萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」VS「富饒千秋」：99%的人不知道，選錯(cuò)貨幣30年少賺40%

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式啟動(dòng)。男職工退休年齡逐步延至63歲，女職工延至55-58歲，2030年起最低繳費(fèi)年限還要提到20年。

養(yǎng)老這事，越早規(guī)劃越從容。

但最近很多人問(wèn)我：萬(wàn)通「富饒千秋」馬上停售了，新出的「富饒萬(wàn)家」到底怎么樣？該沖舊款還是等新款？

說(shuō)實(shí)話，這兩款產(chǎn)品我都研究透了——它們沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)劣，但選錯(cuò)了真的會(huì)虧錢(qián)。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車(chē)福利"。「富饒萬(wàn)家」的升級(jí)也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長(zhǎng)期規(guī)劃者的"新選擇"。

今天這篇文章，我用4個(gè)維度幫你徹底搞清楚：收益、人民幣、功能、優(yōu)惠，逐一對(duì)比，最后告訴你到底該買(mǎi)哪個(gè)。

對(duì)比一：美元收益，新款完勝

先說(shuō)結(jié)論：如果你選美元保單，「富饒萬(wàn)家」是當(dāng)前市場(chǎng)第一梯隊(duì)的選擇。

我們直接看數(shù)據(jù)。

以5年繳為例，「富饒萬(wàn)家」美元保單的預(yù)期回報(bào)：

• 第10年IRR 4.19%


• 第20年IRR 6.00%


• 第30年IRR 6.50%

這個(gè)**6.5%**是什么概念？直接追平友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」等頂級(jí)收益產(chǎn)品，屬于市場(chǎng)天花板水平。

更關(guān)鍵的是，比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%IRR。

舊款要50年才能達(dá)到6.5%，新款30年就到了。這意味著什么？

假設(shè)你現(xiàn)在35歲投保，選舊款要等到85歲才能享受6.5%的復(fù)利，而新款65歲就能達(dá)到——正好是你退休需要用錢(qián)的時(shí)候。

別等退休了才發(fā)現(xiàn)錢(qián)不夠，現(xiàn)金流比賬面數(shù)字更重要。

再看具體的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)：

• 第10年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)145%已繳保費(fèi)


• 第20年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)310%已繳保費(fèi)


• 第30年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)640%已繳保費(fèi)

30年翻6倍多，這個(gè)增速在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里屬于頂尖水平。

上面這張圖是官方的現(xiàn)金價(jià)值演示表，可以清楚看到保證金額、復(fù)歸紅利、終期紅利的構(gòu)成。

我特別要提一點(diǎn)：「富饒萬(wàn)家」的復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)。

復(fù)歸紅利一旦派發(fā)就鎖定了，不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)而減少。對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)說(shuō)，這種"鎖定收益"的特性非常重要——你不會(huì)希望60歲準(zhǔn)備提錢(qián)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)紅利縮水了吧？

這張對(duì)比表更直觀：左邊是舊款「富饒千秋」，右邊是新款「富饒萬(wàn)家」。美元保單30年后的差距一目了然。

30年多賺40%，這不是小數(shù)目。

如果你投100萬(wàn)美元，30年后差的就是40萬(wàn)美元——夠在一線城市付個(gè)首付了。

對(duì)比二：人民幣收益，舊款更優(yōu)

但是，如果你選人民幣保單，情況完全反過(guò)來(lái)。

這是我必須坦誠(chéng)告訴你的：「富饒萬(wàn)家」的人民幣保單收益，比舊款下降了。

同樣以5年繳為例，人民幣保單的預(yù)期收益變化：

• 第10年：從3.05%降到2.60%


• 第20年：從5.98%降到5.54%


• 第30年：從6.30%降到6.01%

看起來(lái)每年只差零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)？別小看這個(gè)差距。

更關(guān)鍵的是，人民幣保單IRR登頂6.5%所用時(shí)間，從42年提升到了94年。

42年和94年，差了整整52年。如果你35歲投保，舊款77歲能達(dá)到6.5%IRR，新款要129歲——這輩子基本等不到了。

為什么會(huì)這樣？

「富饒千秋」的人民幣保單與美元保單的預(yù)期收益水平極為接近，部分年份甚至是人民幣收益更高。這在港險(xiǎn)市場(chǎng)是非常罕見(jiàn)的——通常美元保單收益都會(huì)高于人民幣保單。

