萬(wàn)通富饒萬(wàn)家測(cè)評(píng)：12款港險(xiǎn)橫向?qū)Ρ群螅l(fā)現(xiàn)這3個(gè)被低估的真相

你好，我是大賀。

最近跟幾個(gè)中產(chǎn)朋友聊天，發(fā)現(xiàn)大家都有同一個(gè)困惑：銀行存款利率跌破1%，房子不敢買，股市不敢碰，錢到底該往哪放？

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，這話永遠(yuǎn)不過(guò)時(shí)。

但問(wèn)題是，現(xiàn)在能放雞蛋的籃子越來(lái)越少了。

正好最近萬(wàn)通推出了富饒萬(wàn)家，我花了兩周時(shí)間把它和市面上主流的分紅險(xiǎn)做了個(gè)橫向?qū)Ρ取＝裉炀陀脭?shù)據(jù)說(shuō)話，看看這款產(chǎn)品到底值不值得配置。

分紅險(xiǎn)這么多，富饒萬(wàn)家憑什么？

港險(xiǎn)分紅險(xiǎn)市場(chǎng)卷得厲害，盛利2、環(huán)宇盈活、星河尊享……每家都說(shuō)自己是"收益王者"。

但我發(fā)現(xiàn)一個(gè)有意思的現(xiàn)象：很多人只盯著短期收益看，卻忽略了一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

你買的是一份可能持有30年、50年的資產(chǎn)，前10年的收益差距，放到整個(gè)周期里其實(shí)沒(méi)那么重要。

這次富饒萬(wàn)家在收益上做了一個(gè)比較大的上調(diào)，而且不是那種"結(jié)構(gòu)上耍小聰明"的升級(jí)，是實(shí)打?qū)嵉靥岣吡藦?fù)歸紅利和終期紅利。

更重要的是，它在功能上有幾個(gè)"獨(dú)家設(shè)計(jì)"，是其他產(chǎn)品完全沒(méi)有的。

下面我就從收益、功能、公司背景三個(gè)維度，逐一拆解。

靜態(tài)收益PK：20年后跑贏盛利2、環(huán)宇盈活

先看靜態(tài)收益，也就是"錢放著不動(dòng)，能漲多少"。

我把市面上12款主流分紅險(xiǎn)拉了個(gè)表格，結(jié)論很清晰。

前10年，富饒萬(wàn)家復(fù)利3.05%，說(shuō)實(shí)話比較一般。如果你只看這個(gè)階段，可能會(huì)覺(jué)得它沒(méi)什么競(jìng)爭(zhēng)力。

但到了20年，畫風(fēng)突變——富饒萬(wàn)家復(fù)利達(dá)到6%，市場(chǎng)排名前三。比盛利2、環(huán)宇盈活等王牌產(chǎn)品表現(xiàn)得都要好。

30年，直接觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊(duì)的速度。

這里有個(gè)冷知識(shí)：香港監(jiān)管限制，分紅險(xiǎn)最高只能演示到6.5%。

但我查了一下澳門版本的富饒萬(wàn)家，收益可以做到7.04%。

產(chǎn)品還是那個(gè)產(chǎn)品，投資策略不變，功能也沒(méi)有閹割。這說(shuō)明富饒萬(wàn)家的真實(shí)收益潛力，其實(shí)比演示的還要高。

富饒萬(wàn)家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還在中后期進(jìn)一步發(fā)力，直接加速邁入第一梯隊(duì)。

對(duì)于做資產(chǎn)配置的家庭來(lái)說(shuō)，中產(chǎn)家庭最怕的不是沒(méi)賺到，是一夜回到解放前。

這種"前期穩(wěn)、后期沖"的收益曲線，其實(shí)更符合長(zhǎng)期持有的邏輯。

提領(lǐng)收益PK：比肩提領(lǐng)王者，獨(dú)家369模式

靜態(tài)收益只是一方面。

很多人買分紅險(xiǎn)，是要用來(lái)補(bǔ)充現(xiàn)金流的——孩子教育金、自己的養(yǎng)老金、甚至每年旅游基金。

這時(shí)候就要看"動(dòng)態(tài)收益"，也就是邊領(lǐng)邊漲的能力。

我用最常見(jiàn)的566模式做了對(duì)比：5年繳費(fèi)，第6年起每年提取總保費(fèi)6%。

以10萬(wàn)美金交5年、每年提取3萬(wàn)美金為例，提到保單30年，富饒萬(wàn)家換算成復(fù)利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等"提領(lǐng)王者"相比，確實(shí)稍低一點(diǎn)。

