30/40/50歲想50歲躺平？這3款港險方案，90%的人選錯了產品

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫不少高凈值家庭做過全球資產配置。

今天聊一個扎心的話題：50歲還在為錢奔波，是你想要的人生嗎？

50歲還在為錢奔波，是你想要的人生嗎？

最近有個數據讓我很感慨——2025年1月，中美利差倒掛約230個基點，中國10年國債收益率跌破1.6%，而美國接近4.8%。

什么意思？你的錢放在國內，收益越來越低；人民幣匯率還在雙向波動。

去年12月離岸人民幣雖然重返"6"時代，但央行發行600億離岸央票、暫停國債購買、跨境融資參數上調至1.75……這些動作說明什么？匯率波動會成為常態。

從資產配置角度看，你的養老金只放人民幣資產，真的夠安全嗎？

我一直建議：雞蛋不能放一個籃子。

50歲開始，每年有筆穩定的被動收入進賬，不再為工作奔波——這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

但關鍵在于，30歲、40歲、50歲，選的產品和規劃方式截然不同。今天就把這三個年齡段的方案掰開了講。

30歲的焦慮：存款不多，如何起步？

30歲的朋友，最大的優勢是什么？時間。

保單有長達20年的黃金增值期，復利效應能發揮到極致。

但現實是——即使你收入不低，存款可能也沒那么多。一上來就讓你年交幾十萬美金，壓力太大了。

我的策略是：拉長繳費期，選擇5年交。

產品怎么選？優先看三點：

• 前20年收益表現要好（畢竟你要等20年）


• 公司實力雄厚（別買了公司沒了）


• 分紅實現率優異（承諾的錢要真能拿到）

美元資產這塊，我比較推薦友邦盈御多元計劃3。

為什么？友邦常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

分散風險是基本功，選大公司、選頭部產品，這是底線。

來看具體測算——30歲女性，5年繳費，每年5萬美金：

前期一直放著不動，到第19年（49歲），賬戶增值到 62.6萬美金，是本金的2.5倍！換算成 IRR 超過 5.6%。

從50歲開始，每年領4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

領到55歲，累計領取27萬美金，本金全部回來，賬戶還剩64萬美金。

總收益是本金的3.6倍。

這筆錢放在那，急用可以隨時支取，不用擔心流動性問題。

30歲起步，25萬美金本金，換來的是50歲后每月2.7萬的穩定現金流。

40歲的困境：上有老下有小，錢要隨時能用

40歲的朋友，情況不一樣了。

好消息是，你一般有一定財富積累，繳費壓力相對小。壞消息是，上有老下有小，孩子教育、父母醫療，隨時可能要用錢。

挑選產品的核心：前10年靜態收益要高，而且錢要能靈活取。

這塊我推薦安盛盛利——10年靜態IRR 4.41%，冠絕香港。

九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

來看測算——40歲，2年交，每年20萬美金：

第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領4萬美金，折合人民幣28.8萬，每月2.4萬，終身領取。

領到59歲，40萬美金本金全部回來，賬戶還剩68萬。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶還有301萬，收益是本金的12.6倍。

50歲的緊迫：沒時間等了，養老怎么辦？

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但問題是——幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題是養老，你更看重的是穩定性和確定性。

挑選產品的核心：能快速領取，能提供穩定的終身現金流。

我推薦萬通富饒千秋——最快第2年就能開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

公司分紅實現率也位列市場第一梯隊。

來看測算——50歲，2年交，每年30萬美金：

第2年交完保費（51歲），就能開始領錢，每年3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶還剩47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

注意：一旦轉換，領取金額就是固定的，不會因為分紅波動。活多久領多久。

躺平之后的日子：每月2萬+是什么體驗？

說了這么多數字，來算算躺平后的生活是什么樣的。

30歲起步的朋友，50歲后每月2.7萬，領到100歲累計229.5萬美金，賬戶還剩96萬美金。這筆錢還可以傳承給下一代。

40歲起步的朋友，50歲后每月2.4萬，終身領取，收益是本金的12.6倍。

50歲起步的朋友，轉換年金后每年固定3.25萬美金，活多久領多久。

這個收入，無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

期間急用錢？隨時支取，非常靈活。非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。

你的躺平計劃，從今天開始

每個年齡的人群，對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

• 30歲選友邦盈御3，看重20年復利增值


• 40歲選安盛盛利，看重10年高收益和靈活性


• 50歲選萬通富饒千秋，看重快速領取和確定性

從資產配置角度看，美元保單本身就是對沖人民幣匯率風險的好工具。

在利差倒掛、匯率波動成常態的今天，這一點尤其重要。

你的躺平計劃，什么時候開始都不晚，但越早開始，選擇越多。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣的保障，有人多交10萬，有人少交10萬——這里面的信息差，值得你花3分鐘了解一下。