友邦盈御多元3：被捧上神壇的"港險(xiǎn)一哥"，有2個(gè)真相沒(méi)人敢說(shuō)

你好，我是大賀。

2025年1月1日起，延遲退休政策正式落地——男性退休年齡逐步延至63歲，女性延至55-58歲，最低繳費(fèi)年限還要從15年提高到20年。

很多人忽略了一點(diǎn)：退休時(shí)間延后了，但養(yǎng)老金缺口并沒(méi)有縮小。

安聯(lián)集團(tuán)最新報(bào)告顯示，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口已經(jīng)達(dá)到51萬(wàn)億美元，中國(guó)60歲以上人口首次突破3億。這意味著什么？單靠社保養(yǎng)老，越來(lái)越不靠譜了。

最近咨詢(xún)我港險(xiǎn)的朋友里，十個(gè)有八個(gè)都在問(wèn)同一款產(chǎn)品——友邦盈御多元計(jì)劃3。畢竟友邦的名頭太響，市場(chǎng)上甚至流傳著一句話(huà)："香港只有兩家保險(xiǎn)公司，一個(gè)是友邦，另一個(gè)是其他。"

但從家庭角度看，名氣大就一定適合你嗎？今天我就把這款產(chǎn)品扒個(gè)底朝天，好的壞的都說(shuō)清楚。

結(jié)論先說(shuō)：盈御3是穩(wěn)健派的最優(yōu)選

如果你沒(méi)接觸過(guò)港險(xiǎn)，又想找一款"不會(huì)出錯(cuò)"的產(chǎn)品，盈御3確實(shí)值得優(yōu)先考慮。

先給你一個(gè)定心丸：這款產(chǎn)品收益最高能達(dá)到 7.19%，和宏摯傳承、富饒千秋打平，在主流保險(xiǎn)產(chǎn)品里能排到前5名。

收益不是最頂尖的，但投資策略穩(wěn)、分紅實(shí)現(xiàn)率高、公司背景硬——這三點(diǎn)加在一起，對(duì)于追求安全感的家庭來(lái)說(shuō)，反而更踏實(shí)。

很多剛?cè)腴T(mén)的朋友選它，不是因?yàn)樗钯嶅X(qián)，而是因?yàn)樗?最不容易踩坑"。

但這才是關(guān)鍵：如果你追求極致收益，愿意承受更大波動(dòng)，那盈御3可能不是你的菜。后面我會(huì)詳細(xì)說(shuō)它和激進(jìn)型產(chǎn)品的差距有多大。

核心理由一：投資策略穩(wěn)健，這才是它的底牌

很多人買(mǎi)港險(xiǎn)只看收益數(shù)字，卻忽略了一個(gè)更重要的問(wèn)題——這個(gè)收益是怎么來(lái)的？

盈御3的投資策略非常保守：固收類(lèi)投資占比最低 25%，最高能做到 100%。大部分資金都投向了國(guó)債和企業(yè)債券，而且分散在不同區(qū)域，降低單一市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

再看友邦整體的投資盤(pán)子。根據(jù)2024年中期業(yè)績(jī)簡(jiǎn)報(bào)，友邦投資資產(chǎn)總額達(dá)到 2378億美元，其中近7成投資于固收類(lèi)資產(chǎn)。

更關(guān)鍵的是，超過(guò)7成的固收資產(chǎn)都是10年以上才會(huì)到期。

這意味著什么？友邦鎖定了長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資收益，不會(huì)因?yàn)槎唐谑袌?chǎng)波動(dòng)就被迫割肉。

從家庭角度看，這種投資策略決定了盈御3的收益會(huì)略微低一些，但更加穩(wěn)健。對(duì)于把這筆錢(qián)當(dāng)養(yǎng)老儲(chǔ)備的家庭來(lái)說(shuō)，"穩(wěn)"比"高"更重要。

核心理由二：分紅兌現(xiàn)力強(qiáng)，說(shuō)到做到

港險(xiǎn)的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。非保證的部分能不能拿到手，就看分紅實(shí)現(xiàn)率了。