但比富饒千秋表現(xiàn)更好，是目前市場(chǎng)一流水平。

但真正讓富饒萬(wàn)家拉開差距的，是它的獨(dú)家369提領(lǐng)模式。

什么意思？5年繳費(fèi)：

• 保單2-10年：每年提取3%


• 11-20年：每年提取6%


• 21年往后：每年提取9%

全市場(chǎng)僅此一家支持。

這個(gè)設(shè)計(jì)特別適合兩類人：

• 現(xiàn)金流需求逐漸增多的家庭：年輕時(shí)少領(lǐng)點(diǎn)，退休后多領(lǐng)點(diǎn)，完美匹配人生周期


• 擔(dān)心通脹的人：領(lǐng)取金額逐年遞增，對(duì)沖購(gòu)買力下降

人民幣資產(chǎn)和美元資產(chǎn)，你得兩手抓。

富饒萬(wàn)家支持9種貨幣，包括美元、港元、人民幣、英鎊、歐元等，匯率雙向波動(dòng)的時(shí)代，這個(gè)靈活度非常重要。

功能PK：年金轉(zhuǎn)換，全市場(chǎng)僅此一家

接下來(lái)說(shuō)功能。這是富饒萬(wàn)家最被低估的部分。

年金轉(zhuǎn)換功能，市場(chǎng)獨(dú)家。

保單滿10年、被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉(zhuǎn)換成一份保證領(lǐng)取的終身年金。不再受分紅波動(dòng)影響，活多久領(lǐng)多久。

我做了個(gè)對(duì)比：

同樣是30歲女性，10萬(wàn)美金交5年，60歲做年金轉(zhuǎn)換：

• 富饒千秋：60歲現(xiàn)金價(jià)值278萬(wàn)，每年領(lǐng)17.9萬(wàn)美金


• 富饒萬(wàn)家：60歲現(xiàn)金價(jià)值292.7萬(wàn)，每年領(lǐng)18.8萬(wàn)美金

富饒萬(wàn)家每年多領(lǐng)9000多美金。而且這個(gè)收益是普通養(yǎng)老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要把錢放著不動(dòng)。可以前期做分紅險(xiǎn)的提領(lǐng)，后期再轉(zhuǎn)年金。

比如50萬(wàn)美金的例子，從第6年開始每年取3萬(wàn)美金，一直取到60歲，累計(jì)領(lǐng)了72萬(wàn)美金，賬戶里還剩109.9萬(wàn)。

這時(shí)候再轉(zhuǎn)年金，每年可以固定領(lǐng)7萬(wàn)多，也非常可觀。

轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)年金、轉(zhuǎn)多少比例，都由你定。甚至年金怎么領(lǐng)，都有12種方式可以自由選擇：

每個(gè)月固定領(lǐng)、遞增領(lǐng)取、保證回本領(lǐng)法、夫妻聯(lián)合領(lǐng)（一方身故另一方繼續(xù)領(lǐng)2/3）、重疾加倍領(lǐng)（確診特定重疾養(yǎng)老金連續(xù)5年翻倍）……

每一種年金領(lǐng)取方式都非常實(shí)用。特別是夫妻聯(lián)合領(lǐng)，簡(jiǎn)直是為丁克家庭量身定制的。

傳承功能PK：類信托級(jí)別的控制權(quán)

除了年金轉(zhuǎn)換，富饒萬(wàn)家在傳承控制權(quán)方面也下了很大功夫。

它打造了一個(gè)動(dòng)態(tài)的傳承管理系統(tǒng)，可以讓你在身故前、失能后、甚至規(guī)劃之初，就預(yù)設(shè)好財(cái)富的流轉(zhuǎn)路徑。

1、精神上無(wú)行為能力預(yù)設(shè)指示

可以預(yù)設(shè)最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一順位只要能及時(shí)提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權(quán)益

第1個(gè)保單周年起，就可以設(shè)立指示從保單提取并指定收款人。

比如直接設(shè)定每月1號(hào)給某賬戶打5000美元，或者觸發(fā)式給付——女兒結(jié)婚當(dāng)天一次性支付10萬(wàn)美元。

彈性提取功能可幫你直接從保單里轉(zhuǎn)錢給第三方，錢不經(jīng)過(guò)你的賬戶，隱私性極強(qiáng)。

3、第二受保人

最多可設(shè)3個(gè)第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會(huì)終止，繼續(xù)利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續(xù)

可指定多名受益人，被保人身故后自動(dòng)按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動(dòng)一分為二，兒子女兒各拿一份，都成為自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。

