銀行利率跌破1%，我把錢挪到港險后，發現了6個被藏起來的"高階玩法"

你好，我是大賀。

我以前在銀行的時候，經常有客戶問我：存款利率越來越低，錢該往哪放？

說實話，這個問題我也問過自己。

2025年開年以來，至少20家中小銀行下調存款利率，部分長期定存利率跌破2%進入"1時代"，2%利率的定存都成稀缺品了。

一季度商業銀行凈息差1.43%，創歷史新低，明顯低于**1.8%**警戒水平。

說人話就是，銀行自己都快賺不到錢了，存款利率還會繼續降。

很多人開始關注香港保險，沖著那個"6.5%預期收益"去的。

但我研究了9年港險后發現，收益率只是表面，真正讓我心動的，是它藏著6個高階功能——這才是真相。

學會這些高階玩法，讓你的保單價值最大化。

功能一：保單權益人變更——傳承不斷檔

先說結論：香港保險可以實現"無限次"變更投保人和被保人，保單能一代一代傳下去，不會因為某個人去世就終止。

大部分香港保險生效滿一年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以做到無限次變更。

更厲害的是，你可以設立第二投保人和第二被保人。如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下——不用走復雜的遺產繼承程序，不用擔心家庭糾紛。

由第2個保單年度開始，還可以無限次申請轉換受保人選項。保單的保障期將延至替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日為止。

別被忽悠了，很多人以為保險就是"人沒了賠一筆錢"。

但香港保險的這個功能，本質上是讓保單變成一個可以代代相傳的"家族資產"——實現定向傳承，防止產生保單糾紛，保單不會終止，還能繼續持續增值下去。

功能二：多元貨幣轉換——應對匯率波動

目前的香港保險中，最多支持10種保單貨幣：美元(US$)、港元(HK$)、澳門元(MOP)、人民幣(RMB)、英鎊(GBP)、新加坡元(SGD)、澳元(AUD)、加元(CAD)、瑞士法郎(CHF)、歐元(EUR)。

擁有多元貨幣保單，可以在不同貨幣之間靈活轉換，以應對匯率風險。

舉個例子：你現在買的是美元保單，5年后孩子要去英國留學，就可以通過貨幣轉換功能，把保單貨幣轉換為英鎊，直接提取英鎊使用。

不用再去換匯，不用擔心匯率波動吃掉你的收益。

這對于計劃移民、子女留學、海外資產配置的家庭來說，太實用了。

功能三：靈活提領——穩定現金流

香港保險的提取非常靈活，大部分保險公司會給產品提前設立好提取密碼，比如255、566、567等等。

255指的是什么？2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

以宏利「宏摯傳承」為例：

• 躉交：最低年繳保費$6,500，提取百分比從第2年5%遞增至第11年11%


• 3年繳：最低年繳保費$3,500，提取百分比從第4年5%遞增至第13年11%


• 5年繳：最低年繳保費$2,500，提取百分比從第5年6%遞增至第14年12%

達到門檻，即可按照這些提取密碼進行取錢，提供穩定現金流，保單里剩的錢還能繼續增值。

在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

這跟銀行定存"到期一次性取出"完全不同——你可以把它當成一個"會下蛋的金鵝"，每年取蛋，鵝還在長大。

功能四&五：保單拆分與紅利鎖定

保單拆分，本質是將一份保險合同按照保額或現金價值拆分為多份獨立保單，且不改變原有的投保人與被保人關系。

拆分后的保單還可再進行被保人變更或投保人變更，保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

客戶可以根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。比如你有兩個孩子，可以把一張保單拆成兩張，各傳一張。

紅利鎖定&解鎖，則是讓你掌控自己的收益。

終期紅利鎖定選項從第10個保單周年日起可使用，將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」，鎖定金額可賺取利息，需用時可隨時提取戶口內的現金。

終期紅利解鎖選項從鎖定紅利的1年后起可使用，解鎖后可將鎖定價值轉化為終期紅利的非保證現金價值。

說人話就是：市場不好的時候，你可以把賺到的錢"鎖"起來，落袋為安；市場向好時，還可以解鎖以把握增長潛力。

專家建議年輕人養老投資"四六比例"——**60%**投資權益類產品，**40%**用于固定收益類投資。港險的紅利鎖定功能，正好可以作為固收類配置的一部分，讓收益真正落袋為安。