友邦的表現(xiàn)相當(dāng)亮眼。過(guò)往產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，最高 169%，最低 65%，平均值達(dá)到 93.9%。

更讓我驚喜的是終期紅利——平均實(shí)現(xiàn)率達(dá)到108%，是目前整個(gè)香港保險(xiǎn)公司里最高的。換句話(huà)說(shuō)，友邦不僅說(shuō)到做到，有時(shí)候還能超額兌現(xiàn)。

這背后靠的是什么？還是投資能力。

友邦的政府機(jī)構(gòu)債券投資達(dá) 728億美元，平均債券評(píng)級(jí) A+。公司債券組合 750億美元，A和BBB評(píng)級(jí)合計(jì)占比 88%，平均評(píng)級(jí) A-。

地域分布也比較分散，不會(huì)把雞蛋放在一個(gè)籃子里。這種投資布局，決定了友邦有足夠能力獲得持續(xù)的高收益，也能把承諾的分紅真正發(fā)到你手上。

核心理由三：品牌和股東背景夠硬

很多人選友邦，就是沖著這塊招牌來(lái)的。

2024年上半年，友邦在香港保險(xiǎn)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)里拿下了9個(gè)第一，新造保單數(shù)目連續(xù)十年稱(chēng)冠。這不是吹的，是實(shí)打?qū)嵉氖袌?chǎng)數(shù)據(jù)。

再看股東陣容。截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團(tuán)、花旗集團(tuán)、美國(guó)資本集團(tuán)、貝萊德集團(tuán)、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家都是全球頂級(jí)投資機(jī)構(gòu)，管理的資產(chǎn)都超過(guò)萬(wàn)億美元級(jí)別。股權(quán)分散的好處是，哪怕有一兩家機(jī)構(gòu)撤出，對(duì)友邦的經(jīng)營(yíng)也不會(huì)造成太大影響。

從家庭角度看，買(mǎi)保險(xiǎn)是幾十年的事，公司背景穩(wěn)不穩(wěn)，直接決定了你的錢(qián)能不能安全拿回來(lái)。

收益數(shù)據(jù)詳解：中規(guī)中矩，不驚艷也不拉胯

說(shuō)完了"穩(wěn)"，我們來(lái)看看具體能賺多少。

如果選擇5年交：

• 第10年的預(yù)期收益能做到 2.8%


• 第20年為 5.67%


• 第30年為 6.10%

坦白說(shuō)，前期收益略差一些。不過(guò)港險(xiǎn)本來(lái)就是長(zhǎng)期持有的工具，前10年收益低一點(diǎn)，不是什么大問(wèn)題。

真正要關(guān)注的是動(dòng)態(tài)收益——提取之后賬戶(hù)還能剩多少。

用比較常見(jiàn)的566提取方式來(lái)舉例：每年交10萬(wàn)美元，交5年，從第6年開(kāi)始每年提取6%的收益。

第20年的時(shí)候，已經(jīng)提取出來(lái)了 45萬(wàn)美元，這時(shí)候賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值還有 53萬(wàn)。這個(gè)水平在主流產(chǎn)品里也能排到前10名。

提取到第40年時(shí)，賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值有 84萬(wàn)左右。

對(duì)于把這筆錢(qián)當(dāng)養(yǎng)老補(bǔ)充的家庭來(lái)說(shuō)，每年穩(wěn)定提取一筆錢(qián)，賬戶(hù)里還能持續(xù)增值，這才是關(guān)鍵。

與激進(jìn)型產(chǎn)品的差距：150萬(wàn)美元的真相

這是很多人不愿意告訴你的。

目前頂尖收益的產(chǎn)品，第30年能做到 6.54%，而盈御3是 6.10%。看起來(lái)差距不大對(duì)吧？

但越往后，差距越驚人。

盈御3長(zhǎng)期收益最高 7.19%，僅次于匠心傳承2躍進(jìn)版的 7.42% 和安盛盛利的 7.21%。

如果和匠心傳承2躍進(jìn)版相比，同樣的566提取方式，到第40年時(shí)，盈御3的現(xiàn)金價(jià)值少了超過(guò)150萬(wàn)美元。

