買港險(xiǎn)怕匯率虧？太平洋世代鑫享保底復(fù)利2%，沒人告訴你的港險(xiǎn)真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近有個(gè)數(shù)據(jù)讓我睡不著覺。

安聯(lián)《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口已達(dá)51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲(chǔ)蓄才能填上這個(gè)窟窿。

再看國內(nèi)，2025年延遲退休正式啟動(dòng)，社保養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%，遠(yuǎn)低于國際勞工組織**55%**的最低標(biāo)準(zhǔn)。

養(yǎng)老這件事宜早不宜遲，現(xiàn)在不準(zhǔn)備以后靠誰？

說到養(yǎng)老儲(chǔ)備，99%的人對(duì)香港保險(xiǎn)都有一個(gè)誤解：認(rèn)為所有港險(xiǎn)的保底收益非常非常低，6.5%的復(fù)利大部分來自分紅，完全不確定。

今天我要打破這個(gè)認(rèn)知。

港險(xiǎn)有很多種類，有的光保底復(fù)利就能達(dá)到2%，比內(nèi)地還高；有的產(chǎn)品光保證部分，復(fù)利就有近5%。

下面我就來聊3款香港市場(chǎng)上最值得買的高保底產(chǎn)品，幫你算一筆長遠(yuǎn)賬。

香港唯一人民幣高保底產(chǎn)品

很多人想買港險(xiǎn)，但第一個(gè)擔(dān)心就是匯率。萬一人民幣升值了，豈不是白忙活？

如果你既擔(dān)心匯率又想要高保底，太平洋人壽的**「世代鑫享」**人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產(chǎn)品。

以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交，總保費(fèi)100萬。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復(fù)利1.64%。加上分紅，預(yù)期復(fù)利4.18%。

如果長期持有，保證復(fù)利能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5%。

這筆錢必須穩(wěn)，人民幣保單完美解決了匯率焦慮，同時(shí)保證收益還比內(nèi)地高。

分紅實(shí)現(xiàn)率100%：太平洋的底氣

你可能會(huì)問：分紅這東西靠譜嗎？會(huì)不會(huì)畫大餅？

這就要說到太平洋人壽的一個(gè)硬核數(shù)據(jù)了——在香港過往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都是100%達(dá)成。

就是保險(xiǎn)公司當(dāng)初給你演示多少分紅，最后真的給你兌現(xiàn)多少。沒有打折，沒有縮水。

這在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)是非常難得的。很多公司的分紅實(shí)現(xiàn)率只有80%-90%，甚至更低。

別等退休了才后悔選錯(cuò)了公司。選保險(xiǎn)不只是選產(chǎn)品，更是選公司的兌現(xiàn)能力。

太平洋人壽作為中國太保集團(tuán)旗下的香港子公司，背靠世界500強(qiáng)，這個(gè)分紅實(shí)現(xiàn)率的含金量，懂的人自然懂。

不怕匯率？美元保單收益更高

如果你對(duì)匯率波動(dòng)沒那么敏感，或者本身就有美元資產(chǎn)配置需求，那美元保單的收益會(huì)更香。

同樣是太平洋人壽的**「世代鑫享」**，換成美元保單。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費(fèi)100萬美元。

第20年，保證能拿回138萬美元，保證復(fù)利1.8%。加上分紅，總收益221萬美元，預(yù)期復(fù)利4.5%。

如果長期持有，保證復(fù)利能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5.1%。

做個(gè)對(duì)比：內(nèi)地分紅增額壽，保底部分的預(yù)定利率是1.75%，實(shí)際到手永遠(yuǎn)達(dá)不到1.75%。加上分紅，總復(fù)利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預(yù)期收益，內(nèi)地產(chǎn)品完全被太平洋**「世代鑫享」**吊打。

想要每年拿錢？快返年金方案

有些朋友的需求不一樣：不想等到退休才能用錢，希望每年都有現(xiàn)金流進(jìn)賬。

那太平洋人壽的**「鑫相伴」**就是為你準(zhǔn)備的，這是一款分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交100萬美金，保單第一年結(jié)束就開始發(fā)錢。

每年保證派發(fā)25000美元，活多久發(fā)多久。每年還有約8000美元分紅，加起來每年實(shí)際派發(fā)33000美元利息。

領(lǐng)到保單第20年，累計(jì)領(lǐng)了63萬，保單里還剩120萬。

如果長期持有，保證復(fù)利能做到2.5%，預(yù)期復(fù)利能做到5.5%。

這個(gè)產(chǎn)品特別適合作為養(yǎng)老金補(bǔ)充。社保替代率不夠，每年從這里領(lǐng)一筆，生活質(zhì)量有保障。

短期資金也有高保底選擇

如果你手上有一筆短期閑錢，5年內(nèi)可能要用，也有高保底選擇。

立橋**「智選儲(chǔ)蓄保」，40歲女性一次性交100萬美金**。

目前產(chǎn)品有7%限時(shí)保費(fèi)折扣，直接優(yōu)惠7萬，實(shí)際交進(jìn)去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來保證復(fù)利4.57%，單利超過5%。

但這個(gè)產(chǎn)品有兩個(gè)小問題要提醒你。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段時(shí)間，保證復(fù)利收益反而會(huì)下降。

第二，由于是5年內(nèi)的短期儲(chǔ)蓄，匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)比較大。如果人民幣從7升值到6，實(shí)際收益單利也就**1.4%**左右，跟內(nèi)地存銀行沒區(qū)別。

三款產(chǎn)品怎么選？

最后幫你總結(jié)一下：

• 擔(dān)心匯率 → 太平洋「世代鑫享」人民幣保單，保證復(fù)利2%，預(yù)期5%


• 追求更高收益 → 太平洋「世代鑫享」美元保單，保證復(fù)利2%，預(yù)期5.1%


• 需要每年現(xiàn)金流 → 太平洋「鑫相伴」快返年金，保證復(fù)利2.5%，預(yù)期5.5%


• 短期資金5年用 → 立橋「智選儲(chǔ)蓄保」，保證復(fù)利4.57%（注意匯率風(fēng)險(xiǎn)）

港險(xiǎn)高保底產(chǎn)品保底收益比內(nèi)地還高，這不是吹牛，是實(shí)打?qū)嵉臄?shù)據(jù)對(duì)比。

養(yǎng)老這件事，現(xiàn)在開始規(guī)劃，30年后你會(huì)感謝今天的自己。

大賀說點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。