太平洋世代鑫享保底復利2%？3款港險高保底產品沒人告訴你的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，專門寫給那些想買港險、又擔心匯率風險的朋友。

想買港險又怕匯率虧？這篇幫你解決

99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

但從資產配置角度看，這個認知需要更新了。

中國居民存款已經突破160萬億，2019年末才76萬億，幾年時間翻了一倍多。

錢是越來越多了，但好的投資渠道越來越少。

房產縮水、存款貶值、理財收益下滑——新中產家庭的錢該往哪放？

港險里有一類產品，專門解決這個問題：高保底產品。

保底收益比內地還高，而且有人民幣保單可選，完全規避匯率風險。

今天我就把香港市場上最值得買的3款高保底產品，一次性講清楚。

香港唯一人民幣高保底產品

如果你既擔心匯率又想要高保底，我先說結論：太平洋人壽「世代鑫享」人民幣保單，是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品，沒有之一。

以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交，總保費100萬。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%，加上分紅，預期復利4.18%。

如果長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

對比內地分紅增額壽：保底部分預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%，加上分紅總復利也就**3%**左右。

而這款人民幣保單，保證復利2%，預期復利5%。

關鍵是——全程人民幣計價，完全不用擔心匯率波動。

分紅實現率100%：太平洋的底氣

說到分紅，很多人會問：預期收益能實現嗎？

這里要特別說一下太平洋人壽的背景。

太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成，不是接近100%，是100%。

這是大趨勢：聰明錢已經在行動了。

中國居民家庭資產配置正在進入多元化新時期，房地產在家庭資產中占比已顯著下降，大家都在尋找新的固收類工具。

一家分紅實現率100%的保險公司，就是這個時代最稀缺的資產。

長期來看，選保險公司比選產品更重要。分紅實現率100%，意味著計劃書上寫的數字，最后真的能拿到手。

不怕匯率？美元保單收益更高

如果你對匯率沒那么敏感，或者本身就有美元配置需求，那我建議你看看美元版本的「世代鑫享」。

同樣是40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬美元。

第20年，保單保證能拿回138萬美元，保證復利1.8%，加上分紅，總收益221萬美元，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被太平洋世代鑫享吊打。

美元保單比人民幣保單收益略高一點，這是貨幣利差決定的。

雞蛋不能放一個籃子——如果你的資產全是人民幣，配置一部分美元資產，本身就是一種風險分散。

想要每年拿錢？快返年金方案

有些朋友的需求不一樣：不想等20年才拿錢，希望每年都有現金流進賬。

那就看看太平洋人壽的另一款產品：「鑫相伴」分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有約8000美元的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單第20年，累計領了63萬美元，保單里還剩120萬美元。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

這款產品特別適合兩類人：

• 已經退休、需要穩定現金流的


• 想用利息覆蓋日常開支、本金留給下一代的

短期資金也有高保底選擇

如果你的錢只是短期閑置，5年內可能要用，那還有一個選擇：立橋「智選儲蓄保」。

40歲女性，一次性交100萬美金。目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

但這個產品有兩個小問題，必須提前知道。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。持有超過5年，保證復利收益反而會下降。

第二，由于是5年內的短期儲蓄，匯率波動風險較大。

如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

所以這款產品，只適合對匯率有判斷、或者本身就有美元使用需求的人。

三款產品怎么選？一張圖看懂

最后幫大家總結一下：

• 擔心匯率：選太平洋「世代鑫享」人民幣保單，保證復利2%，預期復利5%


• 不怕匯率、追求更高收益：選太平洋「世代鑫享」美元保單，保證復利2%，預期復利5.1%


• 需要每年現金流：選太平洋「鑫相伴」快返年金，保證復利2.5%，預期復利5.5%


• 短期資金、5年內要用：選立橋「智選儲蓄保」，5年保證復利4.57%

港險有的產品光保底復利就能達到2%，加上分紅預期復利能做到5%以上。

有的產品光保證部分，復利就有近5%。

**港險高保底產品，保底收益比內地還高。**這不是我說的，是產品白紙黑字寫的保證收益。

從資產配置角度看，在存款利率持續下行的大背景下，這類高保底產品，值得每一個中產家庭認真研究。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。