功能六：靈活身故賠付——類信托傳承

與內地常見的"一次性領取"不同，香港保單通常提供多種領取選擇：

• 定額分期（如每月1萬）


• 遞增式（每年增加**3%**以對抗通脹）


• 里程碑式（18歲給30%，25歲給剩余70%）


• 或這些方式的組合

大部分香港儲蓄險都至少支持5種及以上的身故賠付方式：一筆過支付、每月分期支付、每月分期支付至受益人指定年齡、部分分期支付、兒童受益人延期支付、遞增分期支付、靈活傳承。

更厲害的是**"靈活傳承選項"**，可發揮"類信托功能"，傳承無憂。

靈活傳承選項覆蓋9種人生事件：

• 大學畢業：5%


• 結婚：10%


• 生育或領養子女：10%


• 達到指定年齡：5%


• 被診斷患有嚴重病況：20%


• 非自愿性失業：5%


• 離婚：10%


• 買入住宅物業：15%


• 更改主要居住城市：10%

這意味著什么？

你可以提前設定好：孩子大學畢業給5%，結婚給10%，買房給15%……不用設立信托，也能實現"按需分配"。

別被忽悠了，很多人以為"身故賠付"就是人沒了賠一筆錢。

但香港保險的這個功能，本質上是讓你提前規劃好財富怎么傳、什么時候傳、傳多少——這才是真正的傳承規劃。

明星產品推薦與選購建議

現在**6.5%**的香港儲蓄險，在前期收益和資金靈活性上實現突破。不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

1. 友邦「環宇盈活」——留學移民家庭首選

9種貨幣自由切換，預期7年回本，30年IRR已觸及**6.5%**上限。

首創3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項，傳承精細到每一分錢。

適合誰？ 計劃移民、子女留學、海外資產配置的跨境需求者。中短期回報提速，長期增長強勁。

2. 國壽「傲瓏盛世」——穩健派首選

貫徹穩健風格，市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

預期6年回本，10年IRR達成4.02%，動態提領韌性強，提領前后IRR"紋絲不動"。

新增"保單暫托人"功能，未成年子女利益更安全。

適合誰？ 追求穩健、擔心提領影響收益的保守型投資者。

3. 太保「金如意」——養老傳承一步到位

全港唯一2年繳對接養老社區！提取的錢直付養老費用，剩余價值傳三代。

2年繳費預期6年回本，10年IRR達3.76%，20年IRR 5.8%，支持"257"提領市場領先。

適合誰？ 既想解決養老問題，又想給子女留點東西的中產家庭。

4. 永明「萬年青星河II」系列——保守型投資者的"安全墊"

支持6種保單貨幣、4種保單貨幣回報一致強勁，還支持17種提領貨幣。

保證回本時間快至9年，比舊版本更早登頂**6.5%**回報。

雙重鎖定**3.5%**生息，管家式傳承服務。

適合誰？ 對"保證收益"要求高、不想承擔太多波動的保守型投資者。

5. 忠意「啟航創富」——回本最快的黑馬

疊加保費優惠后，2年繳費3年回本！20年IRR可達6.03%，前25年收益超驚艷。

傳承功能新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項，實現傳承精細化管理。

適合誰？ 追求極致回本速度、中短期收益的激進型投資者。

哪些人更適合香港保險？

先說結論：

• 跨境需求者：計劃移民、子女留學、海外資產配置——多幣種轉換是剛需


• 高凈值家庭：需資產隔離、多代傳承、稅務優化——保單拆分+靈活傳承是剛需


• 長線投資者：可接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值——**6.5%**長期IRR是剛需

還有不少優秀的香港儲蓄險產品沒有出現在榜單上，最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素，仔細挑選。

大賀說點心里話

看完這6大功能，你應該明白了：香港保險的價值，遠不止那個"6.5%"的數字。

但怎么買、在哪買、能不能拿到最優價格——這里面的信息差，可能比功能本身更重要。