安盛盛利2 vs 永明星河尊享2：港險養(yǎng)老提領(lǐng)大PK，你選的可能是錯的

你好，我是大賀。

最近安聯(lián)發(fā)布了《2025年全球養(yǎng)老金報告》，一組數(shù)據(jù)讓我后背發(fā)涼。

全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看國內(nèi)，2025年延遲退休政策正式落地，養(yǎng)老金調(diào)整比例只有2%。全國平均收入替代率42.6%，遠(yuǎn)低于國際**70%**的標(biāo)準(zhǔn)線。

說白了，靠社保養(yǎng)老，真的夠嗆。

養(yǎng)老這事兒，越早算越不慌。今天我就用"擂臺賽"的形式，把港險儲蓄險市場上最能打的5款產(chǎn)品拉出來，一輪一輪PK，看看誰最適合做你的養(yǎng)老金規(guī)劃工具。

五大選手入場：2025港險儲蓄險「巔峰對決」

這場擂臺賽，我請來了五位重量級選手，個個都是各家保司的當(dāng)家花旦。

1號選手：安盛「盛利2」——"沖刺王"

主打高效激進(jìn)，第30年就能達(dá)到**6.5%**收益峰值，還有獨家的雙重貨幣戶口設(shè)計。一句話：跑得快，還靈活。

2號選手：友邦「環(huán)宇盈活」——"長跑健將"

品牌穩(wěn)健，30年收益同樣沖至6.5%，適合遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承。一句話：慢工出細(xì)活，越老越值錢。

3號選手：永明「星河尊享2」——"全能選手"

復(fù)歸紅利占比超20%，全周期提領(lǐng)無短板。一句話：攻守兼?zhèn)洌€(wěn)中帶皮。

4號選手：宏利「宏摯傳承」——"短跑冠軍"

5年繳費第6年就能回本，前20年收益碾壓市場。一句話：起步快，適合等不及的人。

5號選手：國壽海外「傲瓏盛世」——"定海神針"

中資背景，30年收益沖至6.5%，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。一句話：國資撐腰，穩(wěn)如泰山。

五位選手已就位，接下來咱們正式開打。

第一回合：「收益速度」比拼

第一輪PK，比的是靜態(tài)收益——誰能更快跑到**6.5%**的收益天花板。

統(tǒng)一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進(jìn)行測算。

先說結(jié)論：長期持有50年，這5款產(chǎn)品都能達(dá)到6.5%復(fù)利回報，終點一樣。但過程差別很大。

按達(dá)到**6.5%**峰值的速度排序：

• 第一梯隊（30年達(dá)標(biāo)）：友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」


• 第二梯隊（47年達(dá)標(biāo)）：宏利「宏摯傳承」


• 第三梯隊（50年達(dá)標(biāo)）：永明「星河尊享2」

這輪怎么選？

如果你更看重前中期（前20年）的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優(yōu)勢明顯，適合有明確用錢計劃的朋友。

如果你更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優(yōu)選，中段發(fā)力猛。

如果你希望長期穩(wěn)健增值（30年以上），友邦「環(huán)宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占據(jù)收益+品牌雙優(yōu)勢，適合做傳承規(guī)劃。

第一回合結(jié)束，三款產(chǎn)品并列第一。但養(yǎng)老規(guī)劃不能只看跑得快，還得看誰更穩(wěn)。

第二回合：「安全底線」比拼

第二輪PK，比的是保證收益——也就是"最差情況下，你至少能拿多少"。

養(yǎng)老金規(guī)劃，安全性是底線。畢竟退休后沒有工資收入了，容不得半點閃失。

先看保證IRR峰值排名：

永明「星河尊享2」一騎絕塵，保證IRR達(dá)到1%，屬于市場頂尖水平。

其他產(chǎn)品的保證收益率峰值在**0.19%-0.64%**之間，差距非常明顯。

再看保證回本速度：

• 永明「星河尊享2」：13年保證回本


• 宏利「宏摯傳承」：18年保證回本


• 友邦「環(huán)宇盈活」：18年保證回本


• 國壽「傲瓏盛世」：18年保證回本


• 安盛「盛利2」：25年保證回本

永明再次領(lǐng)先，比其他產(chǎn)品快了5-12年。

更重要的是，永明有一個市場唯一的機(jī)制：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值。

什么意思？就是每年公布的紅利，一旦進(jìn)賬就變成"白紙黑字"的保證收益，不會因為后續(xù)市場波動而縮水。

這種確定性，在養(yǎng)老規(guī)劃里太重要了。

退休金夠不夠，咱們算一算。如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

第二回合結(jié)束，永明「星河尊享2」完勝。但養(yǎng)老規(guī)劃最核心的問題還沒比——誰的提領(lǐng)能力最強(qiáng)？

第三回合：「提領(lǐng)耐力」比拼

第三輪PK，也是最關(guān)鍵的一輪——比的是動態(tài)提領(lǐng)能力。

養(yǎng)老金規(guī)劃的本質(zhì)是什么？不是看賬戶里有多少錢，而是看每年能領(lǐng)多少，還能領(lǐng)多久。

提領(lǐng)方案決定晚年生活質(zhì)量，這話一點不夸張。

我用經(jīng)典的"566"提領(lǐng)方案來測算：第6年起，每年提領(lǐng)總保費的6%（也就是1.8萬美元）。

這個方案模擬的是55歲投保、60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的場景，非常貼近真實需求。

