友邦「環(huán)宇盈活」：號稱能"雙殺"盈御3，我扒了3組數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過300多個中產(chǎn)家庭做財務規(guī)劃。

最近后臺收到好多私信問我：「環(huán)宇盈活」到底值不值得買？能不能真的"雙殺"盈御3？

今天這篇，我直接把結(jié)論放前面，后面用數(shù)據(jù)說話。

結(jié)論：「環(huán)宇盈活」值得買嗎？

先說我的判斷：值得買，但要看你是什么需求。

站在你的角度想，買港險儲蓄險最怕什么？無非兩件事：

一是收益不夠高，辛辛苦苦存了幾十年，結(jié)果跑不贏通脹。二是錢拿不出來，急用錢的時候發(fā)現(xiàn)要么虧本退保，要么直接斷單。

「環(huán)宇盈活」這款產(chǎn)品，恰恰在這兩個痛點上做了突破。

第30年就達到6.5%的收益上限，比盈御3快了整整17年。在目前5年交的產(chǎn)品里，這個收益表現(xiàn)能排到第一梯隊。

更關(guān)鍵的是，它支持567提取不斷單——第5年開始，每年提**6%或7%**的保費，一直提到終身，保單還不會斷。

這意味著什么？中短期收益、提領(lǐng)靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

友邦這次，確實打破了"只擅長長期收益"的刻板印象。

但結(jié)論歸結(jié)論，咱們還是要用數(shù)據(jù)說話。

證據(jù)一：收益數(shù)據(jù)說話

咱們算筆賬就清楚了。

以5萬美元×5年交為例，對比「環(huán)宇盈活」和「盈御3」：

• 回本速度：「環(huán)宇盈活」預期第7年回本，比盈御3快1年；第18年保證回本


• 中期收益：第20年，「環(huán)宇盈活」預期現(xiàn)價67.6萬美金，盈御3是67.4萬美金，差距不大但已經(jīng)開始拉開


• 長期收益：第40年，「環(huán)宇盈活」預期現(xiàn)價274萬美金，盈御3是257萬美金，多了17萬美金


• 收益天花板：保單前46年，「環(huán)宇盈活」的收益都處于領(lǐng)先地位

放在整個市場來看，「環(huán)宇盈活」的表現(xiàn)也相當能打。

"中期猛、長期穩(wěn)"，這個評價不是吹的。

證據(jù)二：提領(lǐng)實測驗證

收益高是一方面，錢能不能靈活拿出來，才是真正考驗產(chǎn)品的地方。

先說一個背景：2025年美國大學學費全線上漲，多所Top50名校一年總費用突破9萬美元。加州伯克利州外學生費用已經(jīng)逼近10萬美元關(guān)口。

教育金需求剛性且金額巨大，這錢什么時候用，決定了怎么買。

保單前30年，「環(huán)宇盈活」的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。復歸紅利是什么？就是已經(jīng)"落袋為安"的錢，提取出來更放心。

再看567提領(lǐng)的實測，以10萬美元×5年交、第6年起每年提取**7%**總保費（3.5萬美元）、一直提到終身為例：

「環(huán)宇盈活」：預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%。

「盈御3」：第40年斷單，預期總提取+退保金額130萬美元，IRR 5.08%。

差多少？將近300萬美元。

對于大部分買港險的朋友來說，保單的20-40年是主要使用周期。在這個區(qū)間范圍內(nèi)，「環(huán)宇盈活」的提領(lǐng)表現(xiàn)確實做了很大提升。

證據(jù)三：底層邏輯可靠

收益高、提領(lǐng)靈活，那風險呢？會不會波動太大？

看底層資產(chǎn)配置就知道了。

「盈御3」的投資策略：債券固收類型不低于25%，增長型不超過75%。

「環(huán)宇盈活」的投資策略：債券固收類型不低于20%，增長型不超過80%。

增長型資產(chǎn)配置比例上限提高了5%，確實更激進一些。這也解釋了為什么「環(huán)宇盈活」中期收益能跑得更快。

但會不會波動太大？友邦這家公司最大的特點就是"穩(wěn)"，不僅公司經(jīng)營穩(wěn)，產(chǎn)品設(shè)計的投資理念也穩(wěn)。

2024年整體分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)亮眼，多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年總現(xiàn)金價值實現(xiàn)比率**100%**達成。這方面一直是公司宣傳的底氣。

加分項：三大首創(chuàng)功能

除了收益和提領(lǐng)，「環(huán)宇盈活」還有幾個功能值得單獨拿出來說。

基礎(chǔ)配置上，貨幣轉(zhuǎn)換選項、保單分拆、更改受保人、紅利鎖定與解鎖，這些友邦的老功能都有。

但真正讓我眼前一亮的，是三個市場首創(chuàng)功能。

1、受益人靈活選項

持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達到指定年齡或患指定疾病（癌癥、中風、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

這個功能解決什么問題？ 萬一受益人突然生病急需用錢，不用等到身故才能拿到賠償。

2、未來守護選項

保單暫管人可以把保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權(quán)。

舉個例子：你有兩個孩子，可以提前規(guī)劃好，老大25歲接管一半，老二25歲接管另一半。財富傳承和分配，一張保單搞定。

3、健康障礙選項

持有人可以預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人。如果持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，接收人可以申請接收保單價值或成為保單持有人。

這個功能太實用了。 萬一自己出了意外，家人不用打官司、不用等法院判決，直接就能接管保單。

無論是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養(yǎng)老金），還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），「環(huán)宇盈活」都可以滿足。

適合誰？不適合誰？

說了這么多，到底怎么選？我給你畫個重點。

適合「環(huán)宇盈活」的人：

• 計劃30年內(nèi)用錢的（孩子教育金、自己養(yǎng)老金）


• 看重提領(lǐng)靈活、不想斷單的


• 想要"落袋為安"、復歸紅利占比高的

對于中前期持有的客戶來說，選擇「環(huán)宇盈活」，資金回籠速度也會更快。

適合「盈御3」的人：

• 計劃超長期持有（40年以上）的


• 更看重底層資產(chǎn)穩(wěn)健的


• 主要目的是財富傳承的

「盈御3」的競爭點在"中長期收益"，底層資產(chǎn)配置更穩(wěn)健，滿足的是長期持有、財富傳承這樣的需求。

還有一種選擇：組合投保

兩款產(chǎn)品組合投保也是一個不錯的選擇。一張保單做教育金，靈活提取；另一張保單做傳承，長期增值。

適合自己的才是最好的。

2025年延遲退休已經(jīng)正式實施，養(yǎng)老金領(lǐng)取時間推遲，更需要提前規(guī)劃個人養(yǎng)老儲備。不管選哪款，早規(guī)劃比晚規(guī)劃強。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。