忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1，但有個硬傷99%的人沒注意

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年5月，國有大行五年期定存利率降到了1.30%。

什么概念？你辛辛苦苦攢了100萬，存5年定期，一年利息1.3萬。

扣掉通脹2%+，你的錢每年實際縮水接近1%。

存款利率跌破1%的時代，錢往哪放？

最近忠意發了2025半年報，**「忠意啟航創富（卓越版）」**這款產品被不少人問到。今天就來聊聊，這款號稱"短期收益TOP1"的產品，到底值不值得配？

先說結論。

結論先行：適合誰，不適合誰

忠意「啟航創富（卓越版）」的產品定位非常清晰——主打前20年高收益。

幾個核心數據：

• 保單前25年預期收益市場第一（2年繳）


• 2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本


• 結構簡單，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶

適合誰？

追求快速積累財富、投資期限10-20年、同時期待中長期高收益的投資者。

有復雜財富傳承需求和稅務優化需求的家庭，也可以重點考慮。

不適合誰？

這里要特別提醒——這款產品缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

什么意思？如果你買儲蓄險的目的是"邊存邊取"，比如每年提一筆錢補貼生活、給孩子交學費，那這款產品就不是最優選擇。

它更適合"存進去、放著增值、到期一次性拿"的場景。

這個硬傷，很多測評文章不會告訴你。

但如果你的需求是"未來10-20年不動這筆錢，追求穩健增值"，那往下看。

收益實測：前20年確實能打

說"短期收益TOP1"，不是我吹的，是數據說話。

2年繳+現行折扣：

• 10年預期IRR：5.03%


• 20年預期IRR：6.24%

這個收益什么水平？對比一下：

2025年5月，五年期定存1.30%，銀行理財2%出頭。忠意10年IRR 5.03%，是定存的4倍。

5年繳+現行折扣：

• 第15-20年預期收益市場第一


• 第10年和第25年預期收益保持前三名

在前20年，這款產品展現出了絕對的統治力。

但我要說個實話：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

所以你看，產品特點非常鮮明——中短期猛，長期一般。

資產配置的核心是分散風險。如果你有一筆錢，明確是10-20年的投資周期，那這款產品的收益表現確實亮眼。

但如果你打算放30年以上傳給下一代，可能還要搭配其他長期收益更強的產品。

回本速度：閃電級

除了收益高，回本速度也是這款產品的核心賣點。

疊加保費優惠后：

• 2年繳最快3年回本


• 5年繳最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比市場上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，這個回本速度堪稱"閃電級"。

資金靈活性更勝一籌。

保費優惠力度也很大：

5年繳費無門檻優惠**18%**起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

保費越高，優惠越大。這個政策力度，在市場上確實屬于第一梯隊。

投資策略：為什么能穿越周期

收益高是結果，背后的投資策略才是原因。

忠意「啟航創富（卓越版）」的投資策略有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

保單初始期： 固收類資產占比達60%，非固收類40%。

保單后期： 非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%。

這個策略的邏輯是：前期穩健打底，后期追求增長。

穿越周期才是真本事。忠意也做了歷史回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

6.43%的IRR，對比現在1.30%的五年期定存，差距一目了然。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

穩健不等于保守。真正的穩健，是在風險可控的前提下，追求合理的收益。

傳承功能：這才是隱藏的大招

如果說收益和回本速度是"面子"，那傳承功能就是"里子"。

忠意「啟航創富（卓越版）」在傳承設計上做了三大升級，這才是我覺得這款產品最值得關注的地方。

1. 保單托管選項：資產保護的"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

臨時保單持有人每年提取不超過50%的金額。

這個設計解決什么問題？舉個例子：

爺爺給孫女買了一份保單，爺爺身故后，孫女才10歲，不可能讓一個孩子管理幾百萬的保單。

這時候，可以讓父親作為臨時持有人管理保單，每年最多提取50%應急。等孫女18歲成年，再完整交接給她。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日起（或保費繳付年期完結后），可以把一份保單分拆成多份。

這個功能太實用了。

多子女家庭最頭疼什么？遺產分割。

一份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛。還可以預先設定受保人身故時自動分拆，實現**"一代投保，三代受益"**。

不要把雞蛋放在一個籃子里，這句話不僅適用于投資，也適用于傳承。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

可以選擇一次性支付、分期支付，還支持**"一筆過+分期"組合支付**。

舉個例子：受益人18歲，你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。

一次性拿30%可以用于創業啟動資金，剩下70%分10年領取，匹配教育、生活等場景，避免年輕人一下子拿到一大筆錢揮霍掉。

這三個功能加在一起，忠意「啟航創富（卓越版）」在傳承精細化管理上確實實現了降維打擊。

一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

對于有復雜財富傳承需求的家庭來說，這些功能的價值，可能比收益本身更重要。

背景補充：忠意集團2025半年報

聊完產品，再看看公司。

買保險，尤其是儲蓄險，本質上是和保險公司做一筆長期交易。公司的財務實力和經營穩定性，直接關系到你未來幾十年能不能拿到錢。

忠意集團2025上半年財務業績報告：

幾個核心數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）


• 經營業績：40億歐元（+8.7%）


• 償付能力比率：212%

償付能力比率212%是什么概念？ 監管要求是100%，忠意是監管要求的2倍多。

這意味著，即使遇到極端情況，忠意也有足夠的資本儲備來履行對保單持有人的承諾。

看長期，別被短期波動嚇到。選保險公司，看的就是這種穿越周期的能力。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

業績增長與獎項獲得雙豐收，充分證明了其強大的綜合實力。

胡潤《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，56%高凈值人群計劃增配境外金融產品，境外保險配置占比28%居首。

全球化配置成趨勢。忠意作為意大利忠意集團旗下品牌，承保保費505億歐元，具備全球資產配置能力。

忠意集團2025年上半年的表現，確實令人印象深刻。

大賀說點心里話

這款產品的優勢和局限，我都說清楚了。

短期收益確實能打，但不適合做提領，長期收益也不是最強。

關鍵是，它適不適合你？

很多人買港險，不是產品選錯了，是買的方式不對。同樣的產品，不同渠道買，成本能差出好幾萬。