一次性給、按月給、按設(shè)定金額給、發(fā)到指定年齡……有點(diǎn)類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

穩(wěn)住基本盤，再考慮增值。這套傳承系統(tǒng)，讓富饒萬(wàn)家不只是一份保單，更像是一個(gè)可以跨代運(yùn)作的家族資產(chǎn)管理工具。

公司PK：社保基金都在用的資管團(tuán)隊(duì)

說(shuō)完產(chǎn)品，必須聊聊萬(wàn)通這家公司。

很多人對(duì)萬(wàn)通不太熟，覺(jué)得它沒(méi)有友邦、安盛那么"大牌"。

但深入了解后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這家公司的背景非常硬核。

萬(wàn)通源自美國(guó)萬(wàn)通，成立超170年。

2017年被云鋒金融收購(gòu)，但交易結(jié)構(gòu)很特別：美國(guó)萬(wàn)通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬(wàn)通的戰(zhàn)略、風(fēng)控與投資管理。

這意味著香港萬(wàn)通背后站著的，是一家有170年歷史的美國(guó)老牌保險(xiǎn)公司。

更關(guān)鍵的是投資管理能力。美國(guó)萬(wàn)通旗下有個(gè)全球頂尖資管公司——霸菱，至今仍為香港萬(wàn)通管理約**90%**的固收資產(chǎn)。

霸菱有多牛？一句話概括：

霸菱是中國(guó)社保基金、澳門央基金、香港強(qiáng)積金的長(zhǎng)期合作管理人。

這是非常罕見(jiàn)的同時(shí)服務(wù)三大主權(quán)級(jí)別資金的資管機(jī)構(gòu)。

能管社保基金的錢，說(shuō)明它的風(fēng)控能力、長(zhǎng)期投資能力，都是頂級(jí)水平。

資產(chǎn)配置的核心是對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，不是賭方向。選保險(xiǎn)公司，本質(zhì)上是選它背后的投資管理能力。從這個(gè)角度看，萬(wàn)通的底子相當(dāng)扎實(shí)。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率：

萬(wàn)通分紅平均實(shí)現(xiàn)率97%，80%的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)率都在90%以上。

尤其是年金系列，派息率基本全部達(dá)成，相當(dāng)于分紅100%達(dá)成。

這不是一兩年的偶然，而是持續(xù)多年的穩(wěn)定表現(xiàn)。

2025年以來(lái)，中國(guó)居民家庭資產(chǎn)配置進(jìn)入多元化新時(shí)期。

房地產(chǎn)投資占比從接近七成顯著下降，居民存款從2019年末的76萬(wàn)億元，突破到160萬(wàn)億元——錢越來(lái)越多，但無(wú)處可投。

在這個(gè)背景下，能鎖定長(zhǎng)期復(fù)利、有穩(wěn)定分紅實(shí)現(xiàn)率、背后還有主權(quán)級(jí)別資管團(tuán)隊(duì)的港險(xiǎn)分紅險(xiǎn)，正好承接了這部分需求。

總結(jié)：收益功能雙升級(jí)，幾乎沒(méi)有短板

拉通來(lái)看，富饒萬(wàn)家這次升級(jí)確實(shí)誠(chéng)意滿滿：

• 靜態(tài)收益：20年復(fù)利6%，30年觸頂6.5%，跑贏盛利2、環(huán)宇盈活等王牌產(chǎn)品


• 動(dòng)態(tài)收益：566模式一流水平，獨(dú)家369模式全市場(chǎng)僅此一家


• 年金轉(zhuǎn)換：市場(chǎng)獨(dú)家，12種領(lǐng)取方式，收益是普通養(yǎng)老年金的3倍


• 傳承功能：類信托級(jí)別的控制權(quán)，從失能預(yù)設(shè)到身故賠付全覆蓋


• 公司背景：170年歷史，社保基金級(jí)別的資管團(tuán)隊(duì)，分紅實(shí)現(xiàn)率97%

收益功能都做了優(yōu)化，幾乎沒(méi)有短板。

適合各種各樣的家庭結(jié)構(gòu)、用錢、傳承場(chǎng)景。無(wú)論你是想做教育金、養(yǎng)老金，還是想做跨代傳承，富饒萬(wàn)家都能覆蓋。

當(dāng)然，每個(gè)家庭的情況不同，具體怎么配置、配多少比例，還是要根據(jù)自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)定。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但買保險(xiǎn)這件事，"怎么買"往往比"買什么"更重要。同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本可能差出一大截。