前14年：宏利領(lǐng)跑

保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領(lǐng)后賬戶價值最高。

這和它"前期收益猛"的特點一致——起步快，前期能扛住提領(lǐng)壓力。

15年開始：安盛反超

從第15年開始，安盛「盛利2」提領(lǐng)后賬戶價值反超，成為第一名。

這說明安盛的中后期增值能力更強(qiáng)，"邊領(lǐng)邊漲"的持久力更足。

31年：永明追平

到第31年，永明「星河尊享2」追平安盛，兩者并駕齊驅(qū)。

40年終局對決

咱們直接看第40年的賬戶價值（也就是提領(lǐng)了35年之后）：

安盛和永明斷層領(lǐng)先，賬戶里還剩超過100萬美元。

而宏利和友邦只剩70多萬美元，差距接近30萬美元。

這意味著什么？

同樣是每年領(lǐng)1.8萬美元，領(lǐng)了35年（共領(lǐng)取63萬美元），安盛和永明的賬戶里還剩100萬美元以上，可以繼續(xù)領(lǐng)、繼續(xù)傳承。

而宏利和友邦的賬戶已經(jīng)被"掏空"了近三分之一。

現(xiàn)在存的每一分錢，都是未來的底氣。在現(xiàn)金流規(guī)劃這一領(lǐng)域，我更推薦安盛和永明這兩款：

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  永明「星河尊享2」：提領(lǐng)表現(xiàn)非常不錯，主打長期安全，領(lǐng)錢更安心。配合**1%**的保證收益，穩(wěn)得讓人踏實。

  
  


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  安盛「盛利2」：綜合提領(lǐng)表現(xiàn)更優(yōu)，尤其是早期、大額提領(lǐng)的情況下，還會拉開更大的收益差距。如果你計劃60歲退休后每年多領(lǐng)一些，安盛更扛得住。

  
  

第三回合結(jié)束，安盛和永明并列冠軍。

冠軍揭曉：沒有絕對王者，只有最適合你的

三輪PK打完，該揭曉冠軍了。

但說實話，這場擂臺賽沒有絕對的王者。每款產(chǎn)品都有自己的"絕活"，關(guān)鍵看你最在意什么。

按需求選產(chǎn)品

如果你最在意安全性和確定性——永明「星河尊享2」

保證收益1%，市場頂尖；13年保證回本，最快；歸原紅利鎖定機(jī)制，市場唯一。支持4種貨幣同收益，穩(wěn)提領(lǐng)適合長期財富規(guī)劃。

如果你最在意提領(lǐng)能力——安盛「盛利2」

綜合提領(lǐng)表現(xiàn)最優(yōu)，40年后賬戶價值最高。雙重貨幣戶口設(shè)計，獨家557提領(lǐng)方案，現(xiàn)金流規(guī)劃無人能敵，適合退休養(yǎng)老規(guī)劃。

如果你最在意品牌和傳承——友邦「環(huán)宇盈活」

百年品牌，30年收益達(dá)6.5%，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族做跨代傳承。

如果你最在意前期收益——宏利「宏摯傳承」

預(yù)期回本只要6年，比其他產(chǎn)品快1年。前20年收益碾壓市場，適合有明確短期用錢計劃的朋友。

如果你最在意中資背景——國壽海外「傲瓏盛世」

背靠中國人壽，國資安全感拉滿。新增5年交和人民幣選擇，30年收益達(dá)6.5%，收益第一梯隊，適合偏好中資背景的投資者。

我的建議

別等退休才發(fā)現(xiàn)錢不夠。

如果你是35-45歲，距離退休還有20-30年，我建議重點考慮安盛「盛利2」或永明「星河尊享2」，提領(lǐng)能力強(qiáng)，能陪你走完整個退休生涯。

如果你是45-55歲，距離退休只有10-15年，可以考慮宏利「宏摯傳承」，回本快，能盡早開始領(lǐng)取。

如果你是高凈值家庭，考慮的不只是養(yǎng)老，還有傳承，友邦「環(huán)宇盈活」的品牌價值會是加分項。

如果你對中資有偏好，國壽海外「傲瓏盛世」是目前中資保司里最能打的產(chǎn)品。

大賀說點心里話

養(yǎng)老規(guī)劃這事兒，說到底是跟時間賽跑。

51萬億美元的全球養(yǎng)老金缺口，聽起來很遙遠(yuǎn)，但落到每個人頭上，就是退休后每個月少領(lǐng)的那幾千塊錢。

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的門道還多著呢。