wěn)不穩(wěn)。

哪些公司分紅最靠譜？

算一筆賬你就明白了。

假設你買了一份港險，每年交10萬美元，交5年。按演示收益，30年后能拿到300多萬。

但如果分紅實現(xiàn)率只有80%，你實際拿到的可能只有240萬。差了60萬美元，換成人民幣就是400多萬。

這就是為什么我反復強調(diào)：選公司比選產(chǎn)品更重要。

從我統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，分紅實現(xiàn)率最靠譜的公司有這么幾家：

第一梯隊：中國人壽。 央企國家隊，分紅實現(xiàn)率穩(wěn)居第一梯隊，歷史數(shù)據(jù)非常漂亮。

第二梯隊：安盛、永明。 安盛的分紅實現(xiàn)率雖然不是最頂尖，但勝在穩(wěn)定，波動很小。永明也是類似的情況，周年紅利在**96%-106%**之間，屬于可接受范圍。

看這幾張圖你就明白了。安盛的智活系列，多個年份保持100%紅利實現(xiàn)率。

永明的儲蓄類產(chǎn)品，周年紅利在96%-106%之間波動，保障類產(chǎn)品終期紅利穩(wěn)定在100%。

選這幾家公司的產(chǎn)品，至少分紅這一關(guān)不用太擔心。

巨無霸公司：安盛的底氣

趁早規(guī)劃不吃虧，但前提是選對公司。

安盛這家公司，不管從香港還是全世界的角度來看，都是妥妥的巨無霸大集團。

幾個數(shù)據(jù)感受一下：

• 1817年成立，206年歷史


• 業(yè)務遍及全球51個國家


• 服務9300萬名客戶


• 管理資產(chǎn)超過76000億港元


• 福布斯全球2000強2023年排名第48位


• 全球最佳品牌2023年排名第44位

76000億港元是什么概念？差不多是香港GDP的20倍。

這種體量的公司，你擔心它跑路？

綜合來看，安盛的實力最強。分紅實現(xiàn)率穩(wěn)定，公司背景過硬，產(chǎn)品線也全。如果你是第一次買港險，選安盛基本不會出錯。

市場份額說明一切

養(yǎng)老這事等不起，選公司也別猶豫。

除了分紅實現(xiàn)率，還有一個指標能說明問題：市場份額。

2025年上半年，香港非銀保險市場的標準保費排名如下：

• 友邦：111億元，市場份額11.2%，排第一


• 保誠：82億元，市場份額8.3%


• 國壽：78億元，市場份額7.9%


• 宏利：77億元，市場份額7.8%

友邦的公司和分紅實現(xiàn)率都是香港最好的，選這個產(chǎn)品完全不會出錯。

中國人壽在港經(jīng)營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。作為央企國家隊保司出海的代表，歷史數(shù)據(jù)豐富，分紅實現(xiàn)率也有保障。

這些頭部公司，經(jīng)過市場驗證，踩坑概率最低。

高收益榜：這三款收益最能打

好了，公司選好了，接下來看產(chǎn)品。

如果你的核心訴求是收益最大化，我推薦這三款：

第一名：安盛盛利2

不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表現(xiàn)非常好。

看這張圖，安盛盛利2在20年及以后穩(wěn)定保持6.50%的IRR，預期回本時間短——10年只要8年，20年只要7年。

第二名：友邦環(huán)宇盈活

收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現(xiàn)也比較均衡，沒有明顯的短板。

如果你是躉交（一次性交清），前期收益更加突出，算是一個加分項。

第三名：中國人壽傲瓏盛世

收益表現(xiàn)跟前兩個頂流差距不大，基本是中資保險公司里最好的。

這張圖顯示，多數(shù)產(chǎn)品IRR隨時間延長逐步增長，10-30年間快速提升，30年以上趨于穩(wěn)定在6.50%。

這三款產(chǎn)品，收益、公司、分紅實現(xiàn)率都過關(guān)。如果你追求高收益，閉眼選就行。

細分需求：保底、提領(lǐng)、養(yǎng)老怎么選

不是所有人都追求高收益。有些人要穩(wěn)，有些人要提領(lǐng)，有些人要養(yǎng)老。

我也是從焦慮走過來的，知道不同階段的需求完全不一樣。

短期儲蓄，要保底：立橋智選儲蓄保

目前有6%-7%的限時保費優(yōu)惠，優(yōu)惠后保費93萬（原價100萬，優(yōu)惠7萬），第5年保證IRR達4.57%。

注意，這是保證收益，不是演示收益。短期儲蓄的最佳選擇。

但要提醒一句：短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，謹慎考慮。

長期儲蓄，要穩(wěn)健：太平洋人壽世代鑫享

長期保證到手復利高達2%，比內(nèi)地產(chǎn)品的保證收益都高一大截。預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

養(yǎng)老規(guī)劃，要靈活：萬通富饒萬家

如果不考慮養(yǎng)老社區(qū)，這就是做養(yǎng)老規(guī)劃的最佳產(chǎn)品，沒有之一。

為什么？三個優(yōu)勢：

• 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領(lǐng)養(yǎng)老金可以一鍵切換到養(yǎng)老模式


• 養(yǎng)老金領(lǐng)得高且確定：領(lǐng)取水平是內(nèi)地年金的3倍，而且是固定派發(fā)


• 領(lǐng)取方式多且實用：12種年金領(lǐng)取方式，抗通脹遞增領(lǐng)、夫妻聯(lián)合領(lǐng)、重疾雙倍領(lǐng)，不是花架子，每一種都很實用

2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口22%。

老齡化加速，養(yǎng)老規(guī)劃刻不容緩。趁早規(guī)劃不吃虧。

人民幣保單：中資vs外資怎么選

最后說說人民幣保單。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。傲瓏盛世就是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司、分紅實現(xiàn)率來看，最好的一款。

這張圖顯示，三款終身壽險產(chǎn)品（傲瓏盛世、盛利2、星河尊享2）在40年及以上持有期，IRR均穩(wěn)定在6.50%左右。短期來看，星河尊享2表現(xiàn)領(lǐng)先。

但如果你需要提領(lǐng)，盛利2和星河尊享2比傲瓏盛世表現(xiàn)要更好，功能上也更豐富。

算一筆賬你就明白了：

• 傲瓏盛世：7年IRR 0.03%，8年 1.05%，10年 3.11%，40年 6.50%


• 星河尊享2：7年IRR 0.79%，8年 1.86%，20年 5.72%


• 盛利2：8年IRR 1.82%，10年 3.07%，30年 6.32%

短期看星河尊享2，長期三者差不多。根據(jù)你的需求選就行。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買才是關(guān)鍵。同樣的產(chǎn)品，不同渠道價格能差出去一大截。