忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但這個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢**忠意啟航創富（卓越版）**的朋友特別多。說實話，這款產品確實有點"妖"——前25年預期收益市場第一，短期爆發力碾壓一眾老牌產品。

但我今天必須潑盆冷水：第30年開始，它的長期收益就基本掉出第一梯隊了。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你沖著"躺賺30年"去的，可能要失望了。

所以這篇文章，我會從資產配置的視角，幫你把這款產品拆個底朝天——收益怎么來的、短板在哪、適合誰買。看完你再決定要不要入手。

收益拆解：短期爆發力有多強？

先說結論：忠意啟航創富（卓越版）的前期收益，確實是目前港險市場的天花板。

我們用數據說話：

• 回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍


• 預期回本時間：市場最快，僅需4年，排名第一


• 10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

這意味著什么？如果你今年投50萬美元，20年后預期能拿到接近170萬美元。

我把市場上主流的2年繳儲蓄險拉出來做了個對比，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢非常明顯：

從表里可以看到，不管是第10年、第15年還是第20年，忠意都穩穩占據第一梯隊。這種"中期爆發力"，在港險市場確實少見。

優惠加持：保費回贈如何放大收益？

光看產品本身的收益還不夠，現在還有保費回贈的"羊毛"可以薅。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈


• 保費越高，回贈比例越高，最高可達25%

算上這個優惠后，收益會進一步提升：

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%！

所以我更推薦大家選擇5年繳。不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

說實話，這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但優惠窗口期有限，想入手的朋友要抓緊時間。

致命短板：提領即虧的真相

說完優點，必須聊聊這款產品的"致命傷"。

忠意啟航創富（卓越版）只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

問題出在哪？缺少復歸紅利。

復歸紅利是什么？簡單說，就是"鎖定"的收益，一旦派發就不會被收回。

而終期紅利只有在退保或保單終止時才支付——這意味著你每提領一次，終期紅利就被"透支"一次。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

我用經典的"566提領密碼"做了個測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第50年的數據：

• 永明萬年青星河尊享II：剩余146萬美元


• 忠意啟航創富（卓越版）：剩余53萬美元

差距接近3倍。

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，可能永明、萬通等適合提領的產品更適合。

保司背書：忠意的硬實力

聊完產品，我們來看看忠意這家公司。

很多人對忠意不太熟悉。

但在全球保險圈，它絕對是"大而不能倒"的存在。

核心數據：

• 忠意集團創于1831年，快200年歷史了


• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司


• 償付能力達到210%-212%，穩定性極強

但最讓我放心的是這一點：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

分紅實現率**100%**意味著什么？意味著保司說給你多少，就真的給你多少。這在港險市場是非常難得的。

從資產配置的角度看，選保險公司就像選合作伙伴。

你要確保它能"活"得比你久，而且說話算數。忠意這兩點都做到了。

投資策略：收益背后的邏輯

很多人好奇：忠意啟航創富（卓越版）的"中期爆發力"是怎么來的？

答案在于它的投資策略。

資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

這個配置區間非常寬，說明有相當大的動態調整空間。

具體怎么調？

• 保單初始期：固收類資產占比達到60%，穩住基本盤


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高收益

這種"前穩后沖"的策略，風險資產占比相對克制，整體以控制波動、穩中求益為主。

忠意還做了一個歷史數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

從全球資產配置的視角看，現在美股估值偏高、美債收益下行，很多人想配置美元資產但不知道怎么選。

**忠意啟航創富（卓越版）提供了一個鎖定美元、拿到6%+**收益的穩健選擇。

總結：誰適合這款產品？

說了這么多，最后幫你做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）適合這類人：

1. 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶——這款產品可能是"最優解"


2. 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利


3. 想配置美元資產，但不想承擔太大波動——鎖定美元，穿越周期

但要注意幾點：

• 忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能


• 不適合做教育金、養老金等需要持續提領的規劃


• 長期持有（30年以上）不推薦，收益優勢會被其他產品反超

雞蛋不能放一個籃子。如果你的資產配置里需要一筆"美元+中期+高收益"的資金，這款產品值得認真考慮。

但如果你想"一張保單管一輩子"，可能要看看其他選項。

大賀說點心里話

文章寫到這里，產品的優缺點你應該都清楚了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。