而「富饒萬(wàn)家」回歸了"正常"的定價(jià)邏輯，美元保單收益大幅提升，人民幣保單收益相應(yīng)下調(diào)。

所以我的建議很明確：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

2026年1月1日停售后，你再想找一款人民幣收益能達(dá)到這個(gè)水平的港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，難上加難。

養(yǎng)老不是存錢(qián)，是造現(xiàn)金流。如果你的養(yǎng)老規(guī)劃主要用人民幣，現(xiàn)在就是最后的上車(chē)機(jī)會(huì)。

對(duì)比三：功能升級(jí)，新款加料

收益說(shuō)完了，再來(lái)看功能。

很多人擔(dān)心：產(chǎn)品升級(jí)會(huì)不會(huì)砍掉一些好用的功能？

放心，「富饒萬(wàn)家」不僅沒(méi)砍功能，還加了料。

第一個(gè)升級(jí)：新增「彈性提取」權(quán)益

這個(gè)功能非常實(shí)用。

以前你想定期提取保單里的錢(qián)，每次都要申請(qǐng)。現(xiàn)在只需要申請(qǐng)一次，就可以設(shè)立長(zhǎng)期指示：每月提取或每年提取，金額、頻率、收款人都可以自己定。

而且從第1個(gè)保單周年起就可以申請(qǐng)，不用等很久。

提取順序也很合理：先提取鎖定戶口與復(fù)歸紅利（已經(jīng)鎖定的收益），再提取保證現(xiàn)價(jià)與終期紅利。這樣可以最大程度保留保單的增值潛力。

給自己發(fā)一份終身工資，這個(gè)功能就是為養(yǎng)老現(xiàn)金流設(shè)計(jì)的。

第二個(gè)升級(jí)：第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

這是傳承功能的重大升級(jí)。

舊款「富饒千秋」預(yù)設(shè)的第二投保人與后備被保人只有1人。萬(wàn)一這個(gè)后備人員出了意外，預(yù)備就失效了。

現(xiàn)在「富饒萬(wàn)家」可以設(shè)置3人，有備無(wú)患。

而且在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權(quán)益時(shí)，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。對(duì)于多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求來(lái)說(shuō)，靈活性和定制化能力都大大增強(qiáng)。

第三個(gè)升級(jí)：精神上無(wú)行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益優(yōu)化

這個(gè)功能很多人不太了解，但非常重要。

如果保單持有人因?yàn)榧膊』蛞馔鈫适袨槟芰ΓA(yù)設(shè)的指定人士可以代為處理保單事務(wù)。舊款只能指定1人，新款可以指定3人。

這是為極端情況做的保障，雖然希望永遠(yuǎn)用不上，但有總比沒(méi)有強(qiáng)。

這張對(duì)比表一目了然：新款在功能上是全面加料的。

對(duì)比四：核心功能，全部保留

說(shuō)完升級(jí)的，再說(shuō)保留的。

很多人擔(dān)心的"升級(jí)砍功能"，在「富饒萬(wàn)家」身上完全沒(méi)有發(fā)生。那些讓萬(wàn)通儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在市場(chǎng)上獨(dú)樹(shù)一幟的核心功能，全部保留。

第一，10種保單貨幣可選

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險(xiǎn)貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類(lèi)最多的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

更重要的是，保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

這相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。如果未來(lái)人民幣升值，你可以轉(zhuǎn)成人民幣鎖定收益；如果美元走強(qiáng)，你可以轉(zhuǎn)成美元避險(xiǎn)。對(duì)于做跨境資產(chǎn)配置的家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)功能價(jià)值連城。

第二，12種年金轉(zhuǎn)換選項(xiàng)

這是萬(wàn)通的獨(dú)家功能，市場(chǎng)上獨(dú)此一家。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。

可以設(shè)計(jì)固定領(lǐng)取的金額，也可以遞增領(lǐng)取（每?jī)赡暝黾?%，抵御通脹），還可以夫妻共同領(lǐng)取。

這是真正的"養(yǎng)老神器"——兼顧儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢(shì)，確定性支付匹配剛性養(yǎng)老需求。

2025年養(yǎng)老金缺口1.1萬(wàn)億，撫養(yǎng)比降到2.65:1，社保養(yǎng)老金替代率持續(xù)下降。個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老已經(jīng)不是"可選項(xiàng)"，而是"必選項(xiàng)"。

這個(gè)年金轉(zhuǎn)換功能，就是給自己造一份確定的養(yǎng)老金。

第三，其他實(shí)用功能全部保留

• 11種自選身故賠付選項(xiàng)


