友邦盈御多元3：被吹成"港險之王"，但這個收益差距你必須知道

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的媽媽。

最近后臺收到很多留言問我：大賀，友邦的盈御多元計劃3到底值不值得買？

畢竟友邦名氣這么大，是不是閉眼入就行？

作為媽媽我太懂了——給孩子存教育金，最怕的就是選錯產品。錢放進去幾十年，結果收益拉胯。

今天這篇文章，我就把盈御3從頭到尾扒一遍，好的壞的都說清楚，讓你心里有數。

友邦：香港保險的「絕對王者」

先說說友邦這家公司。

市場上流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也不是空穴來風。

根據友邦官網的數據，2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一——有效保單數目第一、新造保單數目第一、離岸年化新保費第一……幾乎把能拿的第一都拿了。

更厲害的是，友邦新造保單數目已經連續十年稱冠。

十年霸榜，這說明什么？

說明大家用腳投票，真金白銀砸進去的。

很多剛接觸港險的朋友，第一反應就是選友邦。畢竟品牌在那擺著，心里踏實。

但品牌歸品牌，產品好不好，還得拆開來看。

盈御3：王牌產品的基本面

盈御多元計劃3是友邦目前最火的儲蓄險產品。

先說門檻：整付最低7500美元，期交2000美元就能上車。對于想給孩子存教育金的家庭來說，這個門檻不算高。

繳費方式也很靈活，可以選擇躉交、3年交、5年交或者10年交，根據自己的現金流情況來定。

貨幣方面，盈御3支持9種貨幣的保單——人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

不過說實話，大部分朋友還是會選美元保單，收益最高，幣種也穩定。

收益實測：前五名的水準

孩子的錢不能亂來，收益必須算清楚。

以5年交為例，盈御3的預期收益是這樣的：

• 第10年：2.8%


• 第20年：5.67%


• 第30年：6.10%


• 長期最高：7.19%

7.19%什么概念？和宏摯傳承、富饒千秋的收益打平，在主流保險產品里能排到前5名。

僅次于匠心傳承2躍進版的7.42%，和安盛盛利的7.21%。

不過說句實話，前期的收益確實略差一些。

目前頂尖產品第30年能做到6.54%，盈御3是6.10%，差了0.44個百分點。

別小看這點差距，放到幾十年的時間維度里，復利效應會把差距放大。

動態提領：566方式下的真實表現

但話說回來，我們買儲蓄險不是為了放著看數字的，是要用的。

給孩子存教育金，到時候要提出來交學費、付生活費。所以比起靜態收益，動態收益更重要——也就是提錢之后，賬戶里還能剩多少。

這里用最常見的566提取方式來舉例：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

第20年的時候，已經提取出來了45萬美元，賬戶里的現金價值還有53萬。

這個水平在主流產品里也能排到前10名，和頂尖產品相比，相差了約17萬美元。

提取到第40年時，賬戶現金價值有84萬左右。

但這里要提醒一下：在保單的中后期，收益的差距會比較明顯。

如果和目前預期收益最高的匠心傳承2躍進版相比，第40年的現金價值少了超過150萬美元。

而且越往后，差距越大。這筆賬要算清楚。

為什么收益不是最高？投資策略揭秘

很多人問我：大賀，友邦這么大的公司，為什么收益不是最高的？

答案在投資策略里。

盈御3的固收類投資占比，最低為25%，最高能做到100%。大部分都投資于國債和企業債券，并且投資了不同的區域來分散風險。

再看匠心傳承2躍進版的投資策略：

固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%。而股權類的資產最低都有60%，最高可以做到85%。

簡單說：匠心傳承2躍進版走的是激進路線，股票多、波動大、收益高；

盈御3走的是穩健路線，債券多、波動小、收益穩。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

作為媽媽，我自己也買了盈御3。因為給孩子的錢，我寧愿穩一點，也不想賭。

友邦的「壓艙石」：2378億美元投資布局

說到穩健，就不得不看看友邦整體的投資布局。

根據友邦2024年的中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2,378億美元，其中近7成投資于固收類資產。

更關鍵的是，超過7成的固收資產都是10年以上才會到期。

這意味著什么？

意味著友邦鎖定了長期的穩定收益，不會因為短期市場波動而被迫低價拋售資產。

再看具體的投資組合：

政府機構債券投資為728億美元，主要集中在亞太地區，平均債券評級為A+。

公司債券組合達750億美元，主要投資于A和BBB評級債券，合計占比88%，平均評級A-。

友邦的投資布局非常穩健，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

這也是為什么我說，盈御3雖然收益不是最高，但勝在穩。給孩子存教育金，穩比高更重要。

分紅兌現力：終期紅利實現率全港第一

買港險最怕什么？怕保險公司畫大餅，到時候分紅兌現不了。

所以分紅實現率這個指標，非常重要。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到了93.9%。

其中周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流香港保險公司里排第7位，中間水平。

但重點來了：終期紅利的分紅實現率平均值直接超過100%，達到了108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

什么意思？就是說友邦承諾給你的終期紅利，不但兌現了，還超額完成了。

這個數據，讓人放心。

附加功能與服務體驗

除了收益和分紅，盈御3的附加功能也值得一提。

提取方式：支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。

貨幣轉換：支持9種貨幣轉換，可以最大程度避免匯率風險。

紅利鎖定+解鎖：友邦首創紅利解鎖功能，可以把鎖定的紅利重新轉換回去繼續投資。這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

還有一點不得不提：友邦有自己的App。

在手機上自己操作，就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

股東背景：六大萬億巨頭護航

最后說說友邦的股東背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

• 紐約銀行梅隆公司


• 摩根大通集團


• 花旗集團


• 美國資本集團


• 貝萊德集團


• 布朗兄弟哈里曼公司

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散可以共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

有這樣的股東陣容護航，買友邦的產品，心里確實踏實。

總結：不會出錯的選擇

說了這么多，最后給大家一個總結。

友邦盈御多元計劃3這個產品，給我的感覺是：選它不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名。投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

當然，最終怎么選擇，還是要結合自己的實際需求。

盈御3也并不是適配所有人——如果你追求極致收益、愿意承擔更高波動，可能匠心傳承2躍進版更適合你。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一份保單，有人多交了好幾萬，有人卻能省下來——這里面的信息差，我覺得你有必要知道。