同樣100萬買港險，安盛盛利II和永明星河II：10年后差20萬，選錯了才后悔

你好，我是大賀。

前兩天有個客戶問我：「大賀，我看網上都在推友邦、保誠，但我朋友買的永明，說保證收益更高，到底誰對誰錯？」

我說：都對，也都錯。

這讓我想起去年服務的兩個客戶——35歲的張先生和45歲的李女士，同樣是100萬預算，張先生選了安盛盛利II，李女士選了永明星河傳承II。

10年后一算賬，張先生的預期收益比李女士高了將近20萬。

李女士虧了嗎？

恰恰相反，她選對了。

因為她45歲，離退休只有15年，需要的是「確定性」，而不是「可能性」。張先生35歲，時間夠長，可以承受波動換取更高收益。

香港保險不是「買爆款」，而是「買匹配」。

今天這篇文章，我就站在你家庭的角度，把港險怎么選、怎么買、買完怎么用，一次性說透。

2025年港險產品大橫評：誰是收益王？

先上硬菜。

我把市面上主流的港險儲蓄產品做了個橫向對比，數(shù)據(jù)全部來自各家保司的官方計劃書，童叟無欺：

幾個關鍵數(shù)據(jù)你要記住。

宏利「宏望傳承」：預期回本只要6年，是目前回本最快的產品之一。10年IRR能到4.29%，前期收益表現(xiàn)相當能打。保證回本18年，47年才能達到**6.5%**的預期收益峰值。

友邦「環(huán)宇盈浩」：30年就能達到6.5%的預期IRR，是目前「沖刺型」產品里的標桿。但保證收益峰值只有0.32%，幾乎可以忽略不計。

友邦「盈御3」：30年IRR 6.09%，47年達到6.5%。中規(guī)中矩，勝在友邦品牌溢價和服務穩(wěn)定。

保誠「信守明天」：30年IRR 6.21%，53年達到6.5%。升級版本28年就能到6.5%，提速明顯。

這里有個規(guī)律：前20年看誰跑得快，宏利「宏望傳承」和忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的表現(xiàn)最好。

但如果你是給孩子買，或者做養(yǎng)老規(guī)劃，時間線拉到30年以上，那格局又不一樣了。

保守型 vs 進取型：不同人群怎么選？

這才是今天最重要的部分。

先搞清楚自己要什么。

我把客戶大致分成兩類：

保守型：要的是「確定性」

什么人適合？

• 45歲以上，離退休不遠


• 風險承受能力較低，睡不著覺的那種


• 這筆錢是「養(yǎng)老錢」「保命錢」，不能虧

這類人群，我通常建議重點看保證回本時間和保證收益率。

永明「星河傳承II」：保證回本只要10年，保證峰值IRR 1.00%，是目前市面上保證收益最高的產品之一。35年達到**6.5%**預期IRR。

永明「星河尊享II」：保證回本13年，保證峰值IRR同樣是1.00%。50年達到6.5%。

這兩款產品的特點是：就算分紅一分錢不給，你也能拿到1%的保證收益，而且10-13年就回本。

對于保守型人群來說，這種「確定性」比任何承諾都值錢。

進取型：要的是「爆發(fā)力」

什么人適合？

• 35歲以下，時間是最大的本錢


• 風險承受能力較強，能接受短期波動


• 這筆錢是「增值錢」「傳承錢」，追求長期復利

這類人群，我建議重點看預期收益率和達到6.5%的時間。

安盛「盛利II」：預期回本7年，30年就能達到6.5%的IRR，是目前「沖刺型」產品的代表。但保證回本要25年，保證峰值IRR只有0.23%。

翻譯一下：如果分紅實現(xiàn)率高，你賺得比誰都多；如果分紅拉胯，你可能要等25年才回本。

拉長時間線看，友邦「環(huán)宇盈浩」、保誠「信守明天」升級版、安盛「盛利II」這幾款產品更快達到6.5%，躋身第一梯隊。

別把雞蛋放一個籃子。 如果預算夠，保守型和進取型產品各配一點，才是最穩(wěn)的打法。

看中了產品，但港險合法嗎？

這是我被問得最多的問題，沒有之一。

直接給結論：內地居民赴港投保，100%合法。

法律依據(jù)在這里：

根據(jù)香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效，且受香港保監(jiān)局監(jiān)管。

香港保險的銷售范圍本來就是面向全世界的。你通過正規(guī)渠道、本人親自到香港簽署合同，就符合香港保險的「屬地原則」。保單簽署后，受香港保監(jiān)局監(jiān)管保障。

但有一種情況絕對不能碰：在內地簽署的「地下保單」。

有些人圖省事，讓代理人把合同帶到內地簽字。這種保單不受香港保監(jiān)局承認，沒有任何法律效力，出了事找誰都沒用。

所以記住：人必須到香港，合同必須在香港簽。 這是底線。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

這是第二個高頻問題。

畢竟是幾十年的事，誰都怕保險公司跑路。

先說結論：香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

為什么這么說？

根據(jù)《香港保險業(yè)條例》41章46條規(guī)定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監(jiān)局。