• 精神上無(wú)行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益


• 保單暫托


• 保費(fèi)假期（資金緊張時(shí)可暫停繳費(fèi)）


• 保費(fèi)豁免

這些功能在日常使用中都非常實(shí)用，升級(jí)后一個(gè)都沒(méi)少。

限時(shí)優(yōu)惠對(duì)比：都很香

說(shuō)完產(chǎn)品本身，再來(lái)看優(yōu)惠。

不管選新款還是舊款，現(xiàn)在投保都能享受非常給力的優(yōu)惠。

保費(fèi)折扣

優(yōu)惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保費(fèi)折扣**2%-8%**不等


• 5年交：第1年保費(fèi)折扣8%-10%，次年保費(fèi)折扣4%-18%，合計(jì)最高折扣28%


• 10年交：合計(jì)最高折扣30%

預(yù)繳利率

優(yōu)惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

• 美元保單2年期預(yù)繳利率5.5%


• 5年繳美元保單一次性預(yù)繳全部保費(fèi)：首年預(yù)繳部分享受7.5%保證年利率，后續(xù)4年享有3.2%保證年利率

這個(gè)預(yù)繳利率有多香？舉個(gè)例子：如果選擇2萬(wàn)交5年，總10萬(wàn)美元，只需要一次性預(yù)繳91,028美元。

省下來(lái)的8,972美元是預(yù)繳的利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免73%首年保費(fèi)！

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。

2025年9月開(kāi)始降息，未來(lái)利率還將繼續(xù)走低。而舊款「富饒千秋」基本都是2025年的保費(fèi)，其配置的固收類(lèi)資產(chǎn)收益比「富饒萬(wàn)家」更高。

這也是為什么我說(shuō)：短期要用錢(qián)的客戶，舊款更合適。

結(jié)論：3類(lèi)人選新款，2類(lèi)人沖舊款

說(shuō)了這么多，最后給你一個(gè)清晰的決策指南。

優(yōu)先入「富饒萬(wàn)家」的3類(lèi)人

第一類(lèi)：選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)更明顯。

如果你做的是跨境資產(chǎn)配置、海外養(yǎng)老規(guī)劃，美元保單是更優(yōu)選擇，那就直接入「富饒萬(wàn)家」。30年多賺40%，這個(gè)差距太大了。

第二類(lèi)：能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續(xù)擴(kuò)大，長(zhǎng)期持有越賺越多。

養(yǎng)老規(guī)劃本來(lái)就是長(zhǎng)期的事。如果你現(xiàn)在35-45歲，計(jì)劃60-65歲退休，持有周期正好20-30年，新款的優(yōu)勢(shì)會(huì)充分體現(xiàn)。

第三類(lèi)：看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

如果你家里有2-3個(gè)孩子，或者有跨代傳承的規(guī)劃，新款的功能實(shí)用性遠(yuǎn)超舊款。

閉眼沖「富饒千秋」的2類(lèi)人

第一類(lèi)：選人民幣保單的客戶

實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬(wàn)家」高更多，舊款人民幣收益仍占優(yōu)。

如果你的養(yǎng)老資金主要用人民幣，不需要做貨幣轉(zhuǎn)換，那就抓緊沖舊款。1月1日停售后，再想找同收益級(jí)別的人民幣港險(xiǎn)，幾乎不可能。

第二類(lèi)：短期（10年內(nèi)）要用錢(qián)的客戶

「富饒千秋」資金利用率高，適合孩子10年內(nèi)留學(xué)、需要靈活周轉(zhuǎn)的家庭。

而且舊款配置的固收類(lèi)資產(chǎn)收益更高，短期表現(xiàn)更優(yōu)。

時(shí)間節(jié)點(diǎn)提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬(wàn)家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么是12月12日？因?yàn)閺耐侗５奖紊В虚g還需要核保、簽約等流程。如果拖到12月底，很可能趕不上舊款的末班車(chē)。

全球養(yǎng)老金缺口51萬(wàn)億美元，未來(lái)40年每年需增加1萬(wàn)億美元退休儲(chǔ)蓄。延遲退休時(shí)代，用港險(xiǎn)給自己造一份確定的養(yǎng)老金，已經(jīng)不是"錦上添花"，而是"雪中送炭"。

兩款產(chǎn)品都是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，核心區(qū)別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

不管是沖舊款末班車(chē)還是入新款黑馬，現(xiàn)在出手都是最佳時(shí)機(jī)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、找誰(shuí)買(mǎi)，同樣重要。同一款產(chǎn)品，不同渠道的保費(fèi)差距可能超過(guò)你想象。