銀行利率跌破1%，158家港險公司我扒了個遍，踩坑后只有這15家值得買

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.30%。

10萬塊存5年，利息從7750塊縮水到6500塊，少了1250塊。

這錢放著干嘛？

我通宵扒了香港158家保險公司的底，從公司背景、償付能力、評級、投資策略，一家家篩。

最后敲定了15家真正靠譜的保司。今天這篇，直接告訴你：你的錢該往哪放，該買哪家的產品。

你買港險，到底圖什么？

我見過太多客戶，一上來就問"哪個產品最好"。

說白了就是，沒想清楚自己要什么。

港險不是萬能藥，它是工具。工具對不對，得看你想干嘛。

你想想看，你買港險，圖的是什么？

• 短期鎖收益？ 手里有筆閑錢，5年內不急用，就想找個比銀行定存高的地方放著。


• 中長期增值？ 給孩子攢教育金，或者給自己攢一筆養老本，10年、20年慢慢滾。


• 養老現金流？ 退休后每個月穩穩領錢，不用擔心市場波動，睡得著覺。

這三種需求，對應的產品完全不一樣。

短期追求確定性，就別碰分紅險；長期追求增值，就得看公司的分紅實現率；養老追求穩定，就得盯著保證派息和回本速度。

立橋人壽「智選儲蓄保」適合5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友；安達「安心退休年金」橫向對比很均衡，普適性最強，高保證低分紅確定性強，適合還比較年輕、打算規劃未來養老并追求養老確定、均衡的朋友；萬通「多元終身年金」靈活性拉滿，適合比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

下面我按需求，一個個說。

短期鎖收益：5年定存替代方案

先說最簡單的場景：手里有筆錢，5年內不急用，就想找個比銀行高的地方放著。

國內銀行5年期定存才1.30%，理財產品呢？

2025年5月的數據，44%的理財產品年化收益不足2.0%，現金管理類產品收益中樞已經降到**1.4%**左右。

說白了，國內能放錢的地方，收益都在往下掉。

這時候，立橋人壽「智選儲蓄保」就是個好選擇。

一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

咱們算筆賬：10萬塊，國內5年定存利息6500塊；放這個產品，5年保證拿到22400塊。差了快4倍。

你可能會問：立橋人壽是誰？靠譜嗎？

立橋人壽成立于2010年，總部在中國澳門，償付能力314%以上，標普評級AA。

雖然成立時間不算長，但在為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產品方面，確實有潛力。

這個產品適合誰？ 就是那種5年左右沒有用錢需求，追求資產增值的朋友。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你的錢可以放更久——10年、20年、30年——那就進入"讓錢生錢"的階段了。

這時候，復利效應才是王道。

前20年追求高收益：宏利「宏摯傳承」

6年預期回本，9年復利4%，14年復利5.85%且本金翻倍，21年復利6%本金翻3倍。

你想想看，14年本金翻倍是什么概念？

100萬變200萬，200萬變400萬。這在國內，幾乎找不到同等確定性的產品。

宏利這家公司，成立于1887年，深耕香港128年，償付能力229%，標普AA-、穆迪A1、惠譽AA-，三大評級機構全覆蓋。投資策略偏保守，**79.5%**是固收類資產。

宏利在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面有優勢。宏利「宏摯傳承」前20年收益表現亮眼，適合追求前/中期資產規劃的朋友。

長線30年追求極致收益：友邦「環宇盈活」

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利6.5%。

30年6.5%的復利是什么概念？100萬放30年，變成660多萬。

友邦成立于1919年，總部就在香港，償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA，評級全港頂級。