150萬(wàn)美元是什么概念？按現(xiàn)在匯率，超過(guò)1000萬(wàn)人民幣。

為什么差這么多？看投資策略就明白了。

匠心傳承2躍進(jìn)版的策略非常激進(jìn)：固收類(lèi)資產(chǎn)占比最低只有 15%，最高只能做到 40%。而股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)最低 60%，最高可以做到 85%。

換個(gè)角度想，高收益必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。激進(jìn)型產(chǎn)品在牛市里跑得快，但遇到市場(chǎng)大跌，回撤也會(huì)更猛。

這才是關(guān)鍵：你要想清楚，自己能不能接受這種波動(dòng)。

附加功能一覽：該有的都有，還有驚喜

除了收益，盈御3的附加功能也相當(dāng)齊全。

提取方式靈活：支持30多種不同的提取方式，可以根據(jù)自己的需求定制。

紅利鎖定+解鎖：友邦首創(chuàng)了紅利解鎖功能。簡(jiǎn)單說(shuō)，你可以把非保證收益鎖定成保證收益，落袋為安；也可以在行使鎖定1年后，把鎖定的錢(qián)重新解鎖，繼續(xù)參與投資。

這兩個(gè)功能結(jié)合使用，可以更靈活地使用資金。

9種貨幣轉(zhuǎn)換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門(mén)幣、加元、澳元都支持，可以最大程度避免匯率風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)大部分朋友都會(huì)選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩(wěn)定。

卓越成績(jī)獎(jiǎng)：如果是給孩子買(mǎi)的，這個(gè)功能挺有意思。托福 110分以上獲 680美元，SAT 1500分以上獲 680美元，全球前10大學(xué)錄取直接獎(jiǎng) 2800美元。

從家庭角度看，對(duì)孩子來(lái)說(shuō)也是一種學(xué)習(xí)上的激勵(lì)。

服務(wù)體驗(yàn)與門(mén)檻：友邦的隱藏優(yōu)勢(shì)

很多人忽略了一點(diǎn)：買(mǎi)完保險(xiǎn)之后的服務(wù)體驗(yàn)，其實(shí)很重要。

盈御3的繳費(fèi)方式非常靈活，可以選擇躉交、3年、5年或者10年交。有9種貨幣的保單可以選擇，最低保費(fèi)整付 7500元，期交 2000美元就能上車(chē)，門(mén)檻不高。

更讓我驚喜的是友邦的App。在手機(jī)上自己操作，就可以更新信息、保單繳費(fèi)、提取款項(xiàng)、更改受益人，非常方便。

**目前香港只有極少數(shù)的保險(xiǎn)公司可以做到這一點(diǎn)。**對(duì)于不想折騰的家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)服務(wù)體驗(yàn)加分不少。

最終建議：適合誰(shuí)，不適合誰(shuí)

說(shuō)了這么多，盈御3到底適合誰(shuí)？

適合的人群：

• 第一次接觸港險(xiǎn)，想找一款"不會(huì)出錯(cuò)"的產(chǎn)品


• 追求穩(wěn)健，不想承受太大市場(chǎng)波動(dòng)


• 看重品牌背景和分紅兌現(xiàn)能力


• 把這筆錢(qián)當(dāng)養(yǎng)老儲(chǔ)備或教育金，長(zhǎng)期持有

不適合的人群：

• 追求極致收益，愿意承受高波動(dòng)


• 對(duì)150萬(wàn)美元的長(zhǎng)期差距無(wú)法接受


• 希望公司決策更激進(jìn)、創(chuàng)新更快

從家庭角度看，股權(quán)過(guò)于分散，對(duì)整個(gè)集團(tuán)的決策效率和創(chuàng)新度也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。如果你希望保險(xiǎn)公司能快速響應(yīng)市場(chǎng)變化，友邦可能不是最佳選擇。

但如果你要的是"穩(wěn)穩(wěn)的幸福"，盈御3確實(shí)是很多剛?cè)腴T(mén)港險(xiǎn)朋友的第一選擇。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，才是真正省錢(qián)的關(guān)鍵。同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。