忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命用法會讓你血虧

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，都在問同一個問題：銀行理財收益跌成這樣，錢到底該放哪？

說實話，這個問題我太有感觸了。

你的錢放哪里？中期理財?shù)睦Ь?/h2>

2025年開年，銀行理財?shù)臄?shù)據(jù)簡直讓人心寒。

2月份純債型固收類理財產(chǎn)品平均年化收益率只有 0.82%，創(chuàng)下2023年以來單月最低。開放式固收類產(chǎn)品近1月年化也才 2.27%。

更夸張的是，貴陽銀行多款理財產(chǎn)品業(yè)績基準(zhǔn)下限已經(jīng)降到 1.8%-1.9%，首度跌破2.0%。

我給你算一筆賬：50萬放銀行理財，年化2%，10年下來本息加起來才61萬出頭。

這點收益，跑贏通脹都費勁。

問題是，短期理財收益太低，長期產(chǎn)品又怕用錢的時候取不出來。

很多人卡在中間——孩子還有10年上大學(xué)，或者計劃15年后換房，這筆錢放哪？

如果你也有這樣的困擾，今天這款產(chǎn)品可能正好對你的胃口。它非常適合追求短期高收益，以及有明確短期儲蓄計劃的客戶。

一款專為10-20年設(shè)計的產(chǎn)品

**忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**的產(chǎn)品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，保單前25年預(yù)期收益市場第一。

說白了，這款產(chǎn)品就是為中期理財場景量身定制的。忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

不是所有港險都適合所有人，但這款產(chǎn)品的定位非常清晰：10-20年期限，追求高收益，到期一次性取出。

如果你的錢剛好符合這個時間框架，那它可能就是你要找的答案。

收益有多能打？數(shù)據(jù)說話

別再被銀行理財騙了，我直接用數(shù)據(jù)說話。

先看回本速度：預(yù)期回本時間市場最快，僅需 4年，市場排第一。2年交的話，3年就回本，20年翻 3.34倍。

再看收益率：

• 10年預(yù)期IRR 5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）


• 20年預(yù)期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

同樣的錢，差距在哪？銀行理財年化2%，這款產(chǎn)品20年IRR 6.24%。

收益差一個點，10年差多少？50萬本金，10年后差出將近20萬。

和市場其他產(chǎn)品對比，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前期收益優(yōu)勢也非常明顯。前20年收益可以做到全港第一，這不是我吹的，是實打?qū)嵉臄?shù)據(jù)對比。

從表格可以看到，不管是2年繳還是5年繳，在第15-20年這個區(qū)間，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的預(yù)期收益都穩(wěn)居市場前列。

優(yōu)惠疊加：如何把收益最大化？

這款產(chǎn)品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優(yōu)惠力度不變。5年繳費，無門檻優(yōu)惠 18% 起步，保費次年回贈。

算上保費優(yōu)惠后，5年繳（18%回贈）：第10年預(yù)期IRR提升至 4.25%，第20年達到 6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

舉個例子：年交5萬美元，5年總投入 25萬美元，18%回贈就是 4.5萬美元。

這筆錢第二年就返還到賬，相當(dāng)于實際投入只有 20.5萬美元，但享受的是25萬美元的保單權(quán)益。

理財產(chǎn)品水太深，能拿到手的優(yōu)惠才是真優(yōu)惠。

使用禁忌：這樣用會虧錢

前面說了這么多好話，現(xiàn)在必須潑一盆冷水。

這款產(chǎn)品有個致命缺陷，用錯了會血虧。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復(fù)歸紅利。終期紅利只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。

我用一個經(jīng)典的566提領(lǐng)場景給你演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元）。

看到這個表格了嗎？忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

到第30年，同樣的提領(lǐng)方式：

• 永明萬年青星河尊享II賬戶余額：578,694美元


• 萬通富饒千秋賬戶余額：499,739美元


• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額：330,520美元

差距接近25萬美元！

到第50年更夸張：

• 永明萬年青星河尊享II賬戶余額：1,462,665美元


• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額：537,789美元

差距接近100萬美元！

為什么會這樣？因為終期紅利一旦開始提領(lǐng)，就會被透支嚴(yán)重，保單后期增值潛力被大大削弱。

所以，長期持有不推薦。

還有一點需要注意：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。如果你對貨幣靈活性有要求，這也是個限制。

劃重點：這款產(chǎn)品只適合"存夠年限、一次性取出"的用法。想邊存邊取當(dāng)養(yǎng)老金、教育金提領(lǐng)的，請繞道。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

有人可能會問：忠意這個保司，聽起來不如友邦、保誠響亮，靠譜嗎？

我給你講講背景。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創(chuàng)于1831年，距今已經(jīng)190多年歷史。資產(chǎn)管理規(guī)模高達 6.9萬億港元（8630億歐元），是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

說白了，這是一家大而不能倒的保險公司。

更關(guān)鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往**分紅實現(xiàn)率都達到或超過100%**的保險公司之一。償付能力達到 210%-212%，穩(wěn)定性極強。

分紅實現(xiàn)率100%意味著什么？就是保司承諾給你的非保證收益，實際兌現(xiàn)的時候一分不少。

很多保司的分紅實現(xiàn)率只有70%-80%，忠意能做到100%以上，這是真金白銀的信譽。

再看投資策略：

• 固收類資產(chǎn)的占比：20%-100%


• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0-80%

保單初始期，固收類資產(chǎn)的占比達到了60%，保單后期，非固收類資產(chǎn)的占比會逐漸從40%增長到80%。

這種動態(tài)調(diào)整策略，前期求穩(wěn)、后期求增長，風(fēng)險資產(chǎn)占比相對克制，整體策略以控制波動、穩(wěn)中求益為主。

根據(jù)忠意的數(shù)據(jù)回測，目標(biāo)投資組合資產(chǎn)20年間增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約 6.43%。

歷史不代表未來，但至少說明這套策略經(jīng)得起市場檢驗。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

說了這么多，這款產(chǎn)品到底適合誰？

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可能是"最優(yōu)解"。

具體場景舉幾個例子：

場景一：教育金規(guī)劃
孩子現(xiàn)在5歲，15年后上大學(xué)需要一筆錢。現(xiàn)在投入，15年后一次性取出，剛好用于學(xué)費。中間不動，到期全取，完美匹配產(chǎn)品特性。

場景二：購房首付儲備
計劃10年后換房或給孩子買婚房，需要攢一筆首付。這10年錢不用動，到期一次性取出付首付。

場景三：中期家庭儲蓄
沒有特別明確的用途，就是想讓閑錢增值，但又不想鎖太久。10-20年后取出來，靈活支配。

核心邏輯就一條：把它當(dāng)作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但如果你的需求是邊存邊取、當(dāng)養(yǎng)老金用、需要貨幣轉(zhuǎn)換靈活性，那這款產(chǎn)品不適合你，永明、萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更合適。

大賀說點心里話

選產(chǎn)品就像選工具，錘子再好也不能擰螺絲。忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的優(yōu)勢和短板都很明顯，關(guān)鍵是看你的需求能不能匹配上。

如果你正在糾結(jié)自己的情況適合哪款產(chǎn)品，或者想知道怎么買最劃算，掃碼加我，我?guī)湍闼阋还P賬。