投資策略是76%固收類、24%權益類，亞太區分散投資。

最關鍵的是，友邦分紅實現率全港第一。分紅險最怕什么？怕演示收益很高，實際兌現打折。友邦在這方面，口碑最硬。

友邦「環宇盈活」收益表現穩居第一梯隊，長期持有收益和穩定性都很有保障。

養老現金流：每月穩穩領錢

這部分我要多說幾句，因為我見過太多客戶，在養老規劃上踩坑。

養老最怕什么？怕活得久，錢不夠花。

很多人以為買個儲蓄險就能養老，錯了。儲蓄險是"攢錢"，年金險才是"發錢"。

年金險的核心邏輯是：你交一筆錢，保險公司按約定，每年/每月給你發錢，發到你去世為止。活得越久，領得越多。

場景一：年紀偏大，當下就有養老需求——太保「鑫相伴終身年金」

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。

國內銀行1年期定存才0.95%，這個保證派息率是它的2.6倍。

不僅如此，保證派息的基礎上，每年還有周年紅利抗通脹。第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

最關鍵的是，第8年保證現金價值+已領年金即已覆蓋總保費，實現"回本"。后續收益都是純增值，長線收益率5.55%。

太保香港成立于1991年，償付能力256%，標普A、穆迪A3。雖然香港業務2021年才開始，但背靠中國太保集團，實力在線。

太保「鑫相伴終身年金」適合年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

場景二：還比較年輕，規劃未來養老，追求確定性——安達「安心退休年金」

這個產品橫向對比很均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%。

假設你總共交了100萬，65歲開始每年保證領4.47萬，領到100歲。

保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性拉滿。你不用擔心市場波動，不用擔心保險公司分紅打折，該領多少就是多少。

安達人壽成立于1985年，總部瑞士蘇黎世，償付能力436%——這是我篩選的15家保司里最高的，標普AA、穆迪Aa3。

場景三：比較年輕，看重靈活性，有特定養老需求——萬通「多元終身年金」

這個產品需要等到55歲，或者保單存滿10年，才能開始派息。

但它的靈活性是真的拉滿：

• 轉年金前相當于一個萬能險，保底利息2%、實際4%，可以靈活增減保費、提取資金


• 轉年金時給了12種年金權益選擇——定額終身、遞增終身、聯合年金、危疾雙倍年金……你想怎么領，基本都能滿足


• 支持部分轉年金，不用一次性全轉，可以先轉一部分試試水

萬通成立于1851年，歷史比清朝還長，香港業務50年，償付能力**240%**以上，惠譽A-。

萬通「多元終身年金」靈活性拉滿，適合比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

選保司的底層邏輯

說完產品，說說怎么選保司。

很多人一聽"香港保險公司"，就覺得很神秘。其實沒那么復雜。

根據香港保險業監管局的數據，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

158家聽起來很多，但仔細一篩，符合咱們需求的沒幾家。

158家中包括：經營一般業務85間、經營長期業務51間、經營綜合業務19間、經營特定目的業務3間。

特定目的的保險公司、一般業務的保險公司不符合儲蓄險/年金險需求，可以直接篩選掉。

剩下的長期/綜合業務保險公司里，情況也復雜：同一品牌下的不同辦事處本質上算同一家；主要經營地址不在香港或業務不面向大陸客戶的也可篩選掉。

篩選后符合大陸客戶需求的長期/綜合業務保司約30多家。

我再從公司背景、償付能力、評級、投資策略這些硬指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

15家靠譜保司速查表

最后，把15家保司的核心信息整理成表，方便你存檔查閱。

五家國際老保司：友邦、安盛、宏利、保誠、永明

這五家是港險市場的"老錢"，歷史最長的安盛成立于1817年，208年歷史。

• 安盛AXA：成立1817年（208年），香港業務1995年（30年），總部法國，償付能力216%，標普AA-，穆迪Aa3，惠譽AA，固定收益占74%。安盛在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。


• 保誠Prudential：成立1848年（177年），香港業務1964年（61年），總部英國，償付能力280%，標普A，穆迪A2，惠譽A-，70%權益類30%固收類。保誠在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。


• 永明SunLife：成立1865年（160年），香港業務1892年（133年），總部加拿大，償付能力200%+，標普AA，穆迪Aa3，75%固定收益97%投資級別。永明在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。

六家中堅力量保司

• 忠意Generali：成立1975年（50年），香港業務1981年（44年），總部意大利，償付能力210%，穆迪A3，惠譽A。


• 富衛FWD：成立2013年（12年），總部香港，償付能力290%，穆迪A3，惠譽A。


• 萬通YFLife：成立1851年（174年），香港業務1975年（50年），總部美國，償付能力240%+，惠譽A-。


• 周大福人壽CTFLife：成立1970年（55年），香港業務1985年（40年），償付能力337%，穆迪A3，惠譽A-。

四家國資保司：中銀人壽、太保香港、國壽海外、太平香港

• 中銀人壽BOC Life：成立1998年（27年），總部香港，償付能力210%+，標普A，穆迪A1，惠譽A。


• 國壽海外ChinaLife：成立1933年（92年），香港業務1984年（41年），償付能力208%，標普A，穆迪A1，惠譽A。


• 太平香港ChinaTaiping：成立1929年（96年），香港業務2015年（10年），償付能力282%，標普A，惠譽A。

這15家保司，覆蓋了國際老牌、中堅力量、國資背景三大類，基本能滿足各種需求。

大賀說點心里話

知道該買什么產品、選什么保司，只是第一步。怎么買，才是真正省錢的關鍵。