友邦盈御多元3：被吹爆的"教育金神器"，算完賬發(fā)現(xiàn)有個隱藏問題

你好，我是大賀。

最近咨詢教育金規(guī)劃的家長明顯多了，原因很簡單——2025-26學(xué)年美國大學(xué)學(xué)費又漲了。

普林斯頓、哈佛、斯坦福的年度總費用已經(jīng)逼近10萬美元，加州伯克利國際生費用漲幅接近10%。

有位媽媽跟我說："給孩子存教育金這件事，我越算越焦慮。"

確實，按現(xiàn)在的漲幅，等孩子上大學(xué)時，四年下來可能要準備50萬美元。單靠銀行存款？利息跑不贏學(xué)費漲幅。

最近被問得最多的就是友邦**「盈御多元計劃3」**，說是收益高、功能全。今天咱們就站在家庭角度來看，這款產(chǎn)品到底值不值得買。

收益結(jié)構(gòu)：7.12%的收益是怎么來的？

咱們算筆賬。

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構(gòu)成：保底收益和分紅收益。

盈御3的保底部分收益最高不超過0.32%——沒看錯，確實這么低。大部分收益都來自分紅。

分紅又分兩塊：復(fù)歸紅利和終期紅利。復(fù)歸紅利一旦公布就鎖定了，但終期紅利公布后，市值仍可能隨市場波動變化。

如果分紅達成率都是100%，5年交的收益最高可以做到7.12%。

這個水平在目前市場里表現(xiàn)不錯。但問題來了：這7.12%是"如果"——如果分紅全部達成。

回本時間：18年保證 vs 8年預(yù)期

給孩子存教育金，回本時間很關(guān)鍵。

盈御3的保證回本時間是第18年，預(yù)期回本需要8年。

如果分紅達成率不理想，你可能要等18年才能拿回本金。目前市場上回本較快的產(chǎn)品可以做到保證部分13年回本，預(yù)期收益7年回本。

相比之下，盈御3的回本時間屬于中規(guī)中矩。

如果孩子現(xiàn)在5歲，你希望18歲用這筆錢，那8年預(yù)期回本問題不大。但保證回本18年這個數(shù)字，心里要有數(shù)。

提領(lǐng)測算：取錢后賬戶還剩多少？

這筆錢怎么用很關(guān)鍵。

盈御3支持29種提取方式，選用不同方式取錢，對保單后續(xù)收益的影響都不一樣。

舉個例子：30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%。到第20年時，提取后賬戶還能剩213.7萬。

213.7萬的收益已經(jīng)很不錯了。但如果和頂尖收益的產(chǎn)品相比，第20年差距約18萬。

長遠來看，時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

所以除了靜態(tài)收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響。 買之前一定要讓顧問幫你測算符合自己提領(lǐng)需求的動態(tài)收益。

分紅實現(xiàn)率：友邦的歷史成績單

收益說得再好，能不能拿到才是關(guān)鍵。

長時間的分紅實現(xiàn)率才更有參考意義。最好找出保險公司所有產(chǎn)品來看整體分紅意愿和能力。

我觀察了友邦從2011年之后的歷史分紅實現(xiàn)率：基本沒有低于**70%的，大部分產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率在80%**左右徘徊。

更重要的是，不僅單個產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率穩(wěn)健，產(chǎn)品間差距也不大。

這說明友邦不是靠某款"明星產(chǎn)品"撐門面，而是整體分紅能力都比較穩(wěn)。這個水平在市場上不算最能打的，但排名比較靠前了。對于追求穩(wěn)健的家庭來說，這個成績單還是值得參考的。

附加功能：三大實用功能解析

接下來說說盈御3的附加功能，這也是很多家長問得最多的部分。

第一，無限被保人轉(zhuǎn)換。

簡單說就是無限次更改被保險人。這個功能可以讓保單一直傳承下去——哪怕被保人身故了，也支持指定新被保人繼續(xù)承保。

站在家庭角度來看，這意味著你給孩子存的教育金，如果用不完，可以繼續(xù)傳給孫輩。保單按時間復(fù)利增值，越到后期收益越高。

第二，紅利鎖定。

剛才提到終期紅利可能發(fā)生回撤，但紅利鎖定功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定的收益，增加整體收益的確定性。

對比產(chǎn)品時要注意：紅利鎖定條件越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多等等。

第三，多元貨幣轉(zhuǎn)換。

這是盈御3的首創(chuàng)功能，可以把保單在不同貨幣中轉(zhuǎn)換。

這個功能對留學(xué)家庭特別實用。現(xiàn)在很多家長還沒確定孩子去美國還是英國，英國G5大學(xué)學(xué)費也在持續(xù)上漲——牛津國際生學(xué)費已經(jīng)到了3.5萬~5.9萬英鎊。

多元貨幣轉(zhuǎn)換能最大程度避免匯率風險。孩子去美國就用美元，去英國就換英鎊，靈活應(yīng)對不同留學(xué)目的地需求。

另外，盈御3還設(shè)有卓越成績獎，給取得優(yōu)秀學(xué)業(yè)的被保人額外獎金，最高2800美元。如果孩子成績好，這筆錢也能錦上添花。

總結(jié)：四步篩選法

說了這么多，給大家總結(jié)一個選購方法論。

挑選香港分紅儲蓄險，必須關(guān)注四個點：

1. 產(chǎn)品的靜態(tài)預(yù)期收益


2. 符合自己提領(lǐng)需求后的動態(tài)收益


3. 產(chǎn)品和保司分紅的穩(wěn)定性


4. 你比較在意的附加功能

按照這個順序一個一個對比，就能挑選出適合自己家庭的產(chǎn)品。

盈御3在這四個維度的表現(xiàn)：靜態(tài)收益7.12%不錯，動態(tài)收益中等偏上，分紅穩(wěn)定性靠前，附加功能尤其是多元貨幣轉(zhuǎn)換有獨特優(yōu)勢。

但它也不是完美的——回本時間中規(guī)中矩，與頂尖產(chǎn)品相比長期收益有差距。適不適合你，還是要結(jié)合自己的提領(lǐng)需求來判斷。

大賀說點心里話

選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。