友邦盈御3：這個"首創"功能被吹爆了，但有個問題沒人提

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月，延遲退休正式落地了。男性退休年齡從60歲延到63歲，女性也要多干3-5年。

這意味著什么？你的養老金要晚拿，但你給孩子準備的教育金、給父母準備的養老錢，一分都不能少。

最近很多人問我友邦盈御多元計劃3，說這款產品有個"首創功能"很厲害。今天我就掰開了講講，這個功能到底值不值得沖。

盈御3的首創功能：多元貨幣轉換

先說這個被吹上天的"首創"——多元貨幣轉換。

簡單說就是你的保單可以在不同貨幣之間自由切換。今天是美元保單，明天想換成人民幣、港幣、英鎊，都可以。

這個功能確實是盈御3首創的，友邦在這一點上走在了前面。

為什么說這個功能有用？因為我們買港險，本質上是在做跨境資產配置。

匯率這東西誰也說不準，十年前1美元換6塊人民幣，現在換7塊多。如果你的保單能在不同貨幣間靈活切換，就能最大程度避免匯率風險。

財富傳承不是有錢人的專利，但匯率風險是每個人都要面對的。

另外兩個實用功能：紅利鎖定+無限轉換

除了貨幣轉換，還有兩個功能我必須說。

第一個是紅利鎖定。 香港保險的收益大頭來自分紅，但分紅是不確定的，尤其是終期紅利，公布之后還可能回撤。紅利鎖定功能可以把這部分不確定的錢變成確定的，相當于給你的收益上了一道保險。

挑產品的時候要看鎖定條件，越寬松越好，比如能更早鎖定、鎖定比例更高。

第二個是無限被保人轉換。 這個功能太適合做傳承了——保單可以無限次更換被保險人，哪怕被保人去世了，也能指定新被保人繼續承保。

保單可以傳三代，你信嗎？這不是夸張，是真的可以做到。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益拉胯也白搭。盈御3的收益到底怎么樣？

香港分紅儲蓄險的收益分兩部分：保底收益和分紅收益。保底收益就是一定能拿到的錢，這款產品的保底收益最高不超過 0.32%，很低，但港險基本都這樣。

分紅收益才是大頭，又分成復歸紅利和終期紅利。復歸紅利一旦公布就確定了，終期紅利則可能隨市場波動。

如果分紅達成率100%，5年交的收益最高能做到7.12%。 這個水平在目前市場里表現不錯，不是最頂尖的，但絕對算第一梯隊。

友邦的分紅靠譜嗎？

7.12%是演示收益，能不能拿到手，得看保險公司的分紅實現率。

我翻了友邦從2011年到現在的歷史數據，分紅實現率基本沒有低于70%的，大部分產品在80%左右徘徊。

而且不同產品之間的差距也不大，說明整個公司的分紅意愿和能力都比較穩定。長時間的分紅實現率才更有參考意義，友邦這個水平，在市場上不算最能打的，但排名比較靠前了。

這筆錢不是給自己的，是給下一代的。選保司，穩定比激進更重要。

實際使用場景：提領后賬戶還剩多少？

很多人只看靜態收益，忘了一個關鍵問題：錢怎么取？取了之后賬戶還剩多少？

盈御3支持29種提取方式，選不同方式取錢，對后續收益的影響完全不一樣。

我算了一個場景：30歲女性，年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%（相當于每年取2.4萬美金）。到第20年的時候，賬戶里還能剩213.7萬美金。

但如果和市場上頂尖收益的產品比，第20年能差18萬左右。

孩子的教育金，現在就要準備。但準備的時候，別只看數字好看，要看實際能拿多少。

除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響，這一點很多人忽略了。

客觀看待：回本時間和長期差距

說完優點，也得說說不足。

盈御3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。這個速度屬于中規中矩。

目前市場上回本較快的產品可以做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

更扎心的是，如果把時間拉長到50年，盈御3和頂尖產品的差距會被拉大到幾百萬。

對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的。

別等老了才想這事。全球養老金缺口已經超過51萬億美元，中國養老金替代率只有45%，遠低于55%的國際警戒線。延遲退休只是開始，未來養老全靠自己。

彩蛋：額外獎金機制

盈御3還有個小彩蛋——卓越成績獎。如果被保人取得優秀學業成績，可以拿到額外獎金，最高2800美元。

市場上類似的設計還有，比如富衛某款產品給生孩子的朋友最多4萬港幣獎金。

如果剛好符合這些條件，選產品時可以考慮進去，算是錦上添花。

選購建議

總結一下，挑香港保險必須關注這幾點：

1. 產品的靜態預期收益


2. 符合你自己提領需求后的動態收益


3. 產品和保司分紅的穩定性


4. 你比較在意的附加功能

按這個順序一個一個對比，基本不會踩坑。

大賀說點心里話

盈御3的功能確實有亮點，但收益和回本時間只能算中等偏上。怎么選、怎么買最劃算，里面門道還挺多的。