永明「萬年青星河傳承2」：我把5家保司數據拉出來對比，100年后只有這款還能持續提領

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問永明這款新品的人越來越多，與其一個個回復，不如我把數據拉出來給你看。

10年保證回本、35年登頂6.5%復利，這個收益到底靠不靠譜？

別看宣傳，看條款。今天我就用數據說話，不吹不黑。

收益拆解：回本快+長期高復利

先說回本速度。

永明「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年，比孿生兄弟「萬年青星河尊享2」提前了整整3年。

2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。這個速度在2025年的港險市場里，確實是第一梯隊。

再看長期收益。

保單第20年之后，「傳承2」的預期回報開始反超「尊享2」，主打中長期收益。

35年登頂6.5%復利，這個爬坡速度在同類產品里算快的。

這個收益是怎么算的？關鍵看保證收益率。

「傳承2」后期保證收益率能達到1%，而其他幾款主流產品峰值基本在**0.2%-0.7%**之間。

別小看這0.3%-0.8%的差距，放到30年、50年的時間維度里，復利差異是很可觀的。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，2年繳的收益優勢更明顯，確定性也更強。

分紅實現率：歷史兌現能力驗證

收益表寫得再漂亮，關鍵還得看能不能兌現。

我去永明官網扒了最新的分紅實現率數據：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

不只是萬年青系列，永明旗下多款儲蓄、年金、危疾產品的總現金價值比率都達到100%或以上。

用數據說話，永明這份分紅答卷確實令人滿意。

提領設計：邊領錢邊傳富

這部分是我最想重點講的，也是「傳承2」最硬核的賣點。

先看官方主推的**「2/20/21」提領方案**：

• 2年供款


• 第20年一次性提領**150%**總保費


• 第21年開始每年提領**10%**至終身

我用一個真實案例拆解給你看。

35歲的陳先生，每年繳20萬美元，繳2年，總保費40萬美元。

• 55歲時（第20年），一次性提領60萬美元，相當于總保費的150%


• 56歲起，每年提領4萬美元，一直提到終身

這還沒完。

我把數據拉到100年——累計提領380萬美元，保單里還剩2390萬美元可以傳給下一代。

號稱「三倍回本、十倍延續、百倍傳承」，用數據驗證下來，確實不是吹的。

接下來是重點中的重點。

我把永明、友邦、保誠、宏利、安盛5家保司的同類產品拉出來做了對比，都按「第20年提領60萬，第21年起每年提領4萬」這個規則測算。

結果很有意思：

• 永明「傳承2」：100年后保單內還有2390萬，是唯一一款現金價值持續增長的產品


• 友邦盈御3：第20年起就沒法按這個規則提領了，現金價值無增長


• 保誠雋明天：第20年剩余約51.7萬美元，后續現金價值波動下降，第70年后無法繼續提領


• 宏利宏達傳承：數據缺失，沒法完整對比


• 安盛盈豐：第20年剩余約35.5萬美元，后續數據不完整

結論很清晰：在「持續提領+傳承」這個維度上，永明「傳承2」是極少數能持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，中后期競爭力杠杠的。

類信托功能：管家式傳承設計

光能提領還不夠，錢怎么給、給誰、什么時候給，這才是傳承的核心問題。

永明在這塊的設計確實下了功夫。

第一，類信托PLUS

支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

舉個例子：子女成年時一次給20%，畢業后10年分期給20%，結婚生育時分三筆給20%。

這種分期支付設計，能有效避免子女一次性拿到大額財富后揮霍的風險。

第二，無縫傳承設計

保單可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽可隨意切換。

多子女家庭可以按組合式指定比例支付，不用擔心財富分配不均的問題。

第三，暫托人設計

新增3位暫托人選項，可以把保單權限暫時托管給信任的人。

子女未成年時由暫托人代為管理，待成年后自動變更保單主權人。

這套設計更側重于長期穩定的現金流生成和巨額財富傳承，對高凈值家庭來說非常實用。

多元貨幣：6幣種+17種提取

貨幣靈活性方面，「傳承2」的配置也很全面。

6種保單貨幣可選：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可以行使貨幣轉換，0調整費。

更重要的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

很多產品非美元幣種的收益是要打折的，這個設計在市場上不多見。

17種提取貨幣：通過SunWallet可以一站式完成提取、兌換、轉賬。

還有一個細節值得注意：收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

這突破了只能支付給保單主權人的限制，比如給在海外留學的子女直接匯款，不用再繞一圈。

雙重鎖定：穩健再升級

最后講講確定性。

2024年永明官方宣布了一個重磅消息：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

這是什么概念？市場唯一。

我拉了香港市場7款主流儲蓄分紅險的非保證收益構成對比。

其他產品的歸原紅利只保證面值，現金價值不保證。而永明是「面值+現值雙保證」，一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮。

除了歸原紅利雙保證，還有價值鎖定選項。

第5個保單周年日起，可以將**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行3.5%**積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

市場波動下仍可穩賺息差，這個3.5%比很多銀行存款利率都高。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

總結：四大需求融為一體

拉完所有數據，我的結論是：

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力，在于把「回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承」四大需求融為一體。

• 10年保證回本


• **35年6.5%**復利


• 100年提領380萬還剩2390萬傳承


• 歸原紅利面值+現值雙保證

每一項單拿出來都不算最頂尖，但組合在一起，確實為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

用數據說話，不吹不黑，這款產品值得認真考慮。

大賀說點心里話

數據我都幫你拉完了，但怎么買、能省多少錢，這才是更關鍵的問題。