保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，3個場景測算后，我發現了真相

你好，我是大賀。

2025年人民幣匯率從7.30一路升到7.01，又開始雙向震蕩。很多朋友問我：現在還要不要配置美元資產？

從資產配置角度看，雞蛋不能放一個籃子，這是很多高凈值家庭的做法。

但問題是，選什么產品？

今天聊聊保誠**「信守明天」**——一款我認為被嚴重低估的港險儲蓄產品。

它的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

場景一：孩子教育金，15年回本開始領

先說最常見的需求——給孩子存教育金。

很多家長的困惑是：孩子現在3歲，18歲上大學要用錢，這中間只有15年，港險能回本嗎？

「信守明天」給出的答案是：15年預期IRR 5.00%。

這個數字什么概念？目前內地增額終身壽預定利率已經降到2.5%，港險**5%**的中短期回報，直接拉開一倍差距。

更關鍵的是提領靈活性。「信守明天」支持"567"提取密碼：

• 5年繳費


• 第6年開始領


• 每年領總保費的7%

以5年繳、每年10萬美元為例（總保費50萬美元）：從第6個保單年度末，每年能提領3.5萬美元，一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比，會發現一個有意思的現象。

在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

什么意思？就是你邊領錢，賬戶里的錢還在漲，而且漲得比別家快。

這對教育金場景太友好了——孩子上大學、讀研、留學，每年穩定有錢領，領完賬戶還有余糧。

場景二：養老規劃，每年領錢到終身

教育金是"早用錢"，養老金是"晚用錢"。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

來看另一個提領密碼——5/11/10（晚提領）：

• 5年繳費


• 第11年開始領


• 每年領總保費的10%

同樣以5年繳、每年10萬美元為例：第11年開始，每年提領5萬美元，一直領到終身。

100年累計提領450萬美元，賬戶里還剩1663萬美元可以傳給下一代。

更貼心的是，「信守明天」有一個市場首創的"自主入息"功能。

第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值——定時、定額、指定收款人。

這個收款人可以是你自己，也可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

相當于把保單變成了一個"自動發薪機器"，每月或每年自動打錢到指定賬戶，不用操心。

**養老最怕什么？怕錢不夠用，更怕自己糊涂了沒人管錢。**這個功能直接解決后顧之憂。

場景三：財富傳承，給下一代的禮物

這是很多高凈值家庭的剛需。

傳統保單的身故賠償只有兩種選擇：一筆過給、或者分期給。

但現實中，一筆過給可能被揮霍，分期給又太死板。

「信守明天」搞了一個市場首創的"自主傳承"功能，提供4種身故賠償支付選擇：

1. 一筆過


2. 分期支付


3. 組合支付


4. 自主傳承（新增）

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

什么叫"特定人生事件"？比如：

• 孩子大學畢業，給一筆


• 孩子結婚，給一筆


• 孩子買房，給一筆


• 孩子到35歲，給一筆

新增的人生事件還包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

這意味著什么？你可以像寫遺囑一樣，精確控制每一筆錢在什么時候、什么情況下給到孩子。

另外，第3個保單年度即可拆分保單。一張保單可以拆成多張，分給不同的子女或孫輩，實現"開枝散葉"式傳承。

場景四：全球配置，6種貨幣自由切換

匯率這個事，2025年讓很多人焦慮。

人民幣對美元從7.30升到7.01，又開始雙向震蕩。2026年預計在6.7-7.1區間波動，不確定性增加。

根據胡潤百富白皮書數據，30-44歲高凈值人群表現出更高的境外資產增配意愿：**56%**投資者旨在尋求國內沒有的特定類別資產，**48%**因子女海外教育需求進行境外配置。

多一個選擇多一條路。

「信守明天」支持6種貨幣自由轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個保單周年日起，不限次數轉換。

更重要的是，貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這點很多人不知道——市場上大部分產品，貨幣轉換后要按新產品條款走，回報率可能變。

保誠是"真轉換"，轉完還是原來的收益。

舉個例子：你現在買美元保單，10年后孩子去英國留學，直接把保單貨幣轉成英鎊，領取時就是英鎊，省去換匯麻煩和匯率損失。

貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

收益底氣：25年6.35%市場最高

前面說了很多場景和功能，但買儲蓄險，收益永遠是硬道理。

「信守明天」此次升級，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

幾個關鍵數據：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR


• 30年預期IRR 6.50%（舊版6.20%，提升0.30%）

25年6.35%是什么概念？目前市場同類產品基本要40年左右才能達到這個水平。

28年摸到**6.5%**的天花板，比友邦「環宇盈活」早2年。

從資產配置角度看，20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"。

這個時間段正好覆蓋了大部分人的關鍵用錢周期——孩子上大學（15-20年）、自己退休（25-30年）、財富傳承（30年+）。

很多產品是"前期一般、后期發力"，但后期發力對你有什么用？60歲才開始領高收益，前面20年都在忍耐低回報。

不過，「信守明天」是**"中期就開始發力"**，15年5%、25年6.35%，覆蓋了真正用錢的關鍵期。

對于追求資金快速積累的投資者而言，更有吸引力。

信任保障：保誠的鈔能力

收益演示好看，能不能兌現？

這是很多人的顧慮。畢竟港險的非保證收益，取決于保險公司的投資能力和分紅意愿。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

先看硬實力：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

再看分紅歷史。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體產品數據：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A：第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B：第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C：第20年實際平均總IRR 6.32%

另外，「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

什么意思？傳統產品只有終期紅利，市場不好時可能回調。但歸原紅利一旦公布就鎖定，相當于給你的收益上了一道保險。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。從理性角度來看，就算有短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

總結：收益+提領+功能，三重優勢疊滿

最后幫大家總結一下保誠「信守明天」的核心優勢：

• 收益加速：15年5%、25年6.35%、28年6.5%，中長期回報市場領先


• 提領自由：支持567、5/11/10等多種提領密碼，早用錢晚用錢都能滿足


• 功能王炸：6種貨幣自由轉換、自主入息、自主傳承、雙重紅利、保單拆分

以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上**"黑馬"**的稱號。

內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。如果你正在考慮配置一份美元保單，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

大賀說點心里話

說了這么多產品優勢，但買保險最重要的不是產品，而是買對渠道。同樣的產品，不同渠道價格可能差10萬以上。這里面的信息差，才是真正省錢的關鍵。