就算真的走到清盤那一步，法律規(guī)定清盤人必須「繼續(xù)經營長期業(yè)務」，目的是把業(yè)務轉讓給另一家保險公司。

翻譯成人話：保險公司可以倒，但你的保單不能斷，必須有人接盤。

極端情況下（比如2008年雷曼事件），香港政府可以動用外匯基金保障保單持有人權益。保監(jiān)局也會出面找到更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并過去。

另外，保險公司還有個「護身符」：通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風險轉移。

說白了，保險公司的風險早就被分散出去了，真正「裸奔」的部分很少。

決定買了，怎么去香港簽約？

這部分我寫詳細點，因為很多人就是卡在這一步。

第一步：準備材料

必備材料（缺一不可）：

• 港澳通行證或護照


• 身份證


• 過境小白條（入境時自動獲得）

特殊情況補充材料：

• 如為配偶投保：需提供結婚證明


• 如為子女投保：需提供出生證明（未成年人無需赴港，父母代簽即可）

第二步：提前預約

這一步很多人忽略，結果到了香港白跑一趟。

建議提前3-4天預約保險經紀。簽約和銀行開戶都需要提前預約，不是你到了就能辦的。

尤其是銀行開戶，現(xiàn)在香港銀行對內地客戶的審核越來越嚴，沒有預約基本不接待。

第三步：當天流程

一般安排是這樣的。

上午：到保險公司簽約。整個過程大概1-2小時，包括身份核驗、合同講解、簽字確認、首期繳費。

下午：去銀行開戶。推薦中銀香港、匯豐、渣打，對內地客戶相對友好。開戶成功后，后續(xù)續(xù)費、提領都方便很多。

赴港投保前，最關鍵的是「材料備齊 + 提前預約」，這直接決定當天流程是否順暢。

我見過太多客戶材料沒帶全，或者沒預約銀行，結果白跑一趟。來回機票酒店加起來小幾千，還浪費時間。

第四步：必須本人去嗎？

原則上，投保人必須親自赴港簽署保單。

但有一種例外：直系家屬（如配偶、父母、子女、祖父母等）可以代為投保。

操作方式是：先以直系家屬的名義投保，保單生效后，再通過合法流程將保單持有人變更為實際投保人。

這種方式適合老人腿腳不便、或者時間實在安排不開的情況。但流程相對復雜，建議提前咨詢專業(yè)顧問。

買完之后：續(xù)費和提領怎么操作？

很多人擔心：買完之后，是不是每年都要跑香港交保費？

完全不用。

首次赴港投保、交首期保費時，可以同步開設香港銀行賬戶。 之后續(xù)費直接用保司APP繳費，或者銀行APP轉賬繳費就可以了，非常方便。

建議每位考慮投保香港保險的投保人，在香港當?shù)亻_設一個銀行賬戶。 不僅有助于輕松續(xù)交保費，確保保單持續(xù)有效，也為未來的理賠和提領流程提供了極大的便利。

續(xù)費方式

1. 保司APP直接繳費：綁定香港銀行卡，到期自動扣款


2. 銀行APP轉賬：登錄香港銀行APP，手動轉賬到保司賬戶


3. 跨境匯款：通過內地銀行匯款到香港賬戶，再繳費

大部分操作可通過保險公司APP線上完成，后續(xù)各種服務基本都可以線上搞定，不用太擔心。

提領方式

這是大家最關心的問題：錢怎么拿回來？

資金轉回內地的方式很多，我列幾個常用的：

跨境支付通：0手續(xù)費，秒到賬。這是目前最方便的方式，強烈推薦。

跨境匯款：網上銀行每筆20港幣或3美元手續(xù)費，手機銀行免手續(xù)費。通常當天到賬，下午轉可能第二天。

微信支付：單筆**≤200元免手續(xù)費，>200元收3%**手續(xù)費。適合小額消費。

國內ATM取現(xiàn)：手續(xù)費2.9%，最低3港幣，最高100港幣。適合臨時取現(xiàn)，不適合大額。

不同階段配不同產品，提領方式也要根據(jù)金額和用途靈活選擇。 大額資金走跨境支付通或跨境匯款，小額消費綁微信支付，各取所需。

說到這里，你可能發(fā)現(xiàn)了：赴港投保一點都不復雜——合法合規(guī)、材料簡單、流程透明方便。

真正的難點是「選對產品」和「避開隱形坑」。

2025年1月，中國延遲退休政策正式實施。未來15年，男性退休年齡從60歲延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？你需要更長的養(yǎng)老儲備期，提前規(guī)劃比什么都重要。

全球養(yǎng)老金缺口已經達到51萬億美元，中國60歲以上人口突破3.1億。單靠社保養(yǎng)老，替代率遠遠不夠。

適合的才是最好的。 港險作為美元資產配置、財富傳承、長期增值的優(yōu)質工具，確實值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品選對了，能省幾十萬；渠道選對了，又能省一筆。很多人只關注前者，卻忽略了后者。

我整理了一份內部渠道的信息差，掃碼發(fā)送「信息差」三個字，我發(fā